Dua sistem berbeza, dikendalikan oleh dua badan berbeza, menunjukkan dua perkara berbeza. Kebanyakan orang mengelirukan kedua-duanya.
Apabila anda memohon pembiayaan perniagaan, bank akan mengeluarkan laporan kredit ke atas syarikat dan ke atas pengarah secara peribadi. Di Malaysia itu bermaksud CCRIS, dan biasanya CTOS juga. Kedua-duanya kerap disebut seolah-olah ia perkara yang sama. Ia tidak, ia dikendalikan oleh badan berbeza di bawah undang-undang berbeza, dan ia menunjukkan maklumat yang berbeza.
Mengetahui apa yang ada pada setiap satu sebelum bank melihatnya ialah salah satu persiapan termurah yang ada, dan ia percuma.
Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia. Ia disusun daripada data yang wajib dihantar institusi kewangan, jadi ia rekod pinjaman anda daripada sektor kewangan yang dikawal selia.
Laporan CCRIS merangkumi tiga bidang luas:
Kelakuan bulan demi bulan itulah bahagian yang dibaca paling teliti oleh pegawai kredit. Ia ditunjukkan sebagai urutan angka yang menandakan berapa bulan akaun itu tertunggak pada setiap titik. Rentetan yang bersih menceritakan satu kisah. Rentetan dengan angka satu di sana sini menceritakan kisah berbeza, dan pola angka yang meningkat menceritakan kisah ketiga.
Perhatikan bahawa CCRIS ialah rekod fakta, bukan skor. Tiada penarafan CCRIS dan tiada siapa lulus atau gagal padanya. Ia membentangkan data dan bank membentuk pandangannya sendiri.
Permohonan syarikat menghasilkan laporan CCRIS ke atas syarikat dan ke atas setiap pengarah. Kemudahan peribadi yang anda pegang, pinjaman kereta, pinjaman rumah, kad kredit, semuanya muncul dan semuanya dikira dalam jumlah komitmen yang dinilai bank. Pengarah lazimnya terkejut bahawa satu kemudahan peribadi mempengaruhi permohonan syarikat. Itu bukan kesilapan, itu cara penilaian berfungsi.
CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta. Ia beroperasi di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010, yang mengawal selia perniagaan pelaporan kredit di Malaysia, dan ia sebuah syarikat komersial dan bukan pengawal selia.
Kerana ia mengambil daripada sumber yang berbeza, ia menunjukkan perkara yang berbeza. Laporan CTOS biasanya termasuk:
Rekod litigasi itulah yang memerangkap PKS. Pertikaian komersial dengan pembekal yang dibawa ke mahkamah bertahun-tahun lalu dan telah diselesaikan masih boleh muncul, dan jika bank melihatnya tanpa penjelasan ia menjadi satu soalan dalam fail. Agensi pelaporan kredit lain juga beroperasi di Malaysia, dan bank mungkin menggunakan lebih daripada satu.
| CCRIS | CTOS | |
|---|---|---|
| Dikendalikan oleh | Bank Negara Malaysia | Sebuah syarikat swasta |
| Sumber | Institusi kewangan, melalui penghantaran wajib | Rekod awam, SSM, pelanggan langganan |
| Menunjukkan | Pinjaman dan kelakuan bayaran balik anda | Tindakan guaman, rekod syarikat, kelakuan perdagangan |
| Skor | Tiada | Ya, satu skor komersial |
| Dikawal oleh | BNM | Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010 |
Secara ringkas: CCRIS memberitahu bank bagaimana anda menguruskan pinjaman. CTOS memberitahunya apa lagi yang ada dalam rekod tentang anda.
Permohonan yang masih dalam proses ialah salah satu perkara yang ditunjukkan oleh laporan CCRIS, begitu juga permohonan yang diluluskan dalam tempoh 12 bulan lalu. Itu berbaloi difahami sebelum anda memutuskan untuk memohon kepada beberapa bank serentak, kerana permohonan yang berjalan seiring boleh dilihat bersama.
Kelompok permohonan dalam tempoh singkat cenderung dibaca oleh pegawai kredit sebagai perniagaan yang sedang memburu wang, yang menimbulkan soalan siapa lagi yang sedang melihat fail itu dan mengapa. Ia bukan memudaratkan sepenuhnya, dan ada sebab yang sah untuknya, tetapi ia mengubah nada penilaian dan ia boleh dielakkan sepenuhnya.
Menyusun permohonan satu demi satu dan bukan menyerakkannya hampir selalu pendekatan yang lebih baik. Apabila kelajuan benar-benar memerlukan permohonan selari, lebih baik menyatakannya dari awal daripada membiarkan bank menemuinya. Ini salah satu masalah yang lebih biasa dicipta sendiri yang dibincangkan dalam mengapa bank menolak permohonan PKS.
Anda berhak melihat apa yang disimpan tentang anda, dan anda patut melihatnya sebelum memohon dan bukan selepas ditolak.
Bagi CCRIS, Bank Negara menyediakan akses kepada laporan anda sendiri melalui perkhidmatan eCCRIS, dan ia percuma. Laporan syarikat diperoleh oleh orang yang diberi kuasa bagi pihak syarikat. Bagi CTOS, anda boleh memperoleh laporan anda sendiri terus daripada agensi itu, dan Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010 memberi anda hak akses kepada maklumat yang disimpan tentang anda.
Lakukan ini sebelum anda memulakan permohonan, bukan semasa permohonan sedang berjalan. Ia mengambil masa yang sangat singkat dan ia kadangkala mendedahkan sesuatu yang anda tidak tahu.
Kesilapan berlaku, paling kerap satu kemudahan yang telah diselesaikan masih ditunjukkan sebagai tertunggak, satu rekod yang dimiliki seseorang dengan nama atau nombor pengenalan yang serupa, atau satu tindakan guaman yang ditarik balik atau diputuskan memihak kepada anda masih muncul tanpa keputusan itu.
Laluan pembetulan bergantung pada laporan yang mana ia berada.
Tujuan melihat bukan untuk mencapai rekod yang sempurna, yang kebanyakan perniagaan sebenar tidak miliki. Ia untuk memastikan tiada apa dalam fail itu mengejutkan bank, kerana kecacatan yang tidak dijelaskan jauh lebih merosakkan daripada yang dijelaskan.
Jika ada rentetan bayaran lewat daripada tempoh apabila pelanggan utama tumbang, nyatakannya dari awal dan tunjukkan apa yang berubah. Jika ada tindakan guaman yang telah diselesaikan, sertakan penyelesaiannya. Jika seorang pengarah membawa komitmen peribadi yang berat, tanganilah bagaimana ia berdiri bersama permohonan syarikat. Pegawai kredit yang perlu menentukan sendiri apa makna satu rekod umumnya akan mengandaikan penjelasan yang paling tidak memihak, dan mereka tidak bersikap tidak wajar dengan melakukannya.
Bersama laporan ini, bank akan membaca penyata bankanda, yang selalunya lebih menentukan daripada kedua-dua laporan itu. Jika anda mahukan gambaran bagaimana rekod anda berkemungkinan dibaca sebelum anda memohon, semak kedudukan anda atau hubungi penasihat.
Tidak. CCRIS ialah rekod fakta pinjaman dan kelakuan bayaran balik anda yang disusun Bank Negara daripada penghantaran institusi kewangan. Ia tidak menghasilkan skor dan tiada markah lulus. CTOS, iaitu agensi pelaporan kredit swasta, memang menerbitkan satu skor, tetapi itu produk komersialnya sendiri dan bukan penarafan peraturan.
Biasanya tidak dengan sendirinya. Pegawai kredit membaca pola dan bukan catatan tunggal, dan satu bulan lewat yang terpencil dalam rentetan yang sebaliknya bersih jarang menentukan. Rentetan bayaran lewat, atau trend yang merosot, ialah perkara lain. Soalan yang lebih berguna ialah apa yang pola itu katakan tentang perniagaan, dan sama ada anda boleh menjelaskannya.
Tempoh penyimpanan berbeza antara CCRIS dan agensi pelaporan kredit, dan ia telah berubah dari masa ke masa, jadi semak kedudukan terkini dengan badan berkaitan dan bukan bergantung pada apa yang benar beberapa tahun lalu. Secara praktikal, kelakuan terkini membawa berat yang jauh lebih besar kepada pegawai kredit daripada sesuatu dari beberapa tahun lepas.
Memperoleh laporan anda sendiri bukan permohonan kredit dan tidak muncul sebagai satu. Permohonan yang dibuat kepada institusi kewangan itulah yang direkodkan. Menyemak kedudukan anda sendiri sebelum memohon adalah munasabah dan tidak berkos apa-apa.
Jika anda mahu mengetahui apa maksudnya bagi permohonan anda sendiri dan bukan secara umum, itulah tujuan perbualan pertama. Ia tidak berkos dan kami akan beritahu jika jawapannya ialah anda belum bersedia.
Enam bulan penyata biasanya menentukan permohonan. Inilah yang dibaca pegawai kredit di dalamnya, dan bagaimana enam bulan yang bersih kelihatan.
Enam sebab pegawai kredit sebenarnya menolak fail PKS, sama ada setiap satu boleh diperbaiki, dan berapa lama masa untuk memperbaikinya.
Setiap dokumen yang diminta bank Malaysia, soalan yang dijawab oleh setiap satu, dan empat kegagalan yang paling banyak membazir masa permohonan.