Pinjaman berjangka mengenakan faedah atas jumlah penuh dari hari pertama, overdraf hanya atas apa yang anda keluarkan, dan memilih yang salah itu mahal.
Kebanyakan pemilik PKS meminta pinjaman daripada bank mereka, kerana pinjaman ialah perkataan yang semua orang tahu. Pengurus perhubungan yang baik akan bertanya untuk apa dana itu dan mengalihkan permohonan itu secara senyap. Yang sibuk akan memproses apa yang anda minta, dan anda menghabiskan beberapa tahun berikutnya membayar faedah atas wang yang belum perlu anda pinjam.
Pilihan antara pinjaman berjangka dan overdraf ialah kesilapan paling biasa yang boleh dielakkan dalam permohonan PKS di Malaysia. Ini bukan dua rasa bagi perkara yang sama. Harganya berbeza, cajnya berbeza dan semakannya berbeza, dan yang mana anda pinta memberitahu bank sesuatu tentang sejauh mana anda memahami kitaran tunai anda sendiri.
Sebuah pinjaman berjangka ialah jumlah tetap, dilepaskan sekali, dibayar balik sepanjang tempoh yang dipersetujui dalam ansuran bulanan prinsipal dan faedah. Anda tidak boleh mengeluarkan semula apa yang telah anda bayar balik. Pinjam RM500,000 selama lima tahun dan bank mengeluarkan RM500,000 pada hari pertama, dan pada ketika itu anda berhutang kesemuanya.
Sebuah overdraf ialah had yang dilekatkan pada akaun semasa anda. Tiada apa-apa dikeluarkan. Had itu berada di situ dan akaun dibenarkan berjalan negatif sehingga had itu. Anda mengeluarkannya dengan membayar pembekal dan gaji, anda membayarnya balik dengan memasukkan kutipan, dan bakinya bergerak setiap hari. Tiada jadual ansuran. Kemudahan itu disemak setiap tahun dan suratnya akan menyebut ia perlu dibayar balik atas permintaan.
Ini bahagian yang berbaloi dibaca dua kali.
Pada pinjaman berjangka, faedah terakru atas prinsipal tertunggak dari hari pengeluaran. Baki berkurangan apabila ansuran dibayar, jadi caj faedah turun dari masa ke masa, tetapi anda dikenakan caj atas jumlah penuh pada bulan-bulan awal sama ada wang itu digunakan atau terbiar. Keluarkan RM500,000 pada Januari untuk sebuah mesin yang hanya akan anda pesan pada Ogos, dan anda telah membayar tujuh bulan faedah atas RM500,000 yang tidak berbuat apa-apa.
Pada overdraf, faedah dikira atas baki penutup setiap hari dan dicaj setiap bulan. Keluarkan RM120,000 selama sebelas hari dan anda dicaj atas RM120,000 selama sebelas hari. Kekalkan akaun dalam kedudukan kredit selama sebulan dan bulan itu tidak berkos faedah sama sekali. Anda membayar untuk penggunaan, bukan untuk ketersediaan.
Yang kedengaran seolah-olah overdraf selalu menang. Ia tidak, atas dua sebab. Harga overdraf biasanya lebih tinggi, lazimnya spread yang lebih luas melebihi kadar asas bank berbanding pinjaman berjangka yang setara, dan beberapa bank menambah yuran komitmen atas bahagian had yang tidak digunakan bersama yuran semakan tahunan. Jika anda akan berada di puncak had itu setiap hari selama lima tahun, anda membayar kadar yang lebih tinggi atas jumlah penuh dan pinjaman berjangka tadi lebih murah.
| Aspek | Pinjaman berjangka | Overdraf |
|---|---|---|
| Jumlah | Jumlah tetap, dikeluarkan sekali | Had sedia ada, dikeluarkan apabila perlu |
| Faedah dikenakan atas | Keseluruhan tertunggak dari hari pertama | Baki harian yang dikeluarkan sahaja |
| Harga | Biasanya kadar yang lebih rendah | Biasanya kadar yang lebih tinggi |
| Bayaran balik | Ansuran bulanan tetap | Tiada jadual, bergerak mengikut perdagangan |
| Tempoh | Tahun yang dipersetujui | Semakan tahunan, perlu dibayar balik atas permintaan |
| Caj lain | Kemungkinan caj penyelesaian awal dalam tempoh kunci | Yuran semakan tahunan, kadangkala yuran komitmen atas bahagian yang tidak digunakan |
| Cagaran | Selalunya terikat pada aset yang dibiayai | Biasanya hartanah, deposit atau debentur, serta jaminan |
Pegawai kredit menganggap kemudahan yang anda pinta sebagai bukti tentang perniagaan itu, bukan sekadar satu kecenderungan.
Minta overdraf untuk membeli lori dan fail itu dibaca dengan buruk. Aset dengan jangka hayat beberapa tahun yang dibiayai oleh kemudahan yang perlu dibayar balik atas permintaan ialah ketidakpadanan yang perlu dibetulkan bank kemudian atas kos anda. Ia juga menimbulkan syak yang jelas bahawa had itu akhirnya akan membiayai sesuatu yang lain.
Minta pinjaman berjangka untuk menampung jurang bermusim dan masalahnya lebih senyap tetapi masih mahal. Anda meminjam selama tiga tahun untuk menyelesaikan masalah empat bulan, lebihan itu berada dalam akaun tanpa menghasilkan apa-apa, dan ansuran menjadi aliran keluar bulanan tetap tepat pada bulan-bulan yang perdagangan lembap.
Ada tafsiran ketiga, dan itulah yang membebankan had semasa semakan. Bank memerhatikan pinjaman hardcore, iaitu overdraf yang tidak pernah kembali ke arah sifar. Jika akaun tidak pernah mencapai baki kredit sepanjang setahun, bank menyimpulkan had itu telah menjadi modal kerja kekal dan bukan kemudahan ayunan, dan hasil biasanya ialah permintaan untuk menukar sebahagiannya kepada pinjaman berjangka dan bukan kenaikan had. Itu bukan hukuman. Itu bank memadankan struktur dengan realiti, iaitu apa yang sepatutnya berlaku pada mulanya. Nota kami tentang mengapa bank menolak permohonan PKS menerangkan bagaimana pertimbangan seperti ini direkodkan dan dibawa ke hadapan.
Lihat dua belas bulan akaun semasa anda. Jika baki melintas dari negatif ke positif dan kembali beberapa kali setahun, anda mempunyai kelakuan overdraf. Jika ia turun dan kekal turun, anda mempunyai keperluan pinjaman berjangka yang sedang disembunyikan oleh overdraf. Penyata bank menjawab soalan ini lebih pantas daripada apa-apa ramalan yang boleh anda bina.
Empat soalan, dijawab dengan jujur, menyelesaikannya dalam kebanyakan kes.
Apabila jawapan berpecah, penerangan yang jujur biasanya ialah anda mempunyai keperluan modal yang bertarikh dan ayunan perdagangan yang tidak sekata pada masa yang sama. Itu struktur yang normal dan bank selesa dengannya: pinjaman berjangka untuk aset itu, dan overdraf yang sederhana atau talian modal kerja untuk ayunan itu. Meminta kedua-duanya, dengan setiap jumlah dijustifikasikan secara berasingan, dibaca jauh lebih baik daripada meminta satu angka bulat yang besar dan berkabur tentang penggunaannya.
Ada keperluan yang bukan berbentuk mana-mana satu kemudahan ini. Jika jurang itu wujud semata-mata kerana pelanggan membayar atas terma 60 atau 90 hari, pembiayaan invois selalunya lebih mudah diluluskan daripada kedua-duanya, kerana bank menilai pelanggan anda bersama anda. Jika wang itu untuk stok yang diimport, talian perdagangan membiayai penghantaran itu secara terus dan biasanya lebih murah. Jika perniagaan sedang merugi, kemudahan dalam apa-apa bentuk membiayai kerugian itu dan bukan membetulkannya, dan bank yang menolak mungkin sedang membantu anda.
Apabila anda sudah ditolak untuk satu kemudahan, memohon yang satu lagi di bank yang sama jarang membantu dengan sendirinya, kerana penilaian asasnya tidak berubah. Apa yang mengubah penilaian itu ialah struktur yang sepadan dengan apa yang wang itu sebenarnya lakukan, disokong oleh angka yang kukuh. SMEBox menyemak kedudukan itu, menerangkan kemudahan yang sesuai, kemudian menyediakan dan menghantar permohonan kepada pemberi pinjaman yang paling berkemungkinan mempertimbangkannya. Keputusan kekal pada bank. Anda boleh membaca lagi di halaman pinjaman berjangka dan overdraf .
Bagi setiap ringgit yang dipinjam, biasanya tidak. Harga overdraf biasanya membawa spread yang lebih luas melebihi kadar asas bank berbanding pinjaman berjangka yang setara, dan beberapa bank menambah yuran komitmen atas bahagian yang tidak digunakan serta yuran semakan tahunan.
Ia masih boleh menjadi lebih murah secara keseluruhan, kerana anda hanya dicaj atas hari dan jumlah yang anda sebenarnya keluarkan. Overdraf yang digunakan beberapa minggu setiap kuartal boleh jauh lebih murah keseluruhannya daripada pinjaman berjangka yang mengenakan faedah atas jumlah penuh selama bertahun-tahun.
Boleh, dan ia struktur yang biasa. Pinjaman berjangka membiayai keperluan yang bertarikh dan diketahui seperti peralatan atau premis, dan overdraf yang lebih kecil menampung ayunan tidak sekata dalam akaun semasa.
Bank umumnya lebih suka ini daripada satu kemudahan yang terlalu besar, kerana setiap had mempunyai tujuan yang dinyatakan dan sumber bayaran balik yang dinyatakan. Kedua-duanya dinilai bersama, jadi jumlah pendedahan itu masih perlu mampu ditanggung.
Ia menggambarkan overdraf yang tidak pernah kembali ke arah baki sifar atau kredit. Akaun berada dekat dengan had itu bulan demi bulan, yang memberitahu bank bahawa pinjaman itu telah menjadi kekal dan bukan ayunan sementara.
Pada semakan tahunan ini biasanya mendorong bank meminta sebahagian daripada had itu ditukar kepada pinjaman berjangka dengan jadual bayaran balik. Ia juga boleh merugikan permohonan untuk menaikkan had.
Biasanya kerana tujuan yang anda gambarkan kelihatan seperti jurang perdagangan yang berulang dan bukan keperluan sekali sahaja yang bertarikh. Bank sedang memadankan struktur dengan aliran tunai yang boleh dilihatnya dalam penyata anda.
Ia juga boleh berlaku apabila cagaran yang ada menyokong had berpusing dengan lebih selesa berbanding pinjaman tempoh panjang. Berbaloi bertanya terus kepada bank tafsiran yang mana terpakai, kerana jawapannya memberitahu anda bagaimana fail itu kelihatan dari sebelah mereka.
Jika anda mahu mengetahui apa maksudnya bagi permohonan anda sendiri dan bukan secara umum, itulah tujuan perbualan pertama. Ia tidak berkos dan kami akan beritahu jika jawapannya ialah anda belum bersedia.
Kemudahan yang sebenarnya ditawarkan bank Malaysia untuk modal kerja, cagaran yang diambil, dan bagaimana pegawai kredit menentukan had anda.
Enam sebab pegawai kredit sebenarnya menolak fail PKS, sama ada setiap satu boleh diperbaiki, dan berapa lama masa untuk memperbaikinya.
Bagaimana kadar pendahuluan, pemfaktoran, rekursa dan pemusatan penghutang berfungsi di Malaysia, dan cara membandingkan kos sebenarnya dengan pinjaman berjangka.