Apa itu selera kredit, mengapa tiada bank menerbitkannya, dan di mana ia berada sektor demi sektor berdasarkan apa yang kami terima daripada penghantaran kami.
Dua perniagaan dengan akaun yang hampir sama boleh mengemukakan permohonan yang sama kepada bank yang sama dengan jarak enam bulan dan mendapat jawapan yang berbeza. Tiada apa tentang yang kedua itu lebih buruk. Apa yang berubah ialah selera bank, dan selera ialah bahagian proses yang tidak diterbitkan sesiapa.
Setiap bank mempunyai polisi kredit. Itu buku peraturan bertulis: rekod perdagangan minimum, sektor yang boleh diterima, keperluan cagaran, nisbah khidmat hutang yang akan digunakannya. Ia berubah dengan lambat, dan sebahagian besarnya lebih kurang seperti yang anda jangkakan.
Selera berada di atas polisi itu. Ia menunjukkan sejauh mana bank bersedia, pada masa ini, menggunakan ruang yang dibenarkan polisi itu. Bank boleh menolak fail yang menepati polisinya dengan sempurna kerana ia sudah memegang pendedahan kepada sektor itu lebih daripada yang dimahukannya kuartal ini, kerana semakan portfolio telah menandakan tunggakan yang meningkat dalam bidang perniagaan itu, kerana segmen itu telah mencapai sasaran tahunannya, atau kerana pegawai kredit telah diberitahu supaya lebih ketat terhadap nama baharu sehingga kedudukan itu stabil.
Tiada satu pun daripada itu muncul dalam fail anda. Surat penolakan menyebut sesuatu yang umum tentang tidak memenuhi kriteria semasa. Sebab yang sebenar jarang yang dinamakan surat itu, dan selalunya ia bukan tentang anda sama sekali.
Bank tidak menerbitkan selera, dan ada sebab yang kukuh untuk itu. Pernyataan awam bahawa sebuah bank telah menjadi dingin terhadap satu sektor akan dibaca sebagai isyarat tentang sektor itu, akan mengganggu pelanggan yang sudah berada di dalamnya, dan akan menjadi lapuk dalam satu kuartal. Secara dalaman pun ia selalunya tidak ditulis sebagai satu pernyataan tunggal. Ia muncul sebagai nisbah yang diketatkan di satu tempat, pandangan yang lebih ketat tentang cagaran di tempat lain, dan masa pusingan yang lebih lambat bagi fail daripada satu industri.
Bank Negara menerbitkan statistik agregat sistem perbankan, dan itu benar-benar berguna untuk melihat arah pergerakan. Apa yang tidak dapat diberitahunya ialah sama ada bank tertentu sedang mengambil nama makanan dan minuman yang baharu dengan dua tahun akaun dan tiada hartanah untuk dicagarkan. Satu-satunya pihak yang melihat itu ialah mereka yang mengemukakan fail kepada beberapa bank serentak dan membandingkan apa yang kembali.
Pemilik tersalah faham dua perkara tentang selera, dan kedua-duanya tentang masa.
Pertama ialah membaca satu penolakan sebagai keputusan tentang perniagaan itu. Penolakan daripada bank yang tertutup kepada sektor anda pada kuartal itu ialah maklumat tentang bank itu. Ia bukan skor kredit. Fail yang sama, disediakan dengan cara yang sama, boleh berjaya di bank yang berbeza dalam bulan yang sama. Membandingkan bagaimana pemberi pinjaman berbeza ialah keseluruhan tujuan halaman perbandingan bank.
Kedua ialah membaca satu penolakan sebagai kekal. Selera berkitar. Bank yang berhenti mengambil nama subkontraktor pembinaan baharu pada kuartal pertama mungkin sedang mencari mereka secara aktif pada kuartal ketiga, kerana pendedahannya telah berkurangan atau kerana satu produk baharu mempunyai sasaran yang dilekatkan padanya. Penolakan pada Mac tidak bermakna penolakan pada September. Salah faham itu secara senyap menghalang perniagaan daripada memohon bertahun-tahun lebih lama daripada yang perlu.
Sisi lain yang jujur: kadangkala penolakan itu tentang perniagaan dan bukan tentang bank. Jika akaun tidak akan menyokong ansuran itu, atau akaun semasa menunjukkan lebihan berterusan dan cek tertolak, tiada perubahan selera yang membetulkannya. Panduan kami tentang mengapa bank menolak permohonan PKS memisahkan kedua-duanya, dan ia berbaloi dibaca sebelum mengandaikan penghantaran semula di tempat lain akan mendapat hasil berbeza.
Kedudukan di bawah menggambarkan apa yang kami lihat merentasi penghantaran kami, bukan apa yang dinyatakan mana-mana bank. Baca lajur ketiga dan bukan anak panah dalam lajur kedua; butirannya itulah bahagian yang berguna.
| Sektor | Kedudukan kuartal ini | Bagaimana ia kelihatan dalam amalan |
|---|---|---|
| Pembuatan | kedudukan semasa: terbuka, terpilih atau ketat | apa yang diminta bank dalam sektor ini sekarang, dan apa yang sedang ditolak |
| Pembinaan dan subkontrak kerja awam | kedudukan semasa | butiran praktikal, cth. layanan terhadap permohonan bersandarkan kontrak, wang tahanan, pemusatan kontraktor utama |
| Borong dan pengedaran | kedudukan semasa | butiran praktikal, cth. jangkaan pusingan stok dan penuaan penghutang |
| Cawangan makanan dan minuman | kedudukan semasa | butiran praktikal, cth. rekod perdagangan minimum, layanan terhadap berbilang cawangan, tempoh penyewaan |
| Logistik, pengangkutan dan pergudangan | kedudukan semasa | butiran praktikal, cth. layanan terhadap armada kenderaan dan komitmen sewa beli sedia ada |
| Perkhidmatan profesional dan perniagaan | kedudukan semasa | butiran praktikal, cth. selera tanpa cagaran, pergantungan pada rekod pengarah |
| Perdagangan runcit | kedudukan semasa | butiran praktikal |
| Perkhidmatan minyak, gas dan tenaga | kedudukan semasa | butiran praktikal, cth. kepekaan terhadap pemusatan pelanggan dan tempoh kontrak |
| Pertanian dan agromakanan | kedudukan semasa | butiran praktikal, termasuk apa-apa selera yang berkaitan skim |
Sektor yang tidak disenaraikan di atas biasanya tiada bukan kerana bank tidak sukakannya. Ia tiada kerana kami tidak menghantar cukup fail dalam sektor itu kuartal ini untuk mengatakan apa-apa yang berbaloi dikatakan. Baris pilihan yang menamakan sektor yang sengaja dikecualikan kuartal ini dan sebabnya.
Apabila satu skim berada di belakang mana-mana perkara di atas, peraturan kelayakannya berasingan daripada pandangan bank itu sendiri dan dibincangkan dalam nota kami tentang skim pembiayaan PKS BNM. Pergerakan harga ialah soalan yang berbeza lagi, dan dibincangkan dalam apa makna OPR bagi kos pinjaman anda.
Polisi memberitahu anda sama ada bank boleh memberi pinjaman kepada perniagaan seperti anda. Selera memberitahu anda sama ada ia mahu pada masa ini. Hanya yang pertama ditulis, dan hanya yang kedua menjelaskan mengapa fail yang sama mendapat dua jawapan berbeza dalam tahun yang sama.
Halaman ini dibina daripada satu perkara: apa yang kembali daripada permohonan yang kami sediakan dan hantar kepada bank dan institusi kewangan pembangunan bagi pihak pelanggan. Kelulusan, penolakan, syarat yang dilekatkan pada kelulusan, soalan yang ditanya pegawai kredit sebelum memutuskan, dan berapa lama setiap satu mengambil masa. Sepanjang satu kuartal, itu menghasilkan gambaran yang boleh digunakan tentang di mana pintu terbuka.
Ia bukan kaji selidik, dan ia tidak patut dibaca sebagai satu. Empat batasan penting.
Kami tiada hubungan komersial dengan mana-mana bank dan dibayar yuran kejayaan oleh pelanggan sahaja, jadi tiada apa yang menghala halaman ini ke arah atau menjauhi mana-mana pemberi pinjaman tertentu. Apa yang ia tidak boleh lakukan ialah meramal satu keputusan. Tiada pandangan tentang selera menjadikan satu permohonan berkemungkinan diluluskan, dan tiada siapa patut menganggap lajur hijau di sini sebagai sebab untuk menjangkakan kelulusan.
Nilai praktikal pandangan setiap kuartal ialah mengetahui bila pintu yang tertutup telah terbuka semula, dan mengetahui pintu yang mana untuk dicuba seterusnya dan bukan menghantar semula kepada bank yang sama kerana kebiasaan. Jika anda ditolak lebih daripada satu selang masa yang munasabah, cth. enam bulan yang lalu, kedua-dua kedudukan bank dan akaun anda sendiri mungkin sudah berubah.
Mulakan dengan apa yang menyebabkan penolakan itu, kerana selera hanya membantu setelah fail itu sendiri kukuh. semakan kelayakan sendiri meliputi perkara yang dilihat pegawai kredit dahulu, dan struktur khusus sektor seperti yang digunakan untuk kontraktor dan perniagaan pembinaan selalunya lebih penting daripada bank yang mana sedang terbuka. Jika anda mahukan kedudukan semasa bagi sektor anda sendiri dan bukan ringkasan di atas, tanya kami.
Kerana ia jarang dirangka sedemikian secara dalaman, dan kerana mengatakannya secara awam mencipta masalah. Bank yang mengumumkan ia telah menjadi dingin terhadap satu sektor akan memberi isyarat tentang sektor itu kepada pasaran dan kepada pelanggannya yang sudah berada di dalamnya, dan kedudukan itu mungkin berbalik dalam satu kuartal.
Apa yang anda dapat sebaliknya ialah sebab penolakan yang umum. Ia bukan tidak jujur, hanya tidak memberi maklumat, dan itulah sebabnya polanya hanya kelihatan kepada seseorang yang menghantar kepada beberapa bank serentak.
Ia disemak setiap kuartal, dan tarikh rujukan di bahagian atas jadual sektor memberitahu anda kuartal yang mana anda sedang baca. Jika tarikh itu lebih daripada satu kuartal lama, anggap kedudukan sektor itu sebagai sejarah dan bukan semasa.
Bahagian penjelasan berubah jauh lebih jarang, kerana cara selera berfungsi tidak banyak berubah. Kedudukannya itulah yang bergerak.
Kadangkala berbaloi, dan ia bergantung sepenuhnya pada mengapa penolakan itu berlaku. Jika ia didorong oleh pendedahan bank itu sendiri atau kedudukan sektor pada masa itu, itu boleh berbalik, dan penghantaran baharu beberapa bulan kemudian ialah perkara yang munasabah dipertimbangkan. Jika ia didorong oleh akaun anda, kelakuan akaun anda atau rekod CCRIS anda, kembali sebelum apa-apa berubah akan menghasilkan jawapan yang sama.
Langkah pertama yang berguna ialah menentukan yang mana antara dua itu, kerana surat penolakan biasanya tidak akan menyatakannya.
Tidak. Ia berdasarkan hasil permohonan yang kami sediakan dan hantar untuk pelanggan, termasuk syarat yang dilekatkan pada kelulusan dan soalan yang ditanya sebelum satu keputusan. Tiada bank menyumbang kepadanya atau menyemaknya.
Itu menjadikannya lebih konkrit daripada kaji selidik tentang niat, dan kurang mewakili daripadanya. Ia mencerminkan fail yang kami lihat, yang berat kepada perniagaan yang datang kepada penasihat dan bukan pergi terus.
Jika anda mahu mengetahui apa maksudnya bagi permohonan anda sendiri dan bukan secara umum, itulah tujuan perbualan pertama. Ia tidak berkos dan kami akan beritahu jika jawapannya ialah anda belum bersedia.
Bagaimana keputusan kadar Bank Negara sampai kepada kemudahan anda, apa yang ia ubah, apa yang tidak, dan cara mengira sendiri kesannya.
Enam sebab pegawai kredit sebenarnya menolak fail PKS, sama ada setiap satu boleh diperbaiki, dan berapa lama masa untuk memperbaikinya.
Tuntutan kemajuan, wang tahanan dan bon prestasi menjadikan akaun kontraktor sukar dibaca. Apa yang dicari bank Malaysia, dan cara membentangkan akaun yang tidak sekata.