Enam sebab pegawai kredit sebenarnya menolak fail PKS, sama ada setiap satu boleh diperbaiki, dan berapa lama masa untuk memperbaikinya.
Surat penolakan daripada bank Malaysia hampir tidak memberitahu anda apa-apa. Ia mengatakan permohonan itu tidak memenuhi kriteria kredit bank pada masa ini, dan berhenti di situ. Sebab yang sebenar memang ada, tertulis dalam kertas kredit yang dihantar kepada pihak berkuasa yang meluluskan, dan anda tidak akan ditunjukkan.
Enam sebab menjadi punca kebanyakan penolakan PKS. Ia disenaraikan di bawah mengikut susunan pegawai kredit menemuinya, dan susunan itu penting. Fail yang gagal pada sebab pertama jarang mendapat bacaan serius pada sebab keenam.
Penapis ini dikenakan sebelum sesiapa membaca angka. Kebanyakan bank Malaysia menetapkan tempoh operasi minimum bagi kemudahan PKS, lazimnya tempoh perdagangan minimum yang diperlukan setiap bank, biasanya dinyatakan dalam tahun, dan beberapa bank menetapkan syarat yang lebih tinggi lagi bagi pinjaman tanpa cagaran.
Alasannya tidak rumit. Syarikat yang muda baru menghasilkan satu set akaun, atau tiada satu pun. Tiada bukti bagaimana ia berkelakuan sepanjang kuartal yang lembap atau apabila pelanggan membayar lewat. Kontrak yang ditandatangani ialah ramalan. Tiga tahun akaun teraudit dengan penyata bank yang sepadan ialah satu rekod.
Boleh diperbaiki: hanya dengan terus berniaga. Tiada dokumen menggantikan masa. Apa yang boleh berubah ialah laluannya, kerana skim jaminan seperti yang dikendalikan Credit Guarantee Corporation, dan dana Bank Negara tertentu yang menyasarkan perniagaan yang lebih muda, wujud kerana bank tidak akan menanggung risiko peringkat awal tanpa sokongan.
Berapa lama: beberapa bulan hingga beberapa tahun, bergantung pada sejauh mana syarikat itu kurang.
Kelakuan bermaksud bagaimana akaun syarikat itu sendiri telah berkelakuan. Cek tertolak, lebihan melebihi had overdraf, arahan tetap yang gagal, dan akhir bulan yang hanya kelihatan mampu bayar kerana wang masuk pada hari bekerja terakhir.
Ini sebab penolakan yang paling biasa dan yang paling tidak dijangka pemilik, kerana kelakuan akaun terasa seperti kerja rumah dan bukan kredit. Bagi bank ia sebaliknya: akaun dibentangkan, kelakuan tidak. Ia satu-satunya bahagian fail yang tidak disediakan pemohon, dan itulah sebabnya ia dipercayai. Apa yang penyata bank anda beritahu pegawai kredit meneliti perkara ini baris demi baris.
Boleh diperbaiki: ya, sepenuhnya, dan bukan dengan cepat. Kelakuan akaun tidak boleh ditarikh ke belakang atau dikelilingi dengan surat penjelasan.
Berapa lama: enam bulan bersih, dikira dari insiden terakhir dan bukan dari hari ini.
Bank mengeluarkan CCRIS bagi syarikat dan bagi setiap pengarah serta pemegang saham utama. Ia melihat kemudahan yang tidak pernah disebut: pinjaman perumahan pengarah, sewa beli, baki berpusing, dan jaminan yang ditandatangani pengarah itu untuk syarikat lain. CCRIS dan CTOS dijelaskan menerangkan apa yang ditunjukkan setiap laporan.
Dua perkara sedang diukur. Pertama, sama ada syarikat boleh menanggung pinjaman baharu daripada penjanaan tunai sendiri di samping apa yang sudah dibayarnya. Kedua, sama ada pengarah, yang hampir pasti akan diminta menandatangani jaminan peribadi, boleh berdiri di belakangnya. Pengarah yang telah menjamin tiga syarikat lain membawa liabiliti luar jangka yang tidak muncul di mana-mana dalam akaun pemohon, dan bank akan menemuinya.
Boleh diperbaiki: sebahagiannya. Menyelesaikan atau menstruktur semula satu kemudahan mengubah gambaran itu, begitu juga melepaskan jaminan bagi syarikat yang sudah tidak berniaga, yang biasanya tiada siapa terfikir untuk memintanya.
Berapa lama: beberapa minggu apabila ia hanya soal membersihkan baki dan menunggu rekod dikemas kini, kerana institusi melaporkan kepada CCRIS mengikut kitaran bulanan. Jauh lebih lama apabila satu kemudahan perlu dibiayai semula.
Bank menguruskan pemusatan portfolio. Bank yang sudah berat dalam subkontrak pembinaan, perkhidmatan minyak dan gas, atau satu kategori perdagangan akan berhenti secara senyap menulis pendedahan baharu di situ, walau sebaik mana pun pemohon individu itu. Tiada siapa menerbitkan perkara ini, dan ia berubah, kadangkala dalam satu kuartal.
Gejalanya ialah penolakan yang tidak masuk akal berbanding angka yang ada. Fail yang sama di bank berbeza pada bulan yang sama boleh dinilai atas meritnya.
Boleh diperbaiki: bukan oleh anda, dan bukan dengan memperbaiki fail. Satu-satunya pemboleh ubah ialah ke mana ia dihantar, dan itulah sebabnya penting untuk menentukan bank mana yang sedang menulis perniagaan dalam sektor anda sebelum permohonan dihantar.
Berapa lama: serta-merta, jika fail itu dihalakan ke tempat yang mempunyai selera.
Overdraf dipohon untuk membeli sebuah mesin. Pinjaman berjangka lima tahun dipohon untuk menampung jurang sembilan puluh hari antara membayar pembekal dan menerima bayaran. Talian modal kerja dipohon apabila masalah sebenarnya ialah seorang pelanggan yang menyelesaikan bayaran pada 120 hari.
Setiap satu daripada ini ditolak atas sebab struktur dan bukan kerana syarikat itu lemah. Setiap kemudahan mempunyai bentuk: overdraf ialah penampan berpusing yang dijangka kembali ke arah sifar, pinjaman berjangka dilunaskan terhadap aset dengan jangka hayat tertentu, dan pembiayaan terhadap belum terima bayaran bersandar pada invois tertentu. Apabila tujuan dan struktur tidak sepadan, pegawai itu membacanya sebagai pemohon yang belum menentukan apa yang mereka perlukan. Pinjaman berjangka atau overdraf menerangkan yang mana melakukan apa.
Boleh diperbaiki: ya, dan ini yang paling murah antara enam sebab untuk dibetulkan.
Berapa lama: selama mana yang diperlukan untuk menstruktur semula dan menghantar semula, walaupun penghantaran semula kepada bank yang sama biasanya perlu menunggu tempoh penyejukan yang dikenakan setiap bank sebelum ia mempertimbangkan semula.
Penapis terakhir memerangkap permohonan yang sebaliknya kukuh. Sesuatu dalam akaun menimbulkan soalan dan fail itu tidak mengandungi jawapan. Akaun pinjaman pengarah yang membesar sepanjang tahun. Belum terima bayaran lain yang berganda. Margin kasar yang bergerak beberapa mata peratusan.
Pegawai kredit tidak dibenarkan mengandaikan penjelasan yang tidak bersalah. Soalan yang tidak dijawab ditulis sebagai satu risiko, dan risiko terhimpun sehingga cadangan itu berubah. Kebanyakannya memerlukan satu perenggan dan satu jadual untuk diselesaikan, dan perenggan itu hampir tidak pernah diberikan, kerana pemohon tidak tahu soalan itu sedang ditanya. Dokumen yang diperlukan setiap permohonan pinjaman PKS menerangkan apa yang dibaca daripada setiap item.
Boleh diperbaiki: ya, biasanya dengan nota ringkas dan pengiraan sokongan.
Berapa lama: beberapa hari.
| Sebab | Boleh diperbaiki? | Lebih kurang berapa lama |
|---|---|---|
| Rekod perdagangan tidak mencukupi | Hanya dengan terus berniaga | Beberapa bulan hingga beberapa tahun |
| Kelakuan akaun bank sepanjang enam bulan | Ya, tetapi lambat | Enam bulan dari insiden terakhir |
| Komitmen, syarikat dan pengarah | Sebahagiannya | Beberapa minggu hingga beberapa bulan |
| Selera sektor telah mengetat | Bukan oleh anda | Serta-merta, dengan pemberi pinjaman yang betul |
| Kemudahan yang salah dipohon | Ya | Satu kitaran penghantaran semula |
| Soalan tidak dijawab dalam akaun | Ya | Beberapa hari |
Bukan setiap penolakan itu satu salah faham. Syarikat dengan cek tertolak dalam tiga daripada enam bulan lepas, atau yang meminta bank membiayai kerugian perdagangan, sedang dibaca dengan tepat. Menganggap itu sebagai masalah pembentangan membazirkan beberapa bulan dan menambah satu penolakan kedua kepada rekod. Soalan yang berguna ialah yang mana antara enam sebab itu terpakai, kerana sebahagiannya dijawab dengan kertas kerja dan satu hanya dengan berniaga sepanjang setahun lagi.
Bank menolak dalam istilah umum secara sengaja. Sebab yang khusus mengundang pertikaian, mendedahkan polisi kredit yang dianggap bank sebagai sensitif secara komersial, dan mencipta rekod bertulis. Pengurus perhubungan pun kerap tidak tahu, kerana keputusan dibuat oleh fungsi kredit yang mereka bukan sebahagian daripadanya.
Anda masih boleh melihat sebahagian besar bukti yang dilihat bank. Laporan CCRIS dan CTOS tersedia untuk anda; penyata bank dan akaun itu milik anda. Membacanya mengikut susunan di atas biasanya mengenal pasti sebabnya tanpa sesiapa di bank mengesahkannya.
Penghantaran meninggalkan jejak. Laporan CCRIS menunjukkan permohonan yang masih menunggu keputusan dan permohonan yang diluluskan dalam tempoh 12 bulan lalu, jadi bank yang menilai anda dapat melihat apa lagi yang sedang berjalan atau baru selesai. Beberapa permohonan dalam tempoh singkat dibaca sebagai syarikat yang mencari-cari di bawah tekanan, dan itu sendiri satu faktor risiko.
Itulah kos sebenar menghantar semula sebelum sebab asasnya diuruskan. Susunan lebih penting daripada kelajuan. Untuk gambaran berstruktur tentang kedudukan sebuah fail, semakan kelayakan sendiri meliputi perkara yang sama yang diteliti pegawai kredit.
Bank menolak dalam istilah umum sebagai satu polisi. Sebab yang khusus mendedahkan kriteria kredit dalaman, mengundang rayuan yang bank tidak mahu uruskan, dan mencipta rekod bertulis. Pengurus perhubungan selalunya juga tidak tahu, kerana keputusan itu terletak pada fungsi kredit yang berasingan.
Buktinya masih tersedia untuk anda. Rekod CCRIS dan CTOS anda, penyata bank anda dan akaun anda ialah bahan yang sama yang dinilai bank.
Bukan sebagai penolakan. Soalan Lazim Bank Negara menyatakan bahawa laporan itu tidak memuatkan maklumat mengenai permohonan yang ditolak, justeru supaya keputusan satu bank tidak memprejudiskan bank yang seterusnya. Apa yang ditunjukkannya ialah permohonan yang masih menunggu keputusan dan permohonan yang diluluskan dalam tempoh 12 bulan lalu, jadi beberapa permohonan yang berjalan serentak boleh dilihat bersama, dan itu masalah yang berbeza. Sahkan kedudukan terkini di halaman CCRIS Bank Negara sendiri dan jangan bergantung pada apa yang benar beberapa tahun lalu.
Ia bergantung pada yang mana antara enam sebab itu terpakai. Kemudahan yang tidak sepadan boleh distruktur semula dan dihantar semula hampir serta-merta. Masalah kelakuan akaun memerlukan enam bulan bersih dari insiden terakhir, kerana bank seterusnya akan meminta enam bulan penyata yang sama dan akan melihatnya.
Satu insiden lama yang diikuti bulan-bulan yang bersih ialah fail yang berbeza daripada pola yang masih berjalan, dan bank memang membaca kedua-duanya secara berbeza. Tiada apa di sini boleh dijamin dan keputusan kekal milik bank, tetapi perbezaan antara satu peristiwa terpencil dan pola yang berterusan ialah perbezaan yang lazim dibuat pegawai kredit.
Jika anda mahu mengetahui apa maksudnya bagi permohonan anda sendiri dan bukan secara umum, itulah tujuan perbualan pertama. Ia tidak berkos dan kami akan beritahu jika jawapannya ialah anda belum bersedia.
Enam bulan penyata biasanya menentukan permohonan. Inilah yang dibaca pegawai kredit di dalamnya, dan bagaimana enam bulan yang bersih kelihatan.
Setiap dokumen yang diminta bank Malaysia, soalan yang dijawab oleh setiap satu, dan empat kegagalan yang paling banyak membazir masa permohonan.
Dua sistem berbeza, dikendalikan oleh dua badan berbeza, menunjukkan dua perkara berbeza. Kebanyakan orang mengelirukan kedua-duanya.