Apa yang penyata bank anda beritahu pegawai kredit

Tanya pegawai kredit apa yang mereka baca dahulu dan jawapannya hampir tidak pernah akaun teraudit. Ia penyata bank. Enam bulan penyata biasanya menentukan arah permohonan PKS sebelum sesiapa membuka set teraudit.

Mengapa penyata bank lebih penting daripada akaun teraudit

Akaun teraudit sudah lama. Pada masa PKS Malaysia mendapatkannya ditandatangani, tahun akhir yang dilaporkan itu boleh jadi jurang biasa antara akhir tahun kewangan dan akaun teraudit yang ditandatangani, dalam bulan di belakang hari ini. Ia juga disediakan, dalam erti kata literal. Seseorang telah membuat pertimbangan tentang tarikh potong, peruntukan dan penilaian stok.

Penyata bank bukan salah satu pun daripada itu. Ia sezaman, ia dihasilkan oleh bank dan bukan oleh pemohon, dan ia merekodkan kelakuan bukannya pembentangan. Pegawai kredit membaca segala yang lain berbanding penyata itu.

Cek tertolak dan bayaran tertolak

Satu cek tertolak kerana dana tidak mencukupi merosakkan lebih daripada yang dijangka kebanyakan pemilik. Ia direkodkan dalam sistem maklumat cek tidak berbayar Bank Negara, dan ia bukti paling jelas yang ada bahawa syarikat itu kehabisan wang pada hari ia sudah memberitahu seseorang bahawa ia tidak kehabisan.

Penggunaan cek semakin berkurangan di bawah peralihan Bank Negara kepada pembayaran elektronik, dan logiknya berpindah bersamanya. Arahan tetap yang gagal, debit terus yang ditolak dan penolakan dana tidak mencukupi pada pemindahan segera semuanya dibaca sama. Instrumennya berubah. Maknanya tidak.

Satu insiden masih boleh dilalui jika ia lama dan dijelaskan. Dua atau lebih dalam tempoh enam bulan biasanya menentukan, dan tiada surat penjelasan yang membetulkannya.

Lebihan berterusan melebihi had overdraf

Lebihan ialah pengeluaran melebihi had overdraf yang diluluskan. Satu lebihan, dibersihkan pada hari yang sama, ialah bunyi latar. Satu pola tidak.

Tafsiran yang jelas ialah syarikat itu tidak dapat beroperasi dalam had yang dimilikinya. Yang lebih merosakkan ialah had itu sudah membiayai lebih banyak perniagaan daripada yang diluluskan untuk dibiayainya. Bank yang diminta menaikkan talian yang kekal berada di siling sedang diminta membiayai jurang struktur dan bukan jurang bermusim, dan kedua-duanya dinilai secara berbeza. Bagaimana pembiayaan modal kerja berfungsi menerangkan perbezaan itu.

Bentuk baki penutup, bukan saiznya

Pemilik cenderung menganggap bank mahu melihat baki yang besar. Ia tidak. Ia mahu melihat satu bentuk.

Syarikat yang menamatkan setiap bulan antara RMbaki akhir bulan rendah yang mewakili dan RMbaki akhir bulan tinggi yang mewakili, bulan demi bulan, lebih mudah dinilai daripada syarikat yang menamatkan satu bulan yang kuat kemudian satu bulan pada sifar. Yang pertama mempunyai rentak dan lantai yang kelihatan. Yang kedua hidup dari tangan ke mulut.

Kebanyakan bank bekerja daripada baki kredit rata-rata dan penggunaan rata-rata sepanjang tempoh itu, bukan daripada akhir bulan secara berasingan. Satu bulan yang kuat tidak mengubah penilaian, dan satu bulan yang lemah dalam rentetan yang stabil tidak menjatuhkannya.

Kemasan akhir bulan, dan mengapa ia jelas kelihatan

Wang masuk pada 29hb dan keluar pada 2hb. Ia gerakan tertua dalam fail dan ia kelihatan di atas kertas, kerana penyata menunjukkan kedua-dua belah.

Kosnya tidak berpadanan dengan keuntungannya. Akhir bulan yang tipis ialah satu fakta tentang sebuah perniagaan, dan bank memberi pinjaman kepada perniagaan seperti itu setiap hari. Akhir bulan tipis yang seseorang cuba sembunyikan ialah satu fakta tentang pemohon, dan ia mengubah cara setiap angka lain dibaca. Sebaik seorang pegawai menemui satu bulan yang dikemaskan, mereka akan menyemak semula lima bulan yang lain.

Pemindahan jumlah bulat masuk dan keluar

RM100,000 masuk pada Selasa, RM100,000 keluar pada Khamis, tanpa keterangan pada kedua-dua baris. Jumlah bulat yang bergerak melalui akaun operasi dibaca dengan teliti, atas beberapa sebab yang berasingan.

• Selalunya ia bermaksud pengarah membiayai syarikat secara peribadi, yang mengubah kedudukan tunai sebenar dan muncul kembali sebagai akaun pinjaman pengarah.
• Ia boleh bermaksud wang sedang dikitar antara syarikat berkaitan, membesarkan perolehan yang kelihatan tanpa perdagangan di belakangnya.
• Bank menjalankan pemantauan di bawah Akta Pencegahan Pengubahan Wang Haram, Pencegahan Pembiayaan Keganasan dan Hasil daripada Aktiviti Haram 2001, dan pergerakan jumlah bulat yang tidak dijelaskan ialah pola yang menjadi tujuan pemantauan itu wujud.
• Apabila wang itu benar-benar hasil perdagangan, ketiadaan rujukan atau nombor invois bermakna pegawai itu tidak dapat mengaitkannya dengan apa-apa dan merekodkannya sebagai tidak dijelaskan.

Tiada satu pun daripada ini menjadi masalah apabila pergerakan itu boleh dinamakan. Satu jadual sehelai yang memberi pihak rakan niaga dan sebab bagi setiap item besar menghapuskan soalan itu sebelum ia ditanya.

Bayaran gaji yang tidak sepadan dengan senarai gaji

Penyata menunjukkan apa yang sebenarnya keluar daripada akaun pada hari gaji. Jika permohonan menyebut empat puluh pekerja dan penyata menunjukkan dua belas pemindahan gaji, pegawai kredit mempunyai penyesuaian untuk dibuat dan tiada apa untuk membuatnya.

Caruman KWSP dan PERKESO keluar daripada akaun setiap bulan dan sepatutnya sepadan dengan bilangan pekerja yang didakwa. Apabila upah dibayar secara tunai, penyata menunjukkan pengeluaran dan bukan pembayaran gaji, yang meninggalkan bank menerima kos pekerja atas kepercayaan. Menerima angka atas kepercayaan ialah perkara yang pegawai kredit diupah untuk tidak lakukan.

Penurunan bermusim dan trend yang merosot kelihatan serupa sepanjang enam bulan

Ini salah tafsiran paling biasa yang boleh dielakkan, dan ia membebankan syarikat yang kukuh dengan kehilangan kemudahan yang sepatutnya dinilai dengan adil.

Sepanjang enam bulan, perniagaan yang selalu perlahan sekitar musim perayaan atau kuartal monsun kelihatan sama seperti perniagaan yang sedang mati. Perolehan kredit yang jatuh, baki yang lebih tipis, jurang lebih panjang antara kutipan. Bentuknya sama.

Apa yang membezakannya ialah bulan yang sama setahun lebih awal. Penurunan bermusim berulang mengikut kalendar dan diikuti pemulihan dengan saiz serupa. Trend yang merosot menjadi lebih dalam, dan pemulihan itu tidak tiba. Menghantar hanya enam bulan yang mengandungi penurunan itu, tanpa perbandingan tahun sebelumnya, memberi bank satu tafsiran dan menghapuskan yang satu lagi.

Bagaimana enam bulan yang bersih sebenarnya kelihatan

Bukan mengagumkan. Konsisten. Dalam amalan pegawai kredit mencari perkara berikut, dan hampir tiada apa-apa lagi.

• Tiada instrumen tertolak apa-apa jenis: tiada cek tertolak, tiada arahan tetap yang gagal, tiada penolakan kerana dana tidak mencukupi.
• Tiada lebihan melebihi had overdraf sedia ada, atau satu lebihan yang dibersihkan pada hari yang sama.
• Baki penutup positif pada setiap akhir bulan yang dicapai melalui perdagangan, bukan melalui pemindahan yang masuk pada hari bekerja terakhir.
• Perolehan kredit yang konsisten dengan hasil dalam akaun pengurusan. Apabila penyata menunjukkan RMangka perolehan kredit enam bulan sebagai contoh dan akaun menunjukkan jumlah yang jauh lebih tinggi, salah satu daripada dua itu salah.
• Bayaran gaji, KWSP dan PERKESO kelihatan setiap bulan pada tahap yang sepadan dengan bilangan pekerja yang digambarkan.
• Setiap item besar masuk atau keluar yang boleh dinamakan dalam satu baris.
• Satu akaun operasi utama yang membawa perdagangan itu, dan bukan perolehan yang tersebar merentasi empat akaun dengan wang berulang-alik antaranya.

Perkara terakhir itu penting. Bank meminta setiap akaun operasi atas satu sebab, dan set yang kurang satu biasanya disedari, kerana pemindahan ke dalamnya berada dalam akaun yang dibekalkan. Senarai dokumen penuh menerangkan apa yang dibaca bersama penyata bank.

Di mana ini meletakkan syarikat dengan enam bulan yang buruk

Dalam kedudukan yang lebih buruk daripada yang diingini dan lebih baik daripada yang ditakuti, dengan syarat tafsirannya jujur. Satu insiden lama yang diikuti bulan-bulan bersih ialah fail yang berbeza daripada pola yang masih berjalan, dan syarikat yang terikat lebihan setiap bulan mempunyai jurang pembiayaan struktur dan bukan jurang masa; pinjaman berjangka atau overdraf menerangkan kemudahan yang mana menjawab yang mana.

Apa yang tidak berkesan ialah memohon juga dan mengharapkan akaun membawa fail itu. Ia tidak akan: penyata dibaca dahulu, dan satu penolakan meninggalkan rekod pada CCRIS yang akan dilihat bank seterusnya. Enam sebab bank menolak permohonan PKS meletakkan kelakuan akaun bersama lima sebab yang lain.

Soalan lazim

Bacaan berkaitan