Setiap dokumen yang diminta bank Malaysia, soalan yang dijawab oleh setiap satu, dan empat kegagalan yang paling banyak membazir masa permohonan.
Senarai dokumen PKS sebuah bank Malaysia kelihatan seperti kerja pentadbiran. Ia bukan. Setiap item menjawab satu soalan yang perlu dijawab pegawai kredit secara bertulis, dan mengetahui yang mana menjawab apa ialah perbezaan antara fail yang bergerak dan fail yang menjana tiga pusingan pertanyaan.
Ini menetapkan siapa syarikat itu dan siapa yang mengawalnya. Di bawah Akta Syarikat 2016, set dokumen biasanya termasuk notis pendaftaran yang dikeluarkan SSM semasa pemerbadanan, yang menggantikan Borang 9; pemberitahuan seksyen 58 mengenai perubahan dalam daftar pengarah, pengurus dan setiausaha, dahulunya Borang 49; penyata seksyen 78 mengenai pengumpukan saham, dahulunya Borang 24; dan pemberitahuan alamat pejabat berdaftar, dahulunya Borang 44. Bank masih menggunakan nombor lama dalam perbualan.
Perlembagaan dimasukkan jika satu telah diterima pakai. Syarikat yang didaftarkan di bawah Akta Syarikat 2016 tidak wajib mempunyainya; syarikat yang diperbadankan sebelum 2017 masih mempunyai memorandum dan artikel persatuan, yang berfungsi sebagai perlembagaannya. Kebanyakan bank juga mahukan cetakan profil syarikat SSM yang bertarikh dalam umur maksimum carian SSM yang diterima setiap bank.
Disemak untuk: sama ada pegangan saham atas kertas sepadan dengan apa yang digambarkan pengarah; sama ada pengarah atau pemegang saham berubah baru-baru ini dan mengapa; sama ada perlembagaan menyekat pinjaman atau memerlukan resolusi anggota sebelum cagaran diberikan; dan, apabila satu skim bergantung padanya, kedudukan ekuiti Bumiputera.
Biasanya dua atau tiga set terakhir, ditandatangani, dengan nota disertakan. Nota itulah intinya: penyata untung rugi sahaja hampir tidak memberitahu apa-apa.
Disemak untuk: trend hasil merentasi set-set itu dan bukan angka terkini; sama ada margin kasar stabil, kerana margin yang bergerak beberapa mata memerlukan sebab; laporan juruaudit itu sendiri, kerana pendapat berkelayakan atau apa-apa rujukan kepada usaha berterusan dibaca sebelum apa-apa yang lain; transaksi pihak berkaitan; saraan pengarah dan akaun pinjaman pengarah; liabiliti luar jangka, termasuk jaminan yang diberi untuk syarikat lain; dan penuaan belum terima bayaran perdagangan.
Ini merapatkan jurang antara akhir tahun teraudit terakhir dan hari ini. Tiada bank menilai syarikat berdasarkan maklumat setahun lama apabila maklumat yang lebih baharu ada, dan ia sentiasa ada.
Disemak untuk: sama ada tempoh itu berjalan sehingga akhir bulan terkini; sama ada angkanya menepati penyata bank bagi tempoh yang sama; sama ada margin konsisten dengan set teraudit; dan sama ada akaun itu disediakan atau sekadar dieksport daripada perisian. Set dengan akaun ampaian yang besar, atau baki penutup tahun lepas yang tidak dibawa ke hadapan, memberitahu lebih banyak tentang kawalan syarikat itu daripada prestasinya.
Enam bulan, semua akaun, dalam format bank itu sendiri. Ini bahagian set dokumen yang paling berat, dan apa yang penyata bank anda beritahu pegawai kredit menerangkannya sepenuhnya.
Disemak untuk: instrumen tertolak, lebihan melebihi had sedia ada, pola baki akhir bulan, pergerakan jumlah bulat, dan sama ada perolehan kredit sepadan dengan hasil yang didakwa akaun.
MyKad depan dan belakang bagi setiap pengarah dan pemegang saham utama, dan pasport dengan pas berkaitan bagi pengarah asing. Bank meminta maklumat peribadi kerana pengarah ialah sebahagian daripada kredit itu.
Itu bermaksud penyata cukai pendapatan peribadi setiap pengarah dan pengesahan e-filing, satu penyata aset dan liabiliti peribadi, dan kadangkala penyata bank peribadi. CCRIS dikeluarkan bagi setiap pengarah tanpa mengira apa pun. Apabila jaminan peribadi terlibat, yang bagi pinjaman PKS Malaysia hampir menjadi kebiasaan, kedudukan penjamin dinilai atas terma sendiri.
Disemak untuk: jumlah komitmen peribadi dan ruang yang masih ada; jaminan yang sudah diberi di tempat lain, yang tidak muncul di mana-mana dalam akaun pemohon; dan sama ada apa-apa dalam rekod peribadi bertentangan dengan fail syarikat.
Borang C syarikat dengan pengiraan cukai, anggaran CP204 dan apa-apa pindaan, serta bukti bahawa ansuran telah dibayar. Penyata SST jika syarikat berdaftar.
Disemak untuk: sama ada hasil yang diisytiharkan kepada LHDN sepadan dengan hasil dalam akaun teraudit, kerana jurang antara dua angka itu tidak boleh dijelaskan begitu sahaja; dan sama ada terdapat baki tertunggak dengan LHDN, yang mempunyai keutamaan tuntutan atas tunai syarikat mendahului bank.
Satu halaman, ditulis oleh pemohon. Berapa banyak yang dipohon, untuk apa, sepanjang tempoh apa, dan bagaimana ia dibayar balik daripada perniagaan itu dan bukan daripada kemudahan masa depan.
Ini kerap kali satu-satunya dokumen yang ditulis pemohon, dan ia dibaca dengan teliti atas sebab itu. Ia juga tempat ketidakpadanan antara permohonan dan keperluan sebenar muncul, iaitu salah satu daripada enam sebab dalam mengapa bank menolak permohonan PKS.
Disemak untuk: sama ada jumlahnya disokong oleh sebut harga, kontrak, pesanan belian atau pengiraan modal kerja; sama ada tempohnya sepadan dengan jangka hayat apa yang dibiayai; dan sama ada bayaran balik datang daripada penjanaan tunai perniagaan itu sendiri.
Diperlukan apabila kemudahan itu bersandar pada belum terima bayaran, jadi bagi pembiayaan invois, pemfaktoran dan kebanyakan talian modal kerja. Biasanya pada akhir bulan terkini, dan perlu menepati akaun pengurusan.
Disemak untuk: pemusatan, iaitu sama ada satu penghutang merupakan sebahagian besar buku itu; berapa banyak yang telah melebihi 90 hari; sama ada penghutang terbesar ialah pihak berkaitan; dan sama ada pembekal sedang ditarik lama, kerana senarai pemiutang yang memanjang sepanjang tahun ialah isyarat aliran tunai yang tidak akan ditunjukkan akaun sahaja.
Empat kegagalan menjadi punca kebanyakan kelewatan, dan tiada satu pun berkaitan syarikat itu tidak layak dibiayai bank.
Yang paling merosakkan antara empat itu. Apabila akaun pengurusan menunjukkan hasil bagi satu tempoh dan penyata menunjukkan jumlah yang jauh lebih rendah masuk, pegawai itu mempunyai dua versi bagi enam bulan yang sama dan tiada asas untuk memilih. Penjelasannya selalunya tidak bersalah: jualan tunai dibankkan di tempat lain, pengaturan kontra dengan pembekal, kutipan yang dibuat syarikat berkaitan. Bersalah atau tidak, jika ia tiada dalam fail, akaun pengurusan berhenti menjadi berguna.
Sebaik set teraudit terkini jauh di belakang hari ini dan tiada akaun pengurusan dibekalkan, bank memberi pinjaman berdasarkan gambaran sebuah syarikat yang mungkin sudah tidak ada. Tindak balas biasanya bukan penolakan tetapi pertanyaan, dan satu pertanyaan membebankan beberapa minggu.
Ia muncul dalam nota dan hampir tidak pernah ditangani dalam bahan penjelasan. Kedua-dua arah menimbulkan soalan. Wang yang dihutang syarikat kepada pengarah mungkin pembiayaan yang sebenar, dan dalam hal itu bank mahu tahu sama ada ia kekal di situ dan selalunya akan meminta ia disubordinatkan. Wang yang dihutang pengarah kepada syarikat ialah pengeluaran yang tidak diisytiharkan sebagai pendapatan, dan pegawai itu menganggapnya sebagai tunai yang telah keluar daripada perniagaan. Satu perenggan dan satu jadual pergerakan menutupnya. Diam tidak.
Menghantar dokumen sebaik ia dijumpai, sepanjang dua atau tiga minggu, ialah yang paling boleh dielakkan antara empat itu. Kebanyakan bank tidak akan memulakan penilaian serius sebelum fail itu lengkap, jadi jam tidak bermula dengan e-mel pertama, dan set yang tidak lengkap cenderung tiba dengan tarikh akhir tempoh yang berbeza.
Setiap dokumen dibaca berbanding yang lain. Akaun berbanding penyata bank, penyata bank berbanding senarai gaji, pengiraan cukai berbanding akaun, senarai penghutang berbanding kunci kira-kira. Set lengkap yang tiga daripadanya tidak sepakat lebih lemah daripada set yang lebih tipis tetapi kesemuanya kukuh. Latihan berguna sebelum penghantaran bukan mengira dokumen. Ia memastikan semuanya menceritakan satu kisah.
Pertanyaan, hampir selalu, dan itu bukan tanda buruk. Pegawai yang bertanya soalan ialah pegawai yang sedang menulis kertas kredit. Berapa lama satu penilaian mengambil masa berbeza mengikut bank, mengikut kemudahan dan sama ada satu skim jaminan terlibat, dan bank umumnya menyatakan garis masa penilaian indikatif yang disebut setiap bank, dalam minggu. Meminta set dokumen dibaca untuk ketidakkonsistenan di atas ialah perbualan yang berbaloi diadakan sebelum ia dihantar.
Set standard ialah dokumen SSM syarikat dan perlembagaan, dua atau tiga set akaun teraudit terakhir, akaun pengurusan sehingga akhir bulan terkini, enam bulan penyata bank bagi setiap akaun operasi, pengenalan pengarah dengan maklumat kewangan peribadi, pemfailan cukai syarikat termasuk Borang C dan CP204, serta nota ringkas menerangkan tujuan dana.
Senarai penuaan penghutang dan pemiutang ditambah apabila kemudahan itu bersandar pada belum terima bayaran. Bank berbeza sedikit di pinggir, jadi senarai yang dikeluarkan sebuah bank tertentu itulah yang perlu diikuti.
Borang 24, penyata pengumpukan saham, menjadi penyata seksyen 78. Borang 49, butiran pengarah, pengurus dan setiausaha, menjadi pemberitahuan seksyen 58 mengenai perubahan dalam daftar itu. Bank dan setiausaha syarikat masih menggunakan nombor borang lama dalam perbualan, dan mana-mana versi biasanya diterima bagi tempohnya.
Cukup terkini untuk menutup jurang antara akhir tahun teraudit terakhir dan hari ini. Apabila set teraudit lebih enam bulan lama dan tiada apa merapatkannya, bank menilai gambaran yang mungkin telah berubah, dan hasil biasanya ialah satu pusingan pertanyaan dan bukan satu jawapan.
Akaun pengurusan paling berguna apabila ia berjalan sehingga akhir bulan terkini dan menepati penyata bank bagi tempoh yang sama.
Beberapa kemudahan dan beberapa skim yang disokong jaminan distrukturkan untuk syarikat tanpa sejarah teraudit yang penuh, dan keperluannya berbeza mengikut bank dan mengikut produk. Apabila akaun teraudit tidak tersedia, bank bersandar lebih kuat pada penyata bank, pemfailan cukai dan akaun pengurusan, yang bermakna konsistensi antara ketiga-tiganya membawa berat lebih daripada biasa.
Jika anda mahu mengetahui apa maksudnya bagi permohonan anda sendiri dan bukan secara umum, itulah tujuan perbualan pertama. Ia tidak berkos dan kami akan beritahu jika jawapannya ialah anda belum bersedia.
Enam bulan penyata biasanya menentukan permohonan. Inilah yang dibaca pegawai kredit di dalamnya, dan bagaimana enam bulan yang bersih kelihatan.
Enam sebab pegawai kredit sebenarnya menolak fail PKS, sama ada setiap satu boleh diperbaiki, dan berapa lama masa untuk memperbaikinya.
Dokumen paling serius yang pernah ditandatangani kebanyakan pengarah, dan yang paling kurang dibaca dengan teliti.