Bagaimana pembiayaan modal kerja sebenarnya berfungsi di Malaysia

Modal kerja bukan satu produk. Ia satu kategori, dan bank Malaysia akan mengisinya dengan empat atau lima kemudahan yang agak berbeza, yang berkelakuan berbeza, berkos berbeza dan membawa syarat berbeza. Masuk ke cawangan dan meminta modal kerja itu seperti meminta tukang rumah membuat sedikit kerja di rumah anda. Perbualan yang berguna bermula satu soalan selepas itu.

Apa yang bank maksudkan dengan modal kerja

Pegawai kredit melihat satu perkara sahaja: jurang antara hari wang keluar daripada akaun anda dan hari ia kembali. Beli stok pada Januari, jual pada Mac, dibayar pada Jun, dan anda telah membiayai stok itu selama lima bulan dengan wang sendiri. Dapat lebih banyak perniagaan dan lubang itu menjadi lebih besar, bukan lebih kecil. Itu bahagian yang paling sukar diterima pemilik. Pertumbuhan menggunakan tunai sebelum ia menghasilkan apa-apa.

Dalam memo kredit, jurang itu dipanggil kitaran perdagangan: hari stok, campur hari penghutang, tolak hari pemiutang. Pengedar yang memegang dua bulan stok, menjual atas terma 60 hari dan membayar pembekal dalam 30 hari sedang membiayai kira-kira 90 hari perdagangan pada setiap masa. Pembiayaan modal kerja menampung jurang itu dan tiada apa-apa lain. Bank akan menolak dengan sopan jika istilah itu digunakan untuk menggambarkan sesuatu yang berbeza, seperti membeli bangunan atau membayar balik pendahuluan pemegang saham.

Struktur yang sebenarnya akan ditawarkan kepada anda

Overdraf

Satu had yang dilekatkan pada akaun semasa anda. Anda mengeluarkannya dengan berbelanja, membayarnya balik dengan memasukkan kutipan, dan faedah dikenakan setiap hari atas apa sahaja yang tertunggak. Jangan keluarkan apa-apa dan anda tidak membayar apa-apa selain yuran tahunan. Kelonggaran itulah sebab ia biasanya dihargakan lebih tinggi daripada kemudahan lain, dan sebab surat kemudahan menyebutnya perlu dibayar balik atas permintaan. Overdraf ialah kusyen, bukan asas.

Kredit berpusing

Wang dilepaskan dalam tranche tetap, lazimnya satu, tiga atau enam bulan pada satu masa, dibayar balik sepenuhnya pada akhir setiap tranche dan boleh dikeluarkan semula. Ia berada di antara overdraf dan pinjaman. Kadarnya biasanya lebih rendah daripada harga overdraf kerana bank tahu tarikh wangnya pulang, dan disiplin tempoh yang dinyatakan menghalang pinjaman itu menjadi kekal secara senyap.

Pinjaman jangka pendek

Jumlah tetap untuk tempoh tetap, selalunya 12 hingga 36 bulan, dibayar balik dalam ansuran bulanan. Ini sesuai untuk keperluan yang bertarikh dan diketahui: penimbunan stok bermusim sebelum Hari Raya, atau kos awal sebuah kontrak yang sudah ditandatangani. Faedah dikenakan atas jumlah penuh dari hari ia dilepaskan, sama ada wang itu digunakan atau terbiar. Perbezaan itu ialah kesilapan paling biasa dalam permohonan PKS, dan berbaloi membaca pinjaman berjangka atau overdraf sebelum memilih.

Talian perdagangan

Kemudahan yang terikat pada satu transaksi dan bukan pada perniagaan secara umum: surat kredit, resit amanah, penerimaan jurubank, jaminan bank, dan pembiayaan semula kredit eksport yang diuruskan melalui EXIM Bank. Setiap pengeluaran dipadankan dengan satu dokumen, jadi bank melihat dengan tepat apa yang dibiayainya dan bila wang itu pulang. Pengimport dan pengeksport biasanya lebih terbantu oleh pembiayaan perdagangan berbanding had umum.

Pembiayaan belum terima bayaran

Pendahuluan terhadap invois yang telah anda keluarkan. Di sini bank menimbang keupayaan pelanggan anda untuk membayar sama beratnya dengan keupayaan anda sendiri. Lihat pembiayaan invois dijelaskan.

Bagaimana had itu ditentukan saiznya

Bank membuat perbandingan silang dan bukan menggunakan satu formula, dan apabila kaedah itu tidak sepakat, jawapan terendah biasanya menang.

• Sebahagian daripada perolehan. Penentuan saiz ringkas ialah satu peratusan daripada jualan tahunan, lazimnya sekitar 20 hingga 25 peratus bagi had umum, diuji terhadap perolehan yang boleh dilihat bank dalam penyata anda dan bukan angka dalam pembentangan anda.
• Pengiraan kitaran perdagangan. Kos jualan harian dikali jurang pembiayaan dalam hari. Inilah angka yang dipertahankan pegawai kredit dalam jawatankuasa, jadi jika angka anda sendiri jauh lebih tinggi, bersedia untuk menjelaskan sebabnya.
• Liputan cagaran. Apabila hartanah dicagarkan, had itu dibataskan oleh margin pendahuluan terhadap penilaian bank itu sendiri, lazimnya 70 hingga 80 peratus daripada nilai pasaran terbuka dan lebih rendah terhadap nilai jualan paksa. Apa yang anda bayar untuk lot kedai itu pada 2014 bukan inputnya.
• Pendedahan keseluruhan. CCRIS menunjukkan setiap had yang telah diberikan setiap bank lain kepada anda, dikeluarkan atau tidak. Bank yang menentukan saiz kemudahan kelima anda sedang menentukan saiz jumlah keseluruhan, bukan hanya bahagiannya sendiri.

Cagaran apa yang biasanya diambil

Bank Malaysia jarang menawarkan had modal kerja tanpa cagaran kepada PKS, dan apabila ia berlaku, jumlahnya kecil. Jangkakan gabungan beberapa perkara berikut.

• Gadaian sah ke atas hartanah, sama ada dipegang oleh syarikat atau oleh pengarah secara peribadi
• Debentur yang mewujudkan gadaian tetap dan gadaian apungan ke atas aset syarikat, didaftarkan dengan SSM
• Lien ke atas deposit tetap yang diletakkan dengan bank yang sama
• Penyerahhakan hasil daripada kontrak yang dinamakan, biasa bagi pembekal dan kontraktor yang bekerja dengan GLC
• Jaminan bersama dan berasingan daripada pengarah, yang hampir menjadi kebiasaan dan berbaloi difahami sebelum menandatangani: lihat jaminan peribadi dijelaskan
• Jaminan daripada Credit Guarantee Corporation apabila cagaran yang ada tidak mencukupi bagi had tersebut

Kertas kerja

Set dokumen itu lebih kurang sama di setiap bank. Apa yang membezakan fail yang cepat daripada yang lambat biasanya ialah kelengkapannya.

• Profil syarikat SSM dan dokumen perlembagaan, dengan daftar pengarah dan pemegang saham terkini
• Akaun teraudit bagi dua hingga tiga tahun kewangan terakhir, serta akaun pengurusan apabila audit terakhir sudah lama
• Penyata bank meliputi enam hingga dua belas bulan terakhir, bagi semua akaun di semua bank, bukan hanya yang kelihatan baik
• Senarai penuaan penghutang dan pemiutang pada akhir bulan terkini
• Dokumen pengenalan pengarah dan kebenaran untuk carian CCRIS dan CTOS
• Bukti perniagaan itu sendiri: penyewaan atau hakmilik premis, kontrak utama atau pesanan belian, dan apa-apa lesen yang diperlukan perdagangan itu
• Resolusi lembaga untuk meminjam, dan borang permohonan bank itu sendiri

Penyata bank melakukan lebih banyak kerja di sini daripada apa-apa dokumen lain, kerana ia satu-satunya dokumen yang bank tidak terima daripada anda. Apa yang dibaca pegawai kredit dalam penyata bank anda menerangkan mengapa fail yang sebaliknya kukuh boleh terhenti di situ.

Di mana permohonan ini berpecah

Empat perkara menjadi sebab bagi kebanyakan penolakan pada fail modal kerja, dan bank mungkin betul tentang kesemuanya.

• Jurang itu ialah kerugian, bukan masalah masa. Jika perniagaan sedang merugi, satu had membiayai kerugian itu untuk beberapa bulan lagi dan masalah itu kembali dengan lebih besar.
• Kemudahan sedia ada telah menjadi hardcore. Overdraf yang tidak pernah bergerak semula ke arah sifar memberitahu bank bahawa had itu telah menjadi modal kekal. Tindak balas biasa ialah permintaan untuk menukar sebahagiannya kepada pinjaman berjangka, bukan kenaikan had.
• Akaun pengarah bergerak ke arah yang salah. Wang yang dikeluarkan oleh pemegang saham sementara syarikat meminta modal kerja ialah perbualan yang sukar dimenangi.
• Angka tidak menepati antara satu sama lain. Perolehan teraudit, perolehan penyata bank dan pengisytiharan cukai sepatutnya menceritakan kisah yang sama. Apabila tidak, fail itu terhenti pada semakan pertama.

Tiada satu pun daripada ini diselesaikan dengan memohon kepada bank lain. Ia diselesaikan di dalam akaun, selepas itu permohonan itu masuk akal atas terma sendiri. SMEBox menyemak kedudukan syarikat, memadankannya dengan kemudahan dan pemberi pinjaman yang sesuai, kemudian menyediakan dan menghantar permohonan. Bank yang memutuskan. Halaman pembiayaan modal kerja kami menerangkan apa yang terlibat.

Soalan lazim

Bacaan berkaitan