Dokumen paling serius yang pernah ditandatangani kebanyakan pengarah, dan yang paling kurang dibaca dengan teliti.
Bagi kebanyakan kemudahan PKS di Malaysia, bank akan meminta pengarah menjamin pinjaman syarikat secara peribadi. Ia hampir menjadi kebiasaan, terutamanya apabila syarikat masih muda atau kemudahan itu tanpa cagaran. Ia juga satu-satunya dokumen dalam set itu yang mempunyai akibat paling serius kepada anda sebagai individu, dan pada pengalaman kami, ia yang paling kurang diberi perhatian semasa menandatangani.
Ini menerangkan apa yang dilakukan jaminan peribadi, apa maksud variasi yang biasa, dan di mana kadangkala ada ruang untuk berunding. Ia maklumat umum dan bukan nasihat guaman. Sebelum anda menandatangani jaminan, anda patut mendapatkan nasihat guaman bebas mengenai dokumen sebenar di depan anda, kerana perkataannya berbeza antara bank dan perkataan itulah yang mengikat anda.
Anda menubuhkan syarikat anda sebagai entiti undang-undang yang berasingan, sebahagiannya supaya hutangnya ialah hutangnya sendiri. Jaminan peribadi membatalkan itu bagi kemudahan yang dilindunginya. Jika syarikat tidak membayar, bank boleh menuntut wang itu daripada anda secara peribadi, dan ia boleh melakukannya terhadap rumah anda, simpanan anda dan aset lain anda.
Itulah keseluruhan mekanismenya, dan ia berbaloi difikirkan sejenak, kerana perlindungan yang anda sangka diberikan oleh liabiliti terhad tidak terpakai kepada hutang yang telah anda jamin. Jaminan di Malaysia dikawal oleh Akta Kontrak 1950, dan mahkamah menganggapnya sebagai kontrak komersial biasa. Menandatanganinya kerana ia ada dalam set dokumen dan semua orang menandatanganinya bukan pembelaan.
Kebanyakan borang jaminan bank dirangka supaya bank boleh datang kepada anda sebaik syarikat gagal bayar, tanpa terlebih dahulu menghabiskan remedinya terhadap syarikat atau merealisasikan apa-apa cagaran yang dipegangnya. Pengarah kerap menganggap jaminan itu jalan terakhir selepas segala yang lain gagal. Baca dokumen itu: biasanya ia bukan.
Apabila ada beberapa pengarah, jaminan hampir selalu diberikan secara bersama dan berasingan. Frasa itu bermaksud bank boleh memulihkan keseluruhan jumlah daripada mana-mana seorang daripada anda, atas pilihannya, dan bukan satu bahagian setiap seorang.
Jadi jika ada empat pengarah dan syarikat gagal bayar RM800,000, bank tidak wajib menuntut RM200,000 daripada setiap seorang. Ia boleh menuntut keseluruhan RM800,000 daripada sesiapa antara anda yang paling mudah dipulihkan daripadanya, yang dalam amalan bermaksud sesiapa yang asetnya paling kelihatan. Anda kemudian akan terpaksa menuntut sumbangan daripada rakan pengarah anda sendiri, iaitu tindakan yang berasingan, atas kos anda sendiri, terhadap orang yang mungkin sudah tiada apa-apa pada masa itu.
Jika anda pengarah yang hartanahnya atas nama anda dan rakan pengarah anda tidak, fahami bahawa anda membawa risiko yang jauh lebih besar daripada mereka daripada tandatangan yang sama.
Jaminan datang dalam dua bentuk luas dan perbezaannya besar.
Sebuah jaminan khusus menampung satu kemudahan yang dikenal pasti. Apabila kemudahan itu dibayar balik, jaminan itu telah melakukan tugasnya.
Sebuah jaminan berterusan, sering digambarkan sebagai jaminan semua wang, menampung apa sahaja yang dihutang syarikat kepada bank dari semasa ke semasa, termasuk kemudahan yang diberikan kemudian yang mungkin tidak dirujuk kepada anda. Ia tidak luput apabila pinjaman asal dibayar balik. Ia kekal di situ, menampung keseluruhan hubungan itu.
Kebanyakan borang standard bank bersifat berterusan. Inilah klausa yang memerangkap orang bertahun-tahun kemudian, apabila satu kemudahan yang mereka sudah lupa ternyata dilindungi oleh jaminan yang mereka tandatangani pada 2019 untuk sesuatu yang lain sama sekali.
Kadangkala ada, dan ia berbaloi disemak dan bukan diandaikan. Jaminan mungkin dihadkan kepada jumlah yang dinyatakan, atau ia mungkin tanpa had. Apabila ia dihadkan, semak dengan teliti sama ada had itu menampung prinsipal sahaja, atau sama ada faedah, faedah kegagalan bayar, kos guaman dan kos pemulihan berada di atasnya. Had yang mengecualikan kos bukan had seperti yang anda sangka.
Apabila kemudahan itu RM500,000 dan anda diminta menjamin tanpa had, itu soalan yang berbaloi dibangkitkan.
Meletak jawatan sebagai pengarah tidak melepaskan anda daripada jaminan yang telah anda berikan. Ini mungkin salah faham paling mahal dalam keseluruhan bidang ini.
Jaminan itu kontrak antara anda dan bank. Hubungan anda dengan syarikat bukan yang menjadikannya mengikat. Jika anda meninggalkan sebuah perniagaan, menjual saham anda dan berlalu, anda tetap bertanggungjawab di bawah jaminan itu sehingga bank melepaskan anda secara rasmi dan bertulis.
Pelepasan bukan automatik dan bukan hak anda. Bank akan mempertimbangkannya, dan biasanya mahukan sama ada kemudahan itu dibayar balik, atau penjamin gantian yang diterimanya, atau cagaran tambahan. Jika anda keluar daripada sebuah syarikat, mengurus jaminan anda ialah sebahagian daripada proses keluar itu, dan ia perlu berlaku sebelum anda menandatangani apa-apa yang lain, bukan selepasnya. Dapatkan pelepasan itu secara bertulis dan simpan ia.
Kewujudan jaminan jarang boleh dirundingkan pada kemudahan PKS. Sebahagian termanya kadangkala boleh, terutamanya apabila bank mahukan perniagaan itu dan kedudukan syarikat munasabah. Perkara yang berbaloi dibangkitkan:
Anda tidak berkemungkinan mendapat kesemuanya. Bertanya tidak berkos dan kadangkala mendapat salah satu daripadanya, dan walaupun tiada apa yang berubah anda sekurang-kurangnya akan tahu dengan tepat apa yang telah anda tandatangani. Masa untuk bertanya ialah sebelum surat tawaran diterima, bukan selepasnya.
Baca jaminan itu sendiri dan bukan ringkasannya. Semak sama ada ia berterusan atau khusus, sama ada ia berhad, sama ada had itu termasuk kos, dan sama ada ia bersama dan berasingan. Sahkan apa yang bank wajib lakukan sebelum menuntut atasnya. Tanya apa yang diperlukan untuk pelepasan. Dan dapatkan nasihat guaman bebas, bermaksud peguam yang bertindak untuk anda dan bukan yang bertindak untuk bank dalam kemudahan itu.
Tiada satu pun daripada ini sebab untuk tidak meminjam. Jaminan adalah perkara biasa dalam pemberian pinjaman PKS di sini dan perniagaan yang kukuh yang menanggung kemudahan yang munasabah tidak akan mendengar tentangnya lagi. Ia sebab untuk tahu apa yang telah anda tandatangani, dan itu perkara yang berbeza. Jika anda mahu bacaan kedua bagi surat tawaran sebelum anda menerimanya, tanya kami. Kami akan beritahu anda apa maksud terma itu. Kami bukan peguam dan kami akan katakan begitu apabila jawapannya memerlukan seorang peguam.
Kadangkala boleh, apabila syarikat sudah mantap, kemudahan itu bercagar sepenuhnya pada aset yang bank selesa dengannya, atau pinjaman itu kecil berbanding kunci kira-kira syarikat. Bagi kebanyakan kemudahan PKS, dan terutamanya bagi pinjaman tanpa cagaran atau sebahagian bercagar kepada syarikat yang lebih muda, bank akan menganggapnya sebagai syarat dan bukan pilihan. Apabila jaminan benar-benar tidak dapat dielakkan, perbualan yang berguna ialah tentang termanya dan bukan kewujudannya.
Jaminan khusus tamat. Jaminan berterusan atau semua wang tidak, dan kebanyakan borang standard bank bersifat berterusan. Ia terus menampung apa sahaja yang dihutang syarikat kepada bank, termasuk kemudahan yang diambil kemudian. Semak yang mana anda tandatangani, dan jika anda mahu ia tamat, minta pelepasan bertulis.
Hampir pasti ya, melainkan bank melepaskan anda secara bertulis. Peletakan jawatan menamatkan peranan anda dalam syarikat tetapi bukan kontrak yang anda buat dengan bank. Jika anda telah meninggalkan sebuah perniagaan dan tidak pernah mengurus jaminan anda, ketahui sekarang apa yang masih tertunggak dan bukan apabila satu tuntutan tiba.
Itu keputusan mereka dengan nasihat bebas, bukan sesuatu yang diambil ringan sebagai formaliti. Menandatangani menjadikan mereka bertanggungjawab secara peribadi bagi hutang perniagaan yang mungkin mereka tiada kawalan dan tiada pandangan ke atasnya. Apabila bank meminta bukan pengarah menjamin, biasanya kerana ia mahukan akses kepada satu aset atas nama orang itu, dan memahami aset yang mana dan mengapa ialah titik permulaannya.
Jika anda mahu mengetahui apa maksudnya bagi permohonan anda sendiri dan bukan secara umum, itulah tujuan perbualan pertama. Ia tidak berkos dan kami akan beritahu jika jawapannya ialah anda belum bersedia.
Peraturan yang dipatuhi bank, apa yang mereka wajib beritahu anda, dan apa yang boleh anda lakukan jika satu keputusan diuruskan dengan buruk.
Setiap dokumen yang diminta bank Malaysia, soalan yang dijawab oleh setiap satu, dan empat kegagalan yang paling banyak membazir masa permohonan.
Enam sebab pegawai kredit sebenarnya menolak fail PKS, sama ada setiap satu boleh diperbaiki, dan berapa lama masa untuk memperbaikinya.