两套不同的系统，由两个不同的机构运作，显示两种不同的东西。多数人把它们搞混了。
当您申请企业融资时，银行会调取公司以及各位董事个人的信用报告。在马来西亚，那指的是 CCRIS，通常还有 CTOS。这两者常被当成同一件事来谈。其实不是：它们由不同机构、依不同法律运作，显示的也是不同的资讯。
在银行看之前先弄清楚两份报告上各有什么，是现成最便宜的一项准备工作，而且免费。
中央信用参考资讯系统由马来西亚国家银行运作。它由金融机构依法必须提交的资料汇编而成，所以它是您在受监管金融体系内的借款记录。
一份 CCRIS 报告涵盖三大块：
按月的还款表现，是信贷审批员读得最仔细的部分。它以一串数字呈现，显示该账户在每个时点逾期了几个月。一串干净的记录讲一个故事；中间夹着几个「1」的记录讲另一个故事；而数字节节上升的模式，讲的是第三个故事。
请注意 CCRIS 是一份事实记录，不是评分。没有所谓的 CCRIS 评级，也没有人在上面及格或不及格。它只呈现资料，由银行自行形成看法。
一份公司申请，会同时产生公司以及每一位董事的 CCRIS 报告。您个人持有的融资——车贷、房贷、信用卡——全都会出现，也全都会计入银行评估的总负债。董事们常常很意外：一笔个人融资竟然影响了公司的申请。这不是出错，这就是评估的运作方式。
CTOS 是一家私营信用报告机构。它依《2010 年信用报告机构法》运作，该法规范马来西亚的信用报告业务；它是一家商业公司，不是监管机构。
因为资料来源不同，它显示的东西也不同。一份 CTOS 报告通常包括：
最容易让中小企业踩坑的是诉讼记录。多年前与供应商上过法庭、后来已经和解的商业纠纷，仍可能出现；而如果银行看到它却没有任何说明，它就会变成案子里的一个问题。马来西亚还有其他信用报告机构在运作，银行也可能同时用不止一家。
| CCRIS | CTOS | |
|---|---|---|
| 运作机构 | 马来西亚国家银行 | 一家私营公司 |
| 资料来源 | 金融机构，依法强制提交 | 公开记录、SSM、订户企业 |
| 显示内容 | 您的借款与还款表现 | 法律行动、公司记录、商业往来行为 |
| 评分 | 没有 | 有，一个商业评分 |
| 受何规范 | 国家银行 | 《2010 年信用报告机构法》 |
简单说：CCRIS 告诉银行您过去怎么处理借款。CTOS 告诉它关于您还有什么在记录上。
仍在处理中的申请，是 CCRIS 报告会显示的内容之一，过去 12 个月内获批的申请也是。在您决定同时向几家银行申请之前，这一点值得先弄清楚，因为并行进行的申请会被一并看到。
短时间内一堆申请，在信贷审批员眼里往往读成一家在四处找钱的公司，并引出一个问题：还有谁在看这份文件，为什么。这不是致命的，也确实有正当理由会这样，但它会改变整个评估的语气，而且完全可以避免。
把申请排出先后顺序、而不是四处撒网，几乎总是更好的做法。如果时间上真的必须同时申请，那就一开始就说出来，胜过让银行自己发现。这是自找麻烦里较常见的一种，也在 银行为什么拒绝中小企业申请.
您有权看到别人保存了关于您的什么资料，而且应该在申请之前看，不是被拒之后才看。
CCRIS 方面，国家银行透过 eCCRIS 服务提供您本人报告的查阅，而且免费。公司报告由公司授权人代表公司取得。CTOS 方面，您可以直接向该机构索取自己的报告，而《2010 年信用报告机构法》给了您查阅关于自己的资料的权利。
在开始申请之前做这件事，不要在申请进行中才做。它花的时间很少，而且偶尔会翻出您原本不知道的事。
错误是会有的，最常见的是：一笔已清偿的融资仍显示为未偿；一笔属于同名或证号相近者的记录；或一项已撤回、或已判您胜诉的法律行动，仍然出现却没有附上结果。
更正的途径，取决于它出现在哪一份报告上。
查的目的不是要有一份完美的记录——多数真实经营的公司都没有。目的是确保案子里没有任何东西会让银行意外，因为一个没有解释的瑕疵，破坏力远大于一个有解释的瑕疵。
如果有一段逾期记录，是发生在某个大客户倒掉的那段时间，就主动说出来，并说明后来变了什么。如果有一项已和解的法律行动，就把和解文件附上。如果某位董事个人负债很重，就正面交代它与公司这笔申请之间的关系。一个必须自己去猜某段记录代表什么的信贷审批员，一般会假设最不利的那个解释——而这样做并不算不合理。
除了这些报告之外，银行还会读您的 银行对账单，而它往往比这两份报告都更具决定性。如果您想在申请之前先看看自己的记录大概会被怎么读， 查看您的融资条件 或 找顾问谈谈.
不是。CCRIS 是国家银行根据金融机构提交的资料，汇编而成的借款与还款表现的事实记录。它不产生评分，也没有及格线。CTOS 是私营信用报告机构，它确实会公布一个评分，但那是它自家的商业产品，不是监管评级。
单独一次通常不会。信贷审批员读的是模式，不是单一条目；在一段原本干净的记录中孤立出现的一次逾期，很少起决定作用。但连续几次，或呈恶化趋势，就是另一回事。更有用的问题是：这个模式说明了这家生意的什么，以及您能不能解释它。
CCRIS 与各信用报告机构的保存期限不同，而且历年有变，所以请向相关机构确认现行规定，不要依赖几年前的说法。就实务而言，近期的表现在信贷审批员心里的分量，远大于好几年前的事。
索取自己的报告不是一份信贷申请，也不会以申请的形式出现。被记录下来的是向金融机构提出的申请。在申请之前先查清自己的状况是明智的，而且不花您一分钱。
六个月的对账单往往决定整个申请。这里说明信贷审批员在里面读到什么，以及「干净的六个月」是什么样子。
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