信贷审批员拒绝中小企业申请的六个真正原因、每一个能不能补救，以及补救大约需要多久。
马来西亚银行的拒绝信几乎什么都没说。它写着「申请目前不符合本行信贷标准」，然后就没了。真正的原因确实存在，写在呈给审批层的信贷报告里，而您不会被给看。
中小企业被拒的原因，多数出自以下六项。它们按信贷审批员遇到的顺序排列，而这个顺序很重要：一份在第一项就过不了的案子，第六项很少会被认真读到。
这道筛子在任何人开始看数字之前就先用上。多数马来西亚银行对中小企业融资设有最低经营年限，常见为 各家银行要求的最低经营年限，通常以年为单位，而有几家对无抵押放款又另设更高门槛。
道理并不复杂。年轻的公司只出过一份财务报表，或者一份都没有。没有证据显示它在生意清淡的一季、或客户晚付款时会怎么表现。一份签了字的合约只是预测；三年经审计报表加上与之相符的银行对账单，才是记录。
能不能补救： 只能靠继续经营。没有任何文件能替代时间。可以改变的是路径：像信贷担保机构（CGC）办的担保计划，以及国家银行针对较年轻企业的某些基金，之所以存在，正是因为银行不愿在没有支撑的情况下承担初创期风险。
需要多久： 数月到数年，取决于公司离门槛还差多远。
「使用情况」指公司自己的账户表现得怎么样：退票、超出透支额度、扣款指令失败，以及只因为钱在最后一个工作日进来、月底才看起来还付得出钱。
这是被拒最常见的原因，也是老板最没想到的一个，因为账户使用情况感觉像是内务管理、不像信贷问题。在银行眼里正好相反：财务报表是您呈上来的，账户流水不是。它是整份案子里唯一不是由申请人准备的部分，正因如此才被采信。 您的银行对账单告诉信贷审批员什么 一行一行地讲了这件事。
能不能补救： 能补救，而且是完全能补，但不快。账户使用情况没法倒填日期，也没法靠一封说明信绕过去。
需要多久： 六个干净的月份，从最后一次事件算起，不是从今天算起。
银行会调取公司以及每一位董事与主要股东的 CCRIS。它会看到从未被提起的融资：某位董事的房贷、租购、循环额度余额，以及那位董事为其他公司签下的担保。 CCRIS 与 CTOS 解析 说明每一份报告显示什么。
这里在衡量两件事。第一，公司能不能在现有还款之外，用自身创造的现金再负担一笔新借款。第二，几乎肯定会被要求签 个人担保的董事们，撑不撑得住。一位替另外三家公司做过担保的董事，身上的或有负债在申请人的账目里一个字都看不到，而银行会把它们找出来。
能不能补救： 部分能补救。清掉或重组一笔融资会改变整个画面；为一家已经不再经营的公司解除担保也会，而这一点通常没人想到要去申请。
需要多久： 如果只是清掉一笔余额、再等记录更新，那是几周，因为金融机构是按月向 CCRIS 报送资料。如果有一笔融资必须再融资，那就长得多。
银行要管理投资组合的集中度。一家在建筑分包、油气服务，或某一类贸易上已经压得很重的银行，会悄悄停止在那里增加新敞口，不论单一申请人多么优质。这件事没人公布，而且会变，有时一个季度就变了。
症状是：以数字来看完全说不通的一次拒绝。同一份案子在同一个月拿到另一家银行，就会按它本身的优劣来评估。
能不能补救： 不是您能补救的，也不是靠把案子做得更好就能改变。唯一能变的变量是它递到哪里，这也是为什么在递交之前，先弄清楚哪些银行正在做您这个行业，才那么重要。
需要多久： 立即，只要案子递到有意愿的地方。
用透支额度去买机器。用五年期贷款去填付供应商与收货款之间九十天的缺口。真正的问题是有一个客户 120 天才结账，却去申请营运资金额度。
这几种被拒都是结构原因，不是因为公司体质差。每种融资都有形状：透支额度是会摆回零附近的循环缓冲；定期贷款是按一项有明确寿命的资产来摊还；以应收账款为基础的融资则依托于特定发票。用途与结构对不上时，审批员读到的是一个还没想清楚自己需要什么的申请人。 定期贷款还是透支额度 说明了各自的作用。
能不能补救： 能补救，而且这是六项里最便宜就能改好的一项。
需要多久： 重组并重新递交需要多久就是多久，不过向同一家银行重新递交，通常得先等过 各家银行在重新考虑之前设定的冷却期.
最后这道筛子，挡掉的是本来很稳的申请。账目里有某个地方引出一个问题，而整份案子里没有答案。董事贷款账户一年内变大了。其他应收账款翻了一倍。毛利率挪动了好几个百分点。
信贷审批员不被允许自行假设一个无害的解释。没有答案的问题会被写成一项风险，而风险会累积，累到把建议结论翻掉。多数这类问题，一段文字加一张附表就解决了，而那段文字几乎从来没被附上，因为申请人根本不知道有人在问。 每份中小企业贷款申请都需要的文件 说明每一项文件是拿来读什么的。
能不能补救： 能补救，通常一段简短说明加上支撑计算就够了。
需要多久： 几天。
| 原因 | 能否补救？ | 大约需要多久 |
|---|---|---|
| 经营记录不足 | 只能靠继续经营 | 数月到数年 |
| 过去六个月的账户使用情况 | 能，但慢 | 自最后一次事件起六个月 |
| 公司与董事的融资负担 | 部分能 | 数周到数月 |
| 行业意愿收紧 | 不是您能改的 | 立即，只要找对放款机构 |
| 申请了错误的产品 | 是 | 一个重新递交的周期 |
| 账目里没人回答的问题 | 是 | 几天 |
不是每一次被拒都是误会。过去六个月里有三个月出现退票的公司，或要求银行为经营亏损买单的公司，是被读对了。把这当成呈现方式的问题，会白烧掉几个月，并在记录上再添一次被拒。有用的问题是：六项里到底是哪一项，因为有些用文件就能回答，有一项只能靠再经营一年。
银行用笼统措辞拒绝，是刻意的。给出具体原因会招来争辩、会暴露银行视为商业机密的信贷政策，还会留下书面记录。客户经理往往也不知道，因为决定是由他并不在其中的信贷部门作出的。
但银行看到的证据，您大部分也看得到。CCRIS 与 CTOS 报告您可以自己调；对账单与账目本来就是您的。照上面的顺序读一遍，通常不需要银行确认，就能找出原因。
递交会留下痕迹。CCRIS 报告会显示尚在处理中的申请，以及过去 12 个月内获批的申请，所以正在评估您的银行能看到还有什么在进行、或刚刚完成。短时间内一连串申请，读起来就是一家在压力下到处找钱的公司，而这本身就是一项风险因素。
这就是「在根本原因还没处理好之前就重新递交」的真实代价。顺序比速度更重要。想对一份案子的处境有一个有条理的判断， 资格自我检测 涵盖的正是信贷审批员会走一遍的同一些内容。
以笼统措辞拒绝是银行的政策。具体原因会暴露内部信贷标准、招来银行不想处理的申诉，还会留下书面记录。客户经理往往也不知道，因为决定权在另一个独立的信贷部门。
但证据您仍然拿得到。您的 CCRIS 与 CTOS 记录、您的银行对账单与账目，就是银行评估时用的同一批材料。
不会以「被拒」的形式出现。国家银行的常见问答说明，报告不会载入被拒申请的资料，正是为了不让一家银行的决定影响下一家。报告会显示的是仍在处理中的申请，以及过去 12 个月内获批的申请，因此同时进行的多个申请会被一并看到，那是另一个问题。请到国家银行自己的 CCRIS 页面确认最新情况，不要依赖几年前的说法。
取决于六项里是哪一项。产品配错了，可以重组之后几乎立刻重新递交。账户使用情况有问题，则需要自最后一次事件起六个干净的月份，因为下一家银行会要同样六个月的对账单，而且会看到。
一次久远的事件、之后都是干净月份，与一个仍在持续的模式，是两份不同的案子，而银行确实会区别对待。这里没有任何事情可以保证，决定权仍在银行；但「孤立事件」与「持续模式」的区别，是信贷审批员日常都在做的判断。
六个月的对账单往往决定整个申请。这里说明信贷审批员在里面读到什么，以及「干净的六个月」是什么样子。
马来西亚银行会要的每一份文件、每一份要回答的问题，以及最耗时间的四个常见失误。
两套不同的系统，由两个不同的机构运作，显示两种不同的东西。多数人把它们搞混了。