个人担保：您签下的到底是什么

在马来西亚，多数中小企业融资，银行都会要求董事以个人身份为公司借款作担保。这几乎是标准做法，尤其在公司年轻或融资没有抵押时。它同时也是整套文件里对您个人后果最严重的一份，而据我们的经验，它也是签字时最少被认真看的一份。

以下说明个人担保做了什么、常见的几种变体各是什么意思，以及哪些地方偶尔还有谈的空间。这是一般资讯，不是法律意见。签担保之前，您应就眼前那份实际文件取得独立法律意见，因为各家银行的措辞不同，而约束您的正是那些措辞。

它做了什么

您把公司设成一个独立的法人，其中一个原因就是让它的债务归它自己。个人担保在它所覆盖的那笔融资上，把这一点取消了。公司不还钱，银行就可以向您个人追讨，而且可以追到您的房子、存款与其他资产。

整个机制就是这样，而它值得停下来想一想，因为您以为有限责任给您的那层保护，对您已经担保的债务并不适用。马来西亚的担保受《1950 年合约法》管辖，法院把它当成普通商业合约看待。「因为文件里有、大家都签」而签下去，不构成抗辩。

「共同及个别」，以及它为什么比一般人想的更重要

有多位董事时，担保几乎总是以「共同及个别」的方式给出。这个说法意味着：银行可以按自己的选择，向你们中的任何一个人追讨全额，而不是各人分摊一份。

所以如果有四位董事，而公司在 RM800,000 上违约，银行没有义务向每人追讨 RM200,000。它可以向你们之中最容易追到钱的那一位追讨全部 RM800,000——实务上就是资产最显眼的那一位。然后就要您自己去向其他董事求偿分担，那是另一场诉讼、由您自己出钱，而对方到那时可能什么都没有了。

如果您是名下有房产的那位董事，而其他董事没有，请明白：同样一个签名，您承担的风险实质上比他们大得多。

「持续性」与「一切款项」

担保大致分两种形态，差别很大。

所谓 特定担保 只覆盖一笔指明的融资。那笔融资还清，担保的任务就完成了。

所谓 持续性担保，常被称为「一切款项担保」，覆盖公司在任何时点欠银行的一切款项，包括日后批出、而可能根本没征询过您意见的融资。它不会因为原来那笔贷款还清就失效。它就一直待在那里，覆盖整段银行关系。

多数银行的标准文本都是持续性的。这一条就是多年后把人绊倒的条款：某笔早已忘掉的融资，原来被您 2019 年为完全另一件事签下的担保覆盖着。

有金额上限吗？

有时有，而这值得去查，不要凭假设。担保可能限于某个指明金额，也可能是无上限的。若有上限，请仔细看这个上限是只包本金，还是利息、违约利息、律师费与追偿费用都要加在它之上。一个不含费用的上限，不是您以为的那个上限。

如果融资金额是 RM500,000，而您被要求无上限担保，那是值得提出来问的一件事。

如果您辞任董事会怎样

辞任董事不会解除您已经给出的担保。这大概是这整个领域里最昂贵的一个误解。

担保是您与银行之间的合约。让它有约束力的，不是您与公司的关系。如果您退出一家生意、卖掉股份、转身离开，在银行以书面正式解除您之前，您仍然要承担那份担保的责任。

解除不是自动的，也不是您应得的。银行会考虑，而通常会要求：那笔融资被还清、或换一位它接受的担保人、或追加抵押。如果您要退出一家公司，处理好自己的担保是退出流程的一部分，而且必须在签任何其他文件之前完成，不是之后。把解除函拿到手，并且保存好。

哪些地方还有谈的空间

在中小企业融资上，「要不要有担保」很少能谈。但它的某些条件偶尔可以谈，尤其当银行想做这笔生意、而公司的状况也合理时。值得提出来的几点：

• 设定金额上限，并且弄清楚这个上限是否包含利息与费用
• 改为特定担保、而不是持续性担保，把它绑在实际取得的那笔融资上
• 董事之间按比例承担责任 ，而不是共同及个别；银行会抗拒，但在股权不均时值得问一问
• 设一个解除机制，例如公司在一段指定期间内达到既定财务约定后即解除
• 通知义务，让您在公司违约时收到通知，而不是从催款函才得知

您不太可能全部争取到。但问一问不花钱，偶尔能拿到其中一项；即使什么都没改，您至少会确切知道自己签了什么。该问的时机是在接受贷款要约书之前，不是之后。

签字之前

去读担保文件本身，不要只读它的摘要。查清楚它是持续性还是特定的、有没有上限、上限是否含费用，以及是不是共同及个别。确认银行在动用它之前必须先做什么。问清楚要怎样才能解除。并取得独立的法律意见——意思是替您办事的律师，而不是替银行办这笔融资的那一位。

这些都不是不要借钱的理由。在本地的中小企业放款里，担保很平常，而一家体质稳健、融资额度合理的公司，之后再也不会听到它。这是「弄清楚自己签了什么」的理由，那是另一回事。如果您想在接受贷款要约书之前，让人再帮您读一遍， 问我们。我们会告诉您那些条款是什么意思。我们不是律师，而在答案需要律师时，我们会直说。

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