Apa yang jaminan CGC lakukan kepada penilaian risiko bank anda, siapa yang membayar yuran, dan mengapa anda masih berhutang jumlah penuh.
Jaminan Credit Guarantee Corporation melindungi bank. Ia tidak melindungi anda. Itulah keseluruhan salah faham ini, dan ia berbaloi dinyatakan pada baris pertama kerana jumlah peminjam yang mendaftar sambil percaya bahawa jika perniagaan gagal, CGC akan menyelesaikan hutang itu dan mereka boleh berlalu, agak mengejutkan. Ia tidak berfungsi begitu, dan perbezaannya paling penting tepat pada saat tiada siapa mahu membaca cetakan halus.
Credit Guarantee Corporation Malaysia Berhad ditubuhkan pada 1972 untuk membantu PKS yang berdaya maju secara komersial tetapi kurang cagaran yang dikehendaki bank. Ia dimiliki oleh Bank Negara Malaysia bersama bank perdagangan, dengan nisbah yang perlu disahkan. Syarikat Jaminan Pembiayaan Perniagaan, biasanya dipendekkan sebagai SJPP, menjalankan fungsi serupa di bawah skim yang disokong kerajaan, dan bank boleh menghalakan fail kepada mana-mana satu.
Dalam konteks kemudahan bank, CGC ialah penjamin. Ia bukan pemberi pinjaman, ia tidak menetapkan kadar anda, dan ia tidak meluluskan kemudahan anda. Bank melakukan ketiga-tiganya. Peranan CGC bermula apabila bank sudah memutuskan ia mahu memberi pinjaman dan perlu mengurangkan apa yang mungkin hilang.
Jaminan menampung peratusan yang dipersetujui daripada kerugian bank atas kemudahan itu, kena bayar kepada bank jika kemudahan itu gagal dan bank membuat tuntutan. Perlindungan biasanya antara 30% hingga 90% bergantung pada skim, dengan peratusan lebih tinggi bagi bahagian bercagar dan peratusan lebih rendah, tertakluk kepada had ringgit sebanyak perlindungan maksimum terkini bagi bahagian tanpa cagaran, bagi bahagian yang tiada cagaran di belakangnya.
Tiga akibat berikutnya, dan itulah yang terlepas pandang oleh peminjam.
Jika tiada apa lain yang anda ambil daripada halaman ini: jaminan mengubah apa yang hilang kepada bank jika anda tidak dapat membayar. Ia tidak mengubah apa yang anda hutang, dan ia tidak menghapuskan pendedahan peribadi pengarah apabila jaminan peribadi telah ditandatangani.
Bank memikirkan dua soalan berasingan. Berapa besar kemungkinan peminjam ini gagal bayar, dan berapa banyak yang akan kami hilang jika mereka gagal. Jaminan hanya menyentuh soalan kedua.
Dengan mengurangkan kerugian yang akan ditanggung bank, jaminan mengubah modal yang perlu dipegang bank terhadap pendedahan itu dan peruntukan yang dijangka dibuatnya. Itulah yang membolehkan pegawai kredit meluluskan fail yang kukuh pada perniagaan tetapi tipis pada cagaran. Ia kesan yang nyata dan berguna, dan bagi perniagaan yang ringan aset, ia selalunya perbezaan antara penolakan dan kelulusan.
Apa yang ia tidak sentuh ialah kemungkinan gagal bayar. Kelakuan akaun anda, rekod CCRIS anda, apa yang ditunjukkan CTOS mengenai syarikat dan pengarah, tahap hutang anda dan sama ada aliran tunai menampung ansuran, semuanya dinilai sama seperti tanpa jaminan. Jika fail gagal atas keupayaan membayar balik, ia gagal walaupun dengan jaminan dilekatkan. Bank mungkin betul sepenuhnya untuk menolak dalam situasi itu, dan mendesak skim jaminan kepadanya tidak akan membantu. Panduan kami tentang mengapa bank menolak permohonan PKS menangani punca yang tidak dapat dibetulkan oleh jaminan.
Peminjam yang membayar. Yuran dikenakan atas bahagian yang dijamin, biasanya setiap tahun, dan ia berada di atas kadar faedah atau kadar keuntungan bank. Kadar terkini berbeza mengikut skim, mengikut gred risiko yang diberikan penjamin dan sama ada bahagian itu bercagar atau tidak, dan julat yang diterbitkan ialah julat yuran jaminan CGC terkini bagi bahagian bercagar dan tanpa cagaran, serta yang setara bagi skim SJPP.
Dua perkara tentang kos. Pertama, di bawah beberapa kemudahan bersubsidi, siling kadar dinyatakan sebagai termasuk yuran jaminan, jadi yuran itu keluar daripada apa yang boleh dikenakan bank dan bukan ditambah kepadanya. Kedua, apabila anda menimbang yuran itu, perbandingannya bukan terhadap kemudahan tanpa yuran. Ia terhadap alternatif yang sebenarnya ada di depan anda, yang biasanya ialah kemudahan yang lebih kecil, kemudahan yang dicagarkan pada hartanah yang anda lebih rela tidak dicagarkan, atau tiada kemudahan sama sekali.
Bank tidak menilai cagaran pada harga pasaran. Ia mengenakan potongan, kemudian membandingkan nilai terdiskaun itu dengan kemudahan tersebut. Apa yang tinggal ialah jurang tanpa cagaran, dan jurang tanpa cagaran itulah yang membimbangkan jawatankuasa kredit.
| Langkah | Apa yang bank sedang lakukan |
|---|---|
| Kemudahan yang dipohon | Jumlah yang anda pinta |
| Cagaran yang ditawarkan, selepas potongan | Nilai terdiskaun hartanah, deposit atau aset lain yang dicagarkan |
| Jurang tanpa cagaran | Pendedahan yang tiada apa-apa di belakangnya |
| Bahagian yang dijamin | Sebahagian daripada jurang itu yang dilindungi CGC atau SJPP, tertakluk kepada had skim |
| Pendedahan baki | Apa yang masih mungkin hilang kepada bank, dan apa yang sebenarnya diputuskannya |
Tambah contoh terperinci di sini menggunakan angka sebenar daripada satu penghantaran yang selesai, atau buang baris ini.
Kerana perlindungan bagi bahagian tanpa cagaran dihadkan dalam ringgit, jaminan menutup jurang itu sepenuhnya pada kemudahan yang lebih kecil dan hanya sebahagian pada yang lebih besar. Perniagaan yang meminta talian modal kerja yang besar tanpa hartanah di belakangnya masih akan diminta cagaran, atau had yang lebih kecil. Jika modal kerja yang anda cari, penerangan kami tentang kemudahan modal kerja menerangkan apa yang dilihat bank sebelum soal cagaran timbul.
Ia sesuai apabila perniagaan kukuh dan cagaran tidak. Kes biasa ialah syarikat perdagangan atau perkhidmatan dengan belum terima bayaran yang baik dan tiada hartanah, pengilang yang jenteranya tidak akan diambil bank sebagai cagaran utama, dan pengarah yang tidak mahu mencagarkan rumah keluarga. Jika seorang jurubank telah mengatakan sesuatu yang hampir dengan kami suka perniagaan ini tetapi kami tidak boleh menerimanya tanpa cagaran, itulah isyaratnya.
Ia alat yang salah dalam empat situasi. Apabila penolakan itu tentang kelakuan akaun atau tunggakan dan bukan cagaran. Apabila penyata kewangan tidak menyokong ansuran itu. Apabila perniagaan lebih baharu daripada rekod perdagangan minimum skim itu, lazimnya tempoh operasi minimum terkini di bawah skim berkaitan. Dan apabila anda cuba membiayai semula kemudahan sedia ada di bawah skim yang mengecualikan pembiayaan semula, yang dilakukan banyak skim.
Melalui bank, bukan secara terus. Anda mengemukakan permohonan kemudahan anda kepada bank yang mengambil bahagian seperti biasa. Jika bank mahu memberi pinjaman dan mengenal pasti kekurangan cagaran, ia sendiri menghantar fail itu kepada CGC atau SJPP. Penjamin menilainya dan membalas kepada bank, dan bank kembali kepada anda. Anda tidak boleh memaksa bank menghalakan fail anda, dan bank yang sama sekali tidak mahu pendedahan itu tidak akan menghalakannya.
Itu juga sebabnya pilihan bank penting. Penyertaan berbeza antara institusi dan antara skim, jadi fail yang satu bank tidak akan halakan, bank lain mungkin halakan. Perkara yang sama benar bagi kemudahan BNM yang jaminan ini selalunya berada bersamanya, yang kami bincangkan dalam skim pembiayaan PKS BNM. Jika anda masih membuat keputusan tentang bentuk kemudahan yang anda perlukan, pinjaman berjangka atau overdraf ialah soalan pertama yang perlu diselesaikan.
Nama skim, peratusan perlindungan, yuran dan peraturan kelayakan disemak semula dengan kerap. Anggap apa-apa yang khusus dalam artikel ini sebagai titik permulaan untuk disemak dan bukan sebagai terma terkini, dan sahkan kedudukan bagi kes anda sendiri sebelum terikat. Anda boleh lihat kemudahan yang kami sediakan permohonan untuknya jika anda mahu bekerja ke belakang daripada kemudahan kepada skim.
Ya, sepenuhnya. Jaminan itu pengaturan antara bank dan penjamin yang menampung sebahagian kerugian bank. Perjanjian pinjaman anda dengan bank tidak berubah dan anda tetap bertanggungjawab bagi keseluruhan jumlah, serta faedah atau keuntungan dan apa-apa caj.
Jika penjamin membayar atas satu tuntutan, itu tidak membersihkan hutang anda. Penjamin umumnya mengambil alih hak untuk memulihkan daripada peminjam, jadi kewajipan itu berterusan, hanya kepada institusi yang berbeza.
Bagi jaminan yang dilekatkan pada kemudahan bank, tidak. Bank menghantar fail itu kepada penjamin setelah ia memutuskan ia mahu memberi pinjaman dan telah mengenal pasti kekurangan cagaran. Jaminan dikeluarkan memihak kepada bank, jadi bank ialah pemohonnya.
Jika sebuah bank tidak mahu mengemukakan fail anda, laluan praktikalnya ialah bank yang berbeza dan bukan mendekati penjamin.
Biasanya ya. Kebanyakan bank meminta pengarah atau pemegang saham utama memberi jaminan peribadi bagi kemudahan PKS tanpa mengira sama ada jaminan skim ada atau tidak, kerana kedua-duanya menampung perkara yang berbeza. Jaminan skim mengurangkan kerugian bank; jaminan peribadi mengekalkan tanggungjawab orang yang menjalankan perniagaan itu.
Sama ada satu diperlukan dalam kes anda ialah perkara bagi terma kredit bank itu sendiri, dan ia sepatutnya jelas dalam surat tawaran sebelum apa-apa ditandatangani.
Peminjam membayar yuran tahunan atas bahagian yang dijamin. Kadarnya bergantung pada skim, gred risiko yang diberikan dan sama ada bahagian itu bercagar atau tidak, jadi tiada satu angka tunggal. Julat terkini patut disahkan dengan bank, kerana ia disemak semula dari semasa ke semasa.
Anda mengelak yuran itu dengan tidak memerlukan jaminan, yang dalam amalan bermaksud menawarkan cagaran yang diterima bank. Itu pilihan yang nyata bagi sebahagian perniagaan dan bukan pilihan sama sekali bagi yang lain.
Jika anda mahu mengetahui apa maksudnya bagi permohonan anda sendiri dan bukan secara umum, itulah tujuan perbualan pertama. Ia tidak berkos dan kami akan beritahu jika jawapannya ialah anda belum bersedia.
Bagaimana dana PKS Bank Negara sampai kepada anda melalui bank yang mengambil bahagian, siapa yang memenuhi definisi PKS, dan syarat yang paling kerap melayakkan permohonan gagal.
Enam sebab pegawai kredit sebenarnya menolak fail PKS, sama ada setiap satu boleh diperbaiki, dan berapa lama masa untuk memperbaikinya.
Kemudahan yang sebenarnya ditawarkan bank Malaysia untuk modal kerja, cagaran yang diambil, dan bagaimana pegawai kredit menentukan had anda.