CGC 担保如何影响银行的风险评估、担保费由谁支付，以及为什么您仍然要偿还全额。
信贷担保机构（CGC）的担保保护的是银行，不是您。整个误解就在这里，而值得在第一行就说清楚，因为相当多的借款人签约时以为：万一生意做不成，CGC 会把债还掉，自己可以一走了之。事情不是这样运作的，而这个区别最要紧的时刻，恰恰是没人愿意读小字条款的那一刻。
Credit Guarantee Corporation Malaysia Berhad 成立于 1972 ，目的是帮助商业上可行、但缺少银行要的抵押品的中小企业。它的股东是 马来西亚国家银行连同各商业银行，持股比例待确认。Syarikat Jaminan Pembiayaan Perniagaan（通常简称 SJPP）在政府支持的计划下执行类似职能，银行可能把案子送到其中任一家。
在银行融资的语境里，CGC 是担保方。它不是放款人、不设定您的利率，也不批准您的融资——这三件事都是银行做的。CGC 的角色，从银行已经决定要放款、但需要降低自身潜在损失的那一刻才开始。
担保覆盖的是银行在该笔融资上损失的一个约定百分比；若融资违约且银行提出索赔，则由担保方支付给银行。覆盖比例通常在 30% 至 90% 之间，视计划而定；有抵押的部分可获较高比例，无抵押的部分比例较低，并受马币金额上限限制，为 无抵押部分的现行最高担保金额。
由此有三个后果，而这三点正是借款人常漏掉的。
如果您只从这一页记住一件事：担保改变的是「您还不起时银行损失多少」。它不改变您欠多少，也不解除已签个人担保的董事的个人责任。
银行想的是两个各自独立的问题：这位借款人违约的可能性有多高，以及万一违约我们会损失多少。担保只碰第二个问题。
因为它降低了银行会遭受的损失，担保改变了银行必须为这笔敞口预留的资本，以及预期要计提的拨备。正是这一点，让信贷审批员能批准一份「生意本身稳、但抵押品薄」的案子。这是真实而有用的作用；对轻资产的生意来说，它往往就是被拒与获批之间的差别。
它碰不到的是违约的可能性。您的账户使用情况、CCRIS 记录、CTOS 上关于公司与董事的内容、您的负债水平，以及现金流是否覆盖分期款，全都跟没有担保时一模一样地被评估。如果案子是在还款能力上过不了，加上担保也一样过不了。在那种情况下银行完全可能是对的，硬把担保计划推给它也没用。我们关于 银行为什么拒绝中小企业申请 的指南，谈的正是担保补不了的那些原因。
由借款人支付。这笔费用按被担保的部分收取，通常按年计，并且叠加在银行的利息或利润率之上。现行费率因计划、担保方给出的风险等级，以及该部分是否有抵押而异，公布的区间为 CGC 有抵押与无抵押部分的现行担保费区间，以及 SJPP 各计划的对应费率.
关于成本有两点。第一，在某些有补贴的计划下，利率上限明定为已含担保费，所以这笔费用是从银行可收的金额里出，而不是另外加上去。第二，衡量这笔费用时，比较对象不是「一笔没有担保费的融资」，而是您眼前真正有的几个选项：一笔更小的融资、一笔要押上您宁可不押的房产的融资，或者干脆没有融资。
银行不会按市价计算抵押品价值。它会先打一个折扣，再拿折后价值与融资金额比较。剩下的就是无抵押缺口，而无抵押缺口正是信贷委员会担心的东西。
| 步骤 | 银行在做什么 |
|---|---|
| 申请的融资金额 | 您要求的金额 |
| 所提供的抵押，折后 | 房产、存款或其他已设押资产的折后价值 |
| 无抵押缺口 | 背后没有任何担保的敞口 |
| 被担保的部分 | 该缺口中由 CGC 或 SJPP 覆盖的部分，受计划上限限制 |
| 剩余敞口 | 银行仍然可能损失的部分，也是它真正在决定的那一块 |
在此处补上一个用实际已完成案件数字做的算例，或删掉这一行。
由于无抵押部分的担保设有马币上限，担保在金额较小的融资上能把缺口完全补上，在金额较大的融资上只能部分补上。一家背后没有房产、却要申请一笔大额营运资金额度的公司，仍会被要求提供抵押，或接受一个更小的额度。如果您要的是营运资金，我们关于 营运资金产品 的说明，讲的是在抵押问题出现之前银行看什么。
它适合生意稳、但抵押品不足的情况。典型案例是：应收账款不错但没有房产的贸易或服务公司；机器不被银行接受为主要抵押的制造业者；以及不愿把自住房押进去的董事。如果银行的人说过类似「我们喜欢这个生意，但没有抵押我们做不了」的话，那就是信号。
有四种情况它是错的工具：被拒是因为账户使用情况或欠款、而不是抵押；财务数据撑不起那笔分期款；生意的经营年限短于该计划的最低要求，常见为 相关计划下的现行最低经营年限；以及您想在一个排除再融资的计划下去做再融资——而很多计划都排除。
透过银行，不是直接申请。您照常向一家参与银行提出融资申请。如果银行愿意放款、并发现抵押不足，它会自己把案子送给 CGC 或 SJPP。担保方评估后回复银行，银行再回复您。您无法强迫银行把案子送出去，而一家根本不想承担这笔敞口的银行，也不会送。
这也是为什么选哪家银行很重要。各机构、各计划的参与情况不同，所以一家银行不愿意送的案子，另一家可能会送。这些担保常常搭配的国家银行各项计划也是同样道理，我们在 国家银行中小企业融资计划一文中谈过。如果您还在决定自己需要哪一种形式的融资， 定期贷款还是透支额度 才是要先定下来的第一个问题。
计划名称、担保比例、费用与资格规则都会定期修订。请把本文中任何具体内容当成「需要去核实的起点」，而不是当成现行条件；在作出承诺之前，先确认您自己这个案子的实际情况。如果您想从融资产品反推到计划，可以 查看我们代为准备申请的融资产品 。
要，全额都要。担保是银行与担保方之间的一份安排，覆盖银行损失的一部分。您与银行的贷款合约不变，您仍须为全部金额，以及利息或利润和任何费用负责。
如果担保方就一项索赔作出赔付，那并不会清掉您的债务。担保方一般会接替向借款人追偿的权利，所以债务义务仍在，只是换了一家机构。
就附在银行融资上的担保而言，不可以。银行在决定要放款、并确认抵押不足之后，会把案子送给担保方。担保是以银行为受益人签发的，所以申请人是银行。
如果一家银行不愿意把您的案子送出去，务实的路是换一家银行，而不是去找担保方。
通常需要。多数银行不论有没有计划担保，都会要求董事或主要股东就中小企业融资提供个人担保，因为两者覆盖的是不同的东西：计划担保降低银行的损失；个人担保则让经营这家生意的人继续为它负责。
您这个案子是否需要，取决于该银行自己的信贷条件，而在签任何东西之前，这一点应该在贷款要约书上写得清楚。
借款人就被担保的部分按年支付一笔费用。费率取决于计划、被评定的风险等级，以及该部分是否有抵押，所以没有单一数字。现行区间应向银行确认，因为它会不时修订。
免掉这笔费用的方法，就是不需要担保——实务上意味着拿出银行接受的抵押品。对某些企业来说，这是一个真实的选择；对另一些企业来说，根本没有选择。
如果您想知道这些在您自己的申请上具体意味着什么，而不是泛泛而论，那就是第一次交谈的用途。它不收费，而如果答案是「您还没准备好」，我们也会照实说。
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