国家银行中小企业融资计划：谁符合资格、如何申请

马来西亚国家银行不向中小企业放款，也不接受贷款申请。它的中小企业基金是一笔笔资金池，由持牌银行与开发金融机构动用，再按国家银行设定的条件转贷出去。您向银行申请，由银行决定。单是这一个事实，就能解释围绕这些计划的大部分误解，以及不少白跑的下午。

国家银行的中小企业基金到底是什么

国家银行把资金分配给一组有名称的融资计划，每一项都有既定目的。对每一项，它划定边界：这笔钱可以用在什么地方、每家企业的融资上限、最长年期，以及银行可收取的利率上限。其余一切都属于银行：银行评估风险、决定金额、设定它要的抵押，并决定批或不批。

被允许提供这些融资的机构，称为「参与金融机构」，包括商业银行、伊斯兰银行，以及受国家银行监管的开发金融机构。不是每一家机构都参与每一项计划，这也是为什么一家银行会说某个计划不存在，另一家银行同一周就把它办了。

这些计划本身也在变。国家银行会针对特定压力开出新的，在额度用尽时关掉旧的，并修订仍在运作的那些条件。截至本文日期，仍开放的包括 国家银行中小企业融资计划的现行清单，须对照国家银行自行公布的清单确认。在其他任何地方看到的清单，包括银行自己的网站，都可能已经过时。

这条通道的运作顺序

1. 您接洽一家参与机构，通常是透过企业银行分行或客户经理。
2. 银行会像评估任何一份信贷申请那样评估您的生意：财务报表、银行账户使用情况、CCRIS 记录、董事的记录，以及这笔钱的用途。
3. 如果银行愿意放款，而您的案子符合某项计划的参数，它就会按该计划来准备申请。
4. 如果您抵押不足，银行可能把案子转给担保方——通常是信贷担保机构（CGC）或 Syarikat Jaminan Pembiayaan Perniagaan——取得部分担保。
5. 获批后，银行动用该基金，并按该计划的条件向您放款。

这整个流程中，您没有任何一步是跟国家银行打交道。国家银行不审阅个别申请、不能指示银行批准某一份，也不为被拒的中小企业设申诉程序。如果银行拒绝，现实的选择是修好导致被拒的原因，或把一份准备得更好的案子送到另一家银行。我们关于 银行为什么拒绝中小企业申请 的指南说明了常见原因。

谁算是中小企业

几乎每一项国家银行计划都要求您符合由国家创业与中小企业发展理事会认可、并由 SME Corp 公布的中小企业定义。它用两项指标：年销售营业额与全职员工人数，并按行业区分。

低于这些区间，您属于微型企业，定义为营业额低于 RM300,000 或全职员工少于 5 名；有些计划是专为微型企业而写，而不是给一般中小企业的。

这个定义里有两点常让人踩坑。第一，当两项指标把您分到不同类别时，以较低的那一类为准。一家营业额 RM400 万、员工 20 人的服务公司，按人数算，不按营业额算。第二是全职员工的定义： 每天至少 6 小时、每月至少 20 天，或每月至少 120 小时，外籍与合约工都算在内，但不计业主、合伙人与无薪家庭成员。把自己也算进人数的老板，常常算错区间。

连续 两年 超过门槛的企业会失去中小企业身份；而跌回门槛之下的企业，也按同样标准可以重新取得。

股权与架构上的条件

符合规模定义还不够。国家银行各项计划的标准条件还要求以下几点，而申请就是在这里悄悄失败的。

• 至少 51% 的股权由居住在马来西亚的马来西亚人持有。一家在马来西亚注册但由外资控股的公司不符合资格，不论它在本地经营了多久。
• 已在马来西亚公司委员会注册，或在沙巴、砂拉越的相关主管机关注册，或在管理您专业的法定机构注册。
• 上市公司与政府关联公司在您企业中的合计持股，不超过 20%。股权名册上的一位投资者，就可能让一家本来合格的公司失去资格。
• 不是主板上市公司、不是其子公司，也不是大型企业、跨国公司、政府关联公司或州属企业的子公司。

为什么申请计划仍然是一份信贷申请

基金降低了银行的资金成本，也限制了银行可向您收取的费用。它不会降低银行的信贷标准，因为万一这笔融资坏掉，银行仍要承担一部分损失。有担保时，担保只覆盖那部分损失的一部分，不是全部；这在我们关于 CGC 担保如何改变您的申请.

的说明里讲过。 银行要的文件 有计划与没有计划时是一样的。所以银行会看它一向会看的那些东西：您的账户使用情况有没有退票或反复超额；CCRIS 记录上现有融资有没有欠款；CTOS 对公司与董事怎么说；财务报表撑不撑得起您要的分期款；以及用途是不是它真的能监控的。

有件明摆着的事值得承认：有时候银行拒绝是对的。如果账目显示这家生意负担不起还款，利率再低也解决不了，而计划不会因为同情而获批。

最常让人踩坑的几条规则

• 再融资。 多数国家银行的计划排除对现有信贷的再融资。如果您的计划是把一笔昂贵的融资转到较便宜的计划利率上，这个计划通常行不通。
• 计划选错。 有几项计划绑定特定活动，过去的例子包括旅游业、农粮、水灾救助与自动化。不明确落在该定义之内的生意，银行不会替您硬塞进去。
• 总额上限。 上限一般是按每家中小企业在所有国家银行基金合计计算，不是按每一项计划分别计算。已经动用过其中一项基金的企业，剩下的空间比它以为的少。
• 资金用途。 这些计划用于营运资金与资本支出。偿还董事垫款、清缴欠税，或为股东退股买单，都不是合格用途。
• 年期。 各计划的年期设有上限，常见为 5 年，而这决定了分期款。这么短的年期，可能让一个本来合理的金额在纸面上变成负担不起。
• 额度用完。 基金在额度用尽时就关闭。银行告诉您某个计划已经结束，通常是在说实话，不是在推托。

哪一项由谁决定

计划参数、资格与是否仍开放都会变动，有时通知很短，所以您读到的任何关于某项计划的内容，在依赖它之前都应对照最新情况核实。至于更大的监管背景，请看我们关于 国家银行的规定对您的申请意味着什么的说明，或先做完 资格自我检测 。

常见问题

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