银行遵循的法规、他们必须告知您什么，以及如果一项决定被处理得很糟，您可以怎么做。
马来西亚国家银行制定的规则，是国内每一家持牌银行必须遵守的。这些规则多数是写给银行合规部门看的，永远不会跟您有关。但其中有几条会改变您在申请过程中能期待什么，以及出了问题时您能怎么做。值得知道的就是这几条。
以下是对这些规定在实务上对申请银行融资的中小企业意味着什么的白话解读。这是一般资讯，不是法律意见；在具体情况要紧时，您应就此取得正式意见。
相当多的生意人以为，如果银行不公平地拒绝了自己，国家银行可以介入并推翻这个决定。它不能，也不会。
信贷决定属于银行。只要银行在与您往来的过程中没有违规，它就有权以任何商业理由、甚至不说明理由地拒绝一份申请。国家银行监管的是银行怎么行事，不是它选择放款给哪些企业。弄懂这个区别能省下大量白费的力气，因为它告诉您：从被拒走回来的路，在于把申请修好，而不在于投诉它。
国家银行真正监管的是行为：银行必须向您披露什么、必须怎么对待您、必须怎么处理您的投诉，以及必须怎么处理您的资料。这些是真实的义务，而且可以被强制执行。
国家银行的产品透明与披露要求，意味着银行不能只拿一堆数字给您看、把细节埋起来。在您作出承诺之前，您有权取得一份清楚的说明：这笔融资的成本是多少，以及它要求您做什么。
实务上这意味着您应该收到一份产品披露表，或同等文件，以标准格式列出主要条件。它应该告诉您：
如果人家只给了您一个利率、别的什么都没有，请在签任何东西之前要那份披露文件。一家不愿意拿出这份文件的银行，正在告诉您一些事。
表面利率很少是全部成本。安排费、未动用额度的承诺费、年度审核费、律师与估价费用，以及印花税，全都在它之外。两份利率相同的报价，把这些算进去之后可能差很多，而表面利率较低的那一份，不一定是较便宜的那一笔融资。请索取整个年期内以马币计的总成本，然后拿这个来比。
国家银行关于公平对待金融消费者的要求，贯穿整段关系，不只是销售那一刻。对中小企业借款人最重要的原则很直白：产品应该适合被卖给的那位客户；资讯不应该误导人；员工的激励机制不应该与您的利益相冲突；投诉应该被妥善处理。
还有一项更广的期待，叫「负责任融资」，这也是银行会盘问您的还款能力、而不是单凭抵押就放款的原因。当信贷审批员就您的现金流问出令人不舒服的问题时，那不是在设障碍，而是银行在做它该做的事；一家放款给负担不起这笔债的生意的银行，害的是您，也同样害了自己。
您有权被告知申请的结果。您并不自动有权取得背后信贷判断的详细说明，而实务上多数拒绝回来的都是一句笼统的「不符合信贷政策」。
这令人不快，但不构成违规。银行对给理由很谨慎，一部分是因为说出来的理由可以被争辩，一部分是因为真正的原因有时涉及它们无权分享的资讯。
但您仍然可以问，而且值得礼貌且具体地问。「这次是账户使用情况的问题、经营记录的问题，还是行业的问题？」这样问，比「我为什么被拒？」更可能得到有用的答案。客户经理往往会说得比信里多，因为他们宁愿您六个月后以更好的状态回来，也不愿您再也不回来。在下一次申请之前弄清真正的原因，是被拒之后您能做的最有价值的一件事，而这也是 马来西亚银行拒绝中小企业申请的六个原因.
有一条既定路径，而且要按顺序走。跳过一步只会浪费时间。
有一点值得说清楚：对「您被怎么对待」的投诉，跟对「那个决定」的申诉，是两回事。前者有路径可走。后者没有，而对被拒唯一真正有效的申诉，就是一份更好的申请。
您在申请中交出的一切，都是个人资料或公司机密资讯，两者都受规范。银行须遵守国家银行关于客户资讯的要求，以及《2010 年个人资料保护法》。您有权知道哪些资料被收集、用于什么用途、与谁分享，也可以要求查阅关于您的资料。
在您使用中介时，这一点在实务上很重要。任何代您准备申请的人，手上握着您的经审计报表、银行对账单，以及董事的个人资料。请问清楚他们的资料保存期限，以及还有谁会看到这份档案。如果答案含糊，那就值得警惕。
这些规定给了您取得资讯的权利、被公平对待的权利，以及一条投诉的路径。它们没有给您取得信贷的权利。所以对这一切务实的回应，不是去倚靠法规，而是把申请做到足够扎实，让这个问题根本不会出现。
签字之前先读披露表。问总成本，不只问利率。弄清楚您提供的抵押，特别是任何 个人担保。在银行知道之前，先弄清楚您的 CCRIS 与 CTOS 记录 上有什么。而如果您被拒了，请把力气花在弄清原因上，而不是花在争辩上。
如果您想就已经拿到的融资条件、或一次自己看不懂的拒绝取得第二意见， 找顾问谈谈。SMEBox 不放款，也不设定这些条件中的任何一项。我们是陪您把它们读清楚。
不能。国家银行监管的是银行怎么行事，不是它放款给哪些企业。信贷决定是商业决定，完全属于银行。若银行违反行为规范——例如就产品成本误导您，或不当处理您的投诉——国家银行可以介入；但它不会充当放款决定的申诉机关。
没有义务说得详细。您有权知道结果，而银行一般会给一个笼统理由，例如不符合现行信贷标准。但仍然值得直接、具体地问客户经理，因为非正式的答复通常比书面的有用，而多数人会告诉您需要改变什么。
它是一个独立机构，处理金融消费者与金融服务提供者之间的纠纷，对投诉人免费。符合条件的小企业与个人一样可以使用，但受索赔金额上限，以及自银行最终答复后多久内可提出的限制。在依赖它之前请先确认现行资格条件，并先走完银行自己的投诉程序。
代客户准备并递交申请属于顾问工作，不是放款，因此不需要放款执照。重要的是：顾问不得自称为放款机构、不得承诺获批，并须依《2010 年个人资料保护法》妥善处理您的资料。SMEBox 是顾问，不是放款机构。 我们的收费方式 说明了这件事的商业面。
多数董事一生签过最严重的一份文件，也是他们读得最不仔细的一份。
两套不同的系统，由两个不同的机构运作，显示两种不同的东西。多数人把它们搞混了。
信贷审批员拒绝中小企业申请的六个真正原因、每一个能不能补救，以及补救大约需要多久。