什么是信贷意愿、为什么没有银行会公布它，以及根据我们递交案件的实际回复，各行业目前的情况如何。
两家账目几乎一样的公司，相隔六个月向同一家银行递交同一份申请，可能得到不同的答案。第二家并没有哪里变差了。变的是银行的意愿，而意愿正是整个流程中没人会公布的那一块。
每家银行都有信贷政策。那是成文的规则本：最低经营年限、可接受的行业、抵押要求、它会采用的偿债比率。它变得很慢，而且大部分内容跟您预期的差不多。
意愿盖在政策之上。它指的是：银行此刻有多愿意用掉政策允许的那些空间。一家银行完全可以拒绝一份百分百符合它政策的案子——因为它这一季在那个行业的敞口已经比它想要的多、因为投资组合复核发现该业务线欠款上升、因为该分部已经做到全年目标，或者因为信贷审批员被交代在情况稳定之前对新客户要更严。
这些都不会出现在您的案子里。拒绝信上写的是一句关于「不符合现行标准」的笼统话。真正的原因很少是信里写的那个，而且往往根本不是关于您。
银行不公布意愿，而这有正当理由。公开声明某家银行对某个行业转冷，会被读成对那个行业的信号、会让已经在这个行业里的客户不安，而且一个季度内就会过时。在内部，它往往也不是写成一句声明；它体现为这里收紧一个比率、那里对抵押的看法更严、来自某个行业的案子处理得更慢。
国家银行会公布银行体系的总体统计，那些对判断大方向确实有用。但它们无法告诉您：某一家银行现在是否愿意接一家只有两年账目、又没有房产可押的餐饮业新客户。能看到这一层的，只有那些同时把案子递给几家银行、再比较回复的人。
老板们对意愿有两个误解，而两个都跟时间有关。
第一，把一次被拒读成对这家生意的判决。来自一家那个季度对您这个行业关门的银行的拒绝，是关于那家银行的资讯，不是一个信用评分。同一份案子、同样的准备方式，在同一个月内换一家银行可能就行得通。比较各家放款机构有什么不同，正是 银行比较页面.
第二，把一次被拒读成永久。意愿是有周期的。第一季停止接新建筑分包商客户的银行，到第三季可能正在积极找这类客户，因为它的敞口已经消化掉了，或因为有个新产品背了业绩目标。三月被拒不等于九月会被拒。这个误解悄悄让很多公司比实际需要多等了好几年才再申请。
老实说另一面：有时被拒确实是关于这家生意，不是关于银行。如果账目撑不起那笔分期款，或往来账户显示反复超额与退票，意愿怎么变都补不了。我们关于 银行为什么拒绝中小企业申请 的指南把两者区分开来，在假定「换一家递交结果就会不同」之前，值得先读。
下表描述的是我们在递交案件中看到的情况，不是任何银行公开表态的内容。请读第三栏，不要只看第二栏的箭头；有用的部分在细节里。
| 行业 | 本季位置 | 实务上是什么样子 |
|---|---|---|
| 制造业 | 目前位置：开放、有选择性或收紧 | 银行现在在这个行业要求什么，以及什么正在被拒 |
| 建筑与土木分包 | 目前位置 | 实务细节，例如对以合约为基础的申请、保留金、总承包商集中度的处理方式 |
| 批发与分销 | 目前位置 | 实务细节，例如对存货周转与应收账龄的期望 |
| 餐饮门店 | 目前位置 | 实务细节，例如最低经营年限、对多门店的处理方式、租约长度 |
| 物流、货运与仓储 | 目前位置 | 实务细节，例如对车队与现有租购负担的处理方式 |
| 专业与商务服务 | 目前位置 | 实务细节，例如无抵押的意愿、对董事个人记录的依赖程度 |
| 零售业 | 目前位置 | 实务细节 |
| 油气与能源服务 | 目前位置 | 实务细节，例如对客户集中度与合约年期的敏感度 |
| 农业与农粮 | 目前位置 | 实务细节，包括任何与政府计划挂钩的意愿 |
上表没有列出的行业，通常不是因为银行不喜欢它们，而是因为这一季我们在该行业递交的案子还不够多，说不出什么值得说的话。 可选的一行：说明本季刻意排除哪个行业以及原因.
若上述任何一项背后有政府计划，其资格规则与银行自身的看法是两回事，我们在这篇说明里谈过： 国家银行中小企业融资计划。利率变动又是另一个问题，见 隔夜政策利率对您的借款成本意味着什么.
政策告诉您：银行「可不可以」放款给像您这样的生意。意愿告诉您：它此刻「想不想」。只有前者被写下来，而只有后者能解释为什么同一份案子在同一年里会得到两个不同答案。
这一页只建立在一件事上：我们代客户准备并递交给银行与开发金融机构的申请，回来的结果是什么。批准、拒绝、批准所附的条件、信贷审批员在决定前问过的问题，以及每一步花了多久。累积一个季度，就能得出一幅可用的图：哪些门是开着的。
它不是一份调查报告，也不该被当成调查来读。有四项局限值得注意。
我们与任何银行都没有商业关系，只由客户支付成功费，所以没有任何东西会把这一页推向或推离某家特定的放款机构。它做不到的是预测一个决定。任何关于意愿的判断，都不会让一份申请更可能获批；也没有人该把这里的一个绿色栏位，当成可以期待获批的理由。
季度视角的实用价值，在于知道一扇关上的门什么时候重新开了，以及知道下一扇该敲哪一扇，而不是出于惯性向同一家银行再递一次。如果您被拒已经超过 一段合理的间隔，例如六个月 ，那么银行的位置与您自己的账目，大概都已经变了。
先从「当初为什么被拒」开始，因为意愿只有在案子本身站得住之后才帮得上忙。 资格自我检测 涵盖了信贷审批员最先看的那些内容；而针对特定行业的结构安排，例如用于 承包商与建筑业 的那些，往往比「哪家银行现在开着门」更重要。如果您想要的是自己行业的现时情况、而不是上面的总览， 问我们.
因为在内部它很少被表述成那样，而且公开说出来会带来问题。一家宣布自己对某个行业转冷的银行，等于在向市场以及它在该行业的现有客户发出信号，而这个立场很可能一个季度内就反转。
您拿到的，是一个笼统的拒绝理由。它不算不诚实，只是没有信息量；这也是为什么只有同时向几家银行递交的人，才看得出其中的规律。
每季复核一次，而行业表格上方的资料截止日期，会告诉您您读的是哪一季。如果那个日期已超过一个季度，请把表中的行业位置当成历史资料，而不是现况。
说明性的段落变动少得多，因为意愿的运作方式本身不太会变。会动的是那些位置。
有时值得，完全取决于当初被拒的原因。如果是由该银行自身的敞口、或当时的行业立场所驱动，那是会反转的，几个月后重新递交是合理的选择。如果是由您的账目、账户使用情况或 CCRIS 记录所驱动，在什么都没变之前回去，会得到同一个答案。
有用的第一步，是弄清究竟是哪一种，因为拒绝信通常不会说。
不是。它是根据我们为客户准备并递交的申请的结果，包括批准所附的条件以及决定前被问到的问题。没有任何银行参与提供资料，也没有银行审阅过它。
这让它比一份关于「意向」的调查更具体，同时也比那种调查更不具代表性。它反映的是我们看到的案子，而这些案子偏向那些来找顾问、而不是自己直接去谈的生意。
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