Peraturan yang dipatuhi bank, apa yang mereka wajib beritahu anda, dan apa yang boleh anda lakukan jika satu keputusan diuruskan dengan buruk.
Bank Negara Malaysia menetapkan peraturan yang dipatuhi setiap bank berlesen di negara ini. Kebanyakan peraturan itu ditulis untuk bahagian pematuhan bank dan tidak akan pernah melibatkan anda. Beberapa daripadanya mengubah apa yang boleh anda jangkakan semasa permohonan, dan apa yang boleh anda lakukan apabila ada sesuatu yang tidak kena. Itulah yang berbaloi diketahui.
Ini bacaan mudah tentang apa makna peraturan itu dalam amalan bagi PKS yang memohon pembiayaan bank. Ia maklumat umum, bukan nasihat guaman, dan apabila situasi tertentu penting anda patut mendapatkan nasihat yang sewajarnya mengenainya.
Jumlah pemilik perniagaan yang percaya bahawa jika bank menolak mereka secara tidak adil, Bank Negara boleh masuk dan membalikkannya, agak mengejutkan. Ia tidak boleh, dan ia tidak akan.
Keputusan kredit milik bank. Bank berhak menolak permohonan atas apa-apa sebab komersial, atau tanpa menyatakan apa-apa sebab, dengan syarat ia tidak melanggar peraturan dalam cara ia berurusan dengan anda. BNM mengawal selia bagaimana bank berkelakuan, bukan perniagaan mana yang dipilihnya untuk diberi pinjaman. Memahami perbezaan itu menjimatkan banyak usaha yang terbuang, kerana ia memberitahu anda bahawa laluan kembali daripada satu penolakan melalui pembetulan permohonan, bukan melalui mengadu tentangnya.
Apa yang BNM kawal selia ialah kelakuan: apa yang bank wajib dedahkan kepada anda, bagaimana ia wajib melayan anda, bagaimana ia wajib menguruskan aduan anda, dan bagaimana ia wajib menguruskan data anda. Itu kewajipan yang nyata dan boleh dikuatkuasakan.
Keperluan ketelusan dan pendedahan produk BNM bermakna bank tidak boleh membentangkan produk pembiayaan kepada anda sebagai satu set angka dengan butirannya disembunyikan. Sebelum anda terikat, anda berhak mendapat penyataan yang jelas tentang berapa kos kemudahan itu dan apa yang ia mewajibkan anda lakukan.
Dalam amalan ini bermakna anda sepatutnya menerima helaian pendedahan produk, atau dokumen yang setara, yang menyatakan terma utama dalam format standard. Ia sepatutnya memberitahu anda:
Jika anda diberi satu kadar dan tiada apa-apa lagi, minta dokumen pendedahan itu sebelum anda menandatangani apa-apa. Bank yang berat hati mengeluarkannya sedang memberitahu anda sesuatu.
Kadar utama jarang merupakan keseluruhan kos. Yuran pengaturan, yuran komitmen atas had yang tidak dikeluarkan, yuran semakan tahunan, kos guaman dan penilaian, serta duti setem semuanya berada di luarnya. Dua tawaran pada kadar yang sama boleh berbeza dengan ketara setelah semua itu dikira, dan kadar utama yang lebih murah tidak selalu kemudahan yang lebih murah. Minta jumlah kos sepanjang tempoh penuh, dalam ringgit, dan bandingkan itu.
Jangkaan BNM mengenai layanan adil terhadap pengguna kewangan berjalan sepanjang keseluruhan hubungan, bukan hanya semasa jualan. Prinsip yang paling penting bagi peminjam PKS adalah mudah. Produk sepatutnya sesuai untuk pelanggan yang dijualkan kepadanya. Maklumat tidak sepatutnya mengelirukan. Kakitangan tidak sepatutnya diberi insentif dengan cara yang merugikan anda. Aduan sepatutnya diuruskan dengan betul.
Terdapat juga jangkaan yang lebih luas mengenai pembiayaan bertanggungjawab, iaitu sebab bank akan menyoal keupayaan anda membayar balik dan bukan sekadar memberi pinjaman berdasarkan cagaran. Apabila pegawai kredit bertanya soalan yang tidak menyenangkan tentang aliran tunai anda, itu bukan halangan. Itu bank melakukan apa yang sepatutnya, dan bank yang memberi pinjaman kepada perniagaan yang tidak mampu menanggung hutang itu telah menggagalkan anda sama seperti ia menggagalkan dirinya sendiri.
Anda berhak diberitahu keputusan permohonan anda. Apa yang anda tidak berhak secara automatik ialah penjelasan terperinci tentang pertimbangan kredit di belakangnya, dan dalam amalan kebanyakan penolakan datang sebagai rujukan umum kepada polisi kredit.
Itu mengecewakan tetapi ia bukan pelanggaran. Bank berhati-hati tentang sebab, sebahagiannya kerana sebab yang dinyatakan boleh dipertikaikan, dan sebahagiannya kerana sebab yang sebenar kadangkala melibatkan maklumat yang tidak bebas untuk mereka kongsikan.
Anda masih boleh bertanya, dan berbaloi bertanya dengan sopan dan khusus. Soalan seperti “adakah ini tentang kelakuan akaun, rekod perdagangan, atau sektor” jauh lebih berkemungkinan mendapat jawapan berguna daripada “mengapa saya ditolak”. Pengurus perhubungan selalunya akan memberitahu anda lebih banyak daripada surat, kerana mereka lebih suka anda kembali dalam enam bulan dalam keadaan yang lebih baik daripada tidak kembali sama sekali. Menentukan sebab yang sebenar sebelum permohonan seterusnya ialah perkara paling bernilai yang boleh anda lakukan selepas satu penolakan, dan itulah subjek enam sebab bank Malaysia menolak permohonan PKS.
Ada laluan yang ditetapkan, dan ia berjalan mengikut susunan. Melangkau satu langkah membazirkan masa.
Satu perkara yang berbaloi dijelaskan: aduan tentang cara anda dilayan adalah berasingan daripada rayuan terhadap keputusan itu. Yang pertama mempunyai laluan. Yang kedua tidak, dan satu-satunya rayuan yang nyata terhadap penolakan ialah permohonan yang lebih baik.
Segala yang anda serahkan dalam satu permohonan ialah data peribadi atau maklumat syarikat yang sulit, dan kedua-duanya dikawal selia. Bank beroperasi di bawah keperluan BNM mengenai maklumat pelanggan serta Akta Perlindungan Data Peribadi 2010. Anda berhak tahu apa yang dikumpul, untuk apa ia digunakan dan dengan siapa ia dikongsi, dan anda boleh meminta akses kepada apa yang disimpan tentang anda.
Ini penting secara praktikal apabila anda menggunakan perantara. Sesiapa yang menyediakan permohonan bagi pihak anda sedang menguruskan akaun teraudit anda, penyata bank anda dan butiran peribadi pengarah anda. Tanya mereka apa tempoh penyimpanan mereka dan siapa lagi yang melihat fail itu. Jika jawapannya kabur, itu sebab untuk bimbang.
Peraturan itu memberi anda hak kepada maklumat, hak kepada layanan adil dan satu laluan untuk aduan. Ia tidak memberi anda hak kepada kredit. Jadi tindak balas praktikal kepada semua ini bukan bersandar pada peraturan, ia menjadikan permohonan itu cukup kukuh sehingga soalan itu tidak timbul.
Baca helaian pendedahan sebelum anda menandatangani. Tanya berapa jumlah kosnya, bukan hanya kadarnya. Fahami cagaran yang anda berikan, terutamanya apa-apa jaminan peribadi. Ketahui apa yang ada pada rekod CCRIS dan CTOS anda sebelum bank tahu. Dan jika anda ditolak, gunakan usaha untuk menentukan sebabnya dan bukan untuk mempertikaikannya.
Jika anda mahukan pendapat kedua mengenai kemudahan yang telah ditawarkan kepada anda, atau mengenai penolakan yang anda tidak faham, hubungi penasihat. SMEBox tidak memberi pinjaman dan tidak menetapkan mana-mana terma ini. Kami membacanya bersama anda.
Tidak. BNM mengawal selia bagaimana bank berkelakuan, bukan perniagaan mana yang diberi pinjaman. Keputusan kredit bersifat komersial dan milik bank sepenuhnya. BNM boleh bertindak apabila bank telah melanggar peraturan kelakuan, contohnya dengan mengelirukan anda tentang kos sesuatu produk atau tersalah urus aduan anda, tetapi ia tidak bertindak sebagai badan rayuan ke atas keputusan pinjaman.
Bukan secara terperinci. Anda berhak mendapat keputusannya, dan bank umumnya memberi sebab umum seperti tidak memenuhi kriteria kredit semasa. Ia masih berbaloi bertanya kepada pengurus perhubungan secara terus dan khusus, kerana jawapan tidak formal biasanya lebih berguna daripada jawapan bertulis dan kebanyakan mereka akan memberitahu anda apa yang perlu berubah.
Ia badan bebas yang menyelesaikan pertikaian antara pengguna kewangan dan penyedia perkhidmatan kewangan, tanpa bayaran kepada pengadu. Perniagaan kecil yang layak boleh menggunakannya seperti individu, tertakluk kepada had saiz tuntutan dan berapa lama selepas respons akhir bank anda boleh membawanya. Semak kriteria kelayakan terkini sebelum bergantung padanya, dan lalui proses aduan bank itu sendiri dahulu.
Menyediakan dan menghantar permohonan bagi pihak pelanggan ialah kerja penasihatan, bukan pemberian pinjaman, dan ia tidak memerlukan lesen pemberian pinjaman. Apa yang penting ialah penasihat itu tidak mengaku diri sebagai pemberi pinjaman, tidak menjanjikan kelulusan, dan menguruskan data anda dengan betul di bawah Akta Perlindungan Data Peribadi 2010. SMEBox ialah penasihat dan bukan pemberi pinjaman. Cara kami dibayar menerangkan sisi komersial perkara itu.
Jika anda mahu mengetahui apa maksudnya bagi permohonan anda sendiri dan bukan secara umum, itulah tujuan perbualan pertama. Ia tidak berkos dan kami akan beritahu jika jawapannya ialah anda belum bersedia.
Dokumen paling serius yang pernah ditandatangani kebanyakan pengarah, dan yang paling kurang dibaca dengan teliti.
Dua sistem berbeza, dikendalikan oleh dua badan berbeza, menunjukkan dua perkara berbeza. Kebanyakan orang mengelirukan kedua-duanya.
Enam sebab pegawai kredit sebenarnya menolak fail PKS, sama ada setiap satu boleh diperbaiki, dan berapa lama masa untuk memperbaikinya.