Apa makna OPR bagi kos pinjaman anda

Apabila Kadar Dasar Semalaman bergerak, hampir semua laporan yang menyusul adalah tentang pembeli rumah. Kesannya kepada pinjaman berjangka perniagaan atau overdraf mendapat satu baris pada penghujungnya, dan ia biasanya sama ada salah atau terlalu kabur untuk digunakan. Mekanismenya tidak rumit, dan ia berbaloi dipelajari sekali, kerana ia hampir tidak berubah dari tahun ke tahun walaupun angkanya berubah.

Apa itu OPR

Kadar Dasar Semalaman ialah kadar faedah penanda aras bagi Malaysia, ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia. Ia kadar yang disasarkan bank pusat bagi bank memberi pinjaman antara satu sama lain secara semalaman dalam pasaran wang domestik, dan ia sauh di bawah hampir setiap kadar faedah ringgit yang lain di negara ini.

Ia diputuskan oleh Jawatankuasa Dasar Monetari, satu jawatankuasa dalam Bank Negara, yang bersidang mengikut jadual yang diterbitkan terlebih dahulu, bilangan mesyuarat MPC yang dijadualkan setahun, untuk disahkan terhadap jadual yang diterbitkan BNM kali setahun. Selepas setiap mesyuarat, BNM mengeluarkan penyataan dasar monetari yang menyebut sama ada kadar itu berubah dan menerangkan alasannya. Antara mesyuarat itu, kadar tidak bergerak.

Di mana ia berada sekarang

Pada tarikh rujukan bagi edisi ini:

Satu mata asas ialah satu perseratus daripada satu mata peratusan, jadi pergerakan 25 mata asas ialah satu perempat daripada satu peratus.

Bagaimana OPR sampai kepada kemudahan anda

Ia tidak sampai kepada anda secara terus. Ia menggerakkan satu kadar rujukan, dan kemudahan anda dihargakan sebagai kadar rujukan itu campur satu spread. Tiga kadar rujukan sedang beredar di Malaysia, dan yang mana terpakai kepada anda tertulis dalam surat tawaran anda.

• Kadar Asas Standard, atau SBR. Di bawah rangka kerja kadar rujukan Bank Negara, SBR ditetapkan sama dengan OPR itu sendiri. Jika OPR bergerak 25 mata asas, SBR bergerak 25 mata asas, di setiap bank, tanpa apa-apa diskresi di mana-mana. Ia terpakai kepada skop rangka kerja SBR, termasuk kemudahan yang mana dan dari tarikh bila, untuk disahkan terhadap dokumen dasar kadar rujukan BNM.
• Kadar Asas, atau BR. Kadar asas bank itu sendiri, dibina daripada kos dana penanda arasnya dan kos memegang rizab statutori. Ia biasanya bergerak apabila OPR bergerak, tetapi setiap bank menetapkan kadarnya sendiri, jadi saiz dan masa perubahan itu boleh berbeza antara satu bank dengan yang lain.
• Kadar Pinjaman Asas dan Kadar Pembiayaan Asas, BLR dan BFR. Penanda aras yang lebih lama, masih disebut pada kemudahan lama dan, di beberapa bank, pada kemudahan perniagaan. Bank menyemak semulanya selepas satu keputusan OPR.

Perbezaan ini lebih penting bagi PKS daripada bagi pemilik rumah, kerana kemudahan perniagaan tidak selalu dihargakan atas kadar rujukan yang sama seperti pinjaman perumahan. Pengesahan kadar rujukan yang mana terpakai pada masa ini kepada kemudahan PKS di bank dan IKP yang SMEBox hantar permohonan. Daripada mengandaikan, baca klausa harga dalam surat tawaran anda sendiri dan cari nama kadar itu.

Spread ialah bahagian yang berkaitan dengan anda

Kadar efektif anda ialah kadar rujukan campur satu spread, kadangkala dipanggil margin. Jika surat tawaran menyebut kadar rujukan campur satu spread indikatif yang disebut bank pada kemudahan PKS, untuk dibekalkan dan dinyatakan dengan jelas sebagai daripada bank, separuh pertama ialah ekonomi dan separuh kedua ialah pandangan bank tentang perniagaan anda.

Spread ditetapkan apabila kemudahan diluluskan dan, pada kebanyakan kemudahan, kekal tetap sepanjang hayatnya. Apa yang masuk ke dalamnya:

• gred risiko dalaman yang diberikan bank kepada syarikat anda
• cagaran di belakang kemudahan itu, dan sama ada ia hartanah, deposit tetap, debentur atau tiada apa-apa sama sekali
• jenis kemudahan dan tempohnya, kerana overdraf, pinjaman berjangka dan talian perdagangan tidak dihargakan sama
• sejarah kelakuan anda, terutamanya akaun semasa dan apa yang ditunjukkan CCRIS pada kemudahan sedia ada anda
• sektor yang anda berniaga di dalamnya, dan bagaimana bank itu melihatnya pada masa ini
• sama ada jaminan daripada Credit Guarantee Corporation atau SJPP berada di belakang sebahagian pendedahan itu

Senarai itulah yang berguna, kerana setiap item di dalamnya boleh diusahakan sebelum satu permohonan. OPR di luar kawalan sesiapa.

Apa yang dilakukan perubahan kadar kepada kemudahan berubah yang sudah anda miliki

Jika kemudahan anda berubah, kadar rujukan bergerak dan kadar efektif anda bergerak bersamanya. Apa berlaku seterusnya bergantung pada kemudahan itu.

Pada pinjaman berjangka dengan ansuran bulanan yang tetap, bank mempunyai dua cara untuk menyerap satu perubahan. Ia boleh mengekalkan ansuran dan melaraskan tempoh yang tinggal, atau mengekalkan tempoh dan melaraskan ansuran. Yang mana dilakukannya dinyatakan dalam surat tawaran anda, dan bank berbeza. Jika ansuran dikekalkan selepas kenaikan kadar, kenaikan itu tidak hilang; ia sedang dibayar dalam bulan tambahan pada penghujungnya.

Overdraf tiada ansuran. Faedah dikenakan atas baki yang anda sebenarnya keluarkan, jadi perubahan kadar muncul dalam faedah yang didebitkan pada akhir bulan, dan hanya mengikut perkadaran berapa banyak had itu yang anda gunakan. Perkara yang sama terpakai kepada kebanyakan talian modal kerjaberpusing, yang merupakan satu sebab perniagaan dengan penggunaan rata-rata yang rendah merasai pergerakan kadar jauh lebih sedikit daripada yang dicadangkan tajuk berita.

Bank umumnya dikehendaki memberitahu peminjam tentang perubahan dalam kadar rujukan, dan tempoh notis dinyatakan dalam perjanjian kemudahan, lazimnya tempoh notis biasa bagi perubahan kadar rujukan, untuk disahkan. Notis dihantar ke alamat berdaftar yang disimpan dalam fail, yang merupakan sebab praktikal untuk memastikan alamat anda di SSM kekal terkini.

Kemudahan kadar tetap ialah kes yang berbeza

Bukan setiap kemudahan perniagaan berubah. Sewa beli bagi kenderaan dan jentera biasanya ditulis pada kadar tetap untuk keseluruhan tempoh, jadi keputusan OPR selepas menandatangani tidak mengubah apa-apa bagi perjanjian itu, dalam apa-apa arah pun. Itu berlaku kedua-dua arah, dan itulah sebabnya sebuah perniagaan boleh membawa perjanjian sewa beli yang mahal lama selepas kadar jatuh.

Kemudahan Islam memerlukan penerangan yang berasingan, kerana terminologinya menyebabkan kekeliruan yang nyata. Kemudahan Islam berkadar berubah selalunya ditulis dengan kadar keuntungan siling, iaitu maksimum kontraktual, dan kadar keuntungan efektif, iaitu apa yang anda sebenarnya bayar. Kadar efektif mengikut kadar rujukan; siling itu tidak bergerak. Apabila kadar efektif berada di bawah siling, perbezaannya dipulangkan sebagai rebat, dikenali sebagai ibra’. Melihat kadar siling pada satu dokumen dan mengandaikan itulah yang dikenakan ialah kejutan yang biasa dan sama sekali tidak perlu.

Jika anda akan memohon

Kadar yang ditawarkan kepada anda dibina daripada kadar rujukan pada hari kemudahan itu dihargakan, campur spread yang dipersetujui pada masa itu. Pemotongan yang berlaku bulan lepas sudah berada di dalam kadar rujukan; ia bukan diskaun yang masih menunggu untuk dituntut. Bank biasanya tidak menetapkan harga semula satu permohonan yang sedang berjalan, dan surat tawaran menyatakan asas yang terpakai.

Dua perkara berbaloi diketahui. Pertama, penilaian kemampuan yang dijalankan bank selalunya diuji tekanan di atas kadar semasa, jadi satu kemudahan boleh ditentukan saiznya pada kadar yang lebih tinggi daripada yang anda sebenarnya bayar. Kedua, pada pengalaman kami, perbezaan antara fail yang disediakan dengan baik dan yang disediakan dengan buruk muncul dalam spread, dan perbezaan itu biasanya lebih besar daripada satu keputusan kadar. Menunggu mesyuarat MPC seterusnya jarang mengubah aritmetiknya sebanyak membetulkan apa yang lemah dalam permohonan itu.

Mengira kesannya ke atas bayaran balik anda sendiri

1. Cari klausa harga dalam surat tawaran anda. Catat dua perkara: nama kadar rujukan, dan spread.
2. Ambil paras baharu kadar rujukan itu. Bagi kemudahan berkaitan SBR, itu sekadar OPR yang baharu. Bagi kemudahan berkaitan BR, BLR atau BFR, bank menerbitkan kadarnya sendiri yang disemak semula, biasanya dalam beberapa hari selepas keputusan itu.
3. Tambah spread anda untuk mendapat kadar efektif yang baharu.
4. Ambil baki tertunggak dan tempoh yang tinggal daripada penyata terkini anda, bukan jumlah pinjaman asal dan tempoh asal. Menggunakan angka asal ialah kesilapan paling biasa di sini dan ia membesarkan kesannya dengan banyak.
5. Masukkan baki, bilangan bulan yang tinggal dan kadar baharu ke dalam kalkulator bayaran balik di halaman alat kami, kemudian jalankannya lagi pada kadar lama dan bandingkan.

Jawapannya ialah anggaran. Pengiraan bank itu sendiri boleh berbeza sedikit kerana konvensyen kiraan hari, tempoh rehat dan titik dalam bulan itu apabila perubahan berkuat kuasa. Sebagai ilustrasi, atas baki tertunggak sebanyak satu baki tertunggak sebagai ilustrasi dalam ringgit dengan satu tempoh yang tinggal sebagai ilustrasi untuk dijalankan, perubahan saiz perubahan kadar dalam mata asas menjadi lebih kurang perubahan yang terhasil dalam ansuran bulanan, dikira dan bukan dianggar sebulan.

Jika angka yang anda peroleh itu tidak menyenangkan, itu berbaloi diketahui sebelum keputusan kadar seterusnya dan bukan selepasnya, dan menstruktur semula kemudahan sedia ada ialah perbualan yang bank akan adakan. Di mana sektor anda berada dalam pemikiran semasa bank dibincangkan dalam di mana selera bank berada kuartal ini, dan anda sentiasa boleh kemukakan soalan itu kepada kami dengan surat tawaran anda di depan anda.

Soalan lazim

Bacaan berkaitan