Bagaimana dana PKS Bank Negara sampai kepada anda melalui bank yang mengambil bahagian, siapa yang memenuhi definisi PKS, dan syarat yang paling kerap melayakkan permohonan gagal.
Bank Negara Malaysia tidak memberi pinjaman kepada PKS dan tidak menerima permohonan pinjaman. Dana PKS-nya ialah kumpulan wang yang digunakan bank berlesen dan institusi kewangan pembangunan untuk kemudian dipinjamkan di bawah syarat yang ditetapkan BNM. Anda memohon di bank. Bank yang memutuskan. Satu fakta itu sahaja menjadi punca kebanyakan kekeliruan mengenai skim ini, dan cukup banyak masa yang terbuang.
BNM memperuntukkan wang kepada satu set kemudahan yang dinamakan, setiap satu dengan tujuan yang dinyatakan. Bagi setiap satu ia menetapkan batasannya: untuk apa wang itu boleh digunakan, pembiayaan maksimum bagi setiap perniagaan, tempoh maksimum, dan siling kadar yang boleh dikenakan bank. Segala yang lain milik bank. Bank menilai risiko, menentukan jumlah, menetapkan cagaran yang dikehendakinya dan sama ada meluluskan atau menolak.
Institusi yang dibenarkan menawarkan kemudahan ini dipanggil institusi kewangan yang mengambil bahagian. Ia terdiri daripada bank perdagangan, bank Islam dan institusi kewangan pembangunan yang dikawal selia BNM. Bukan setiap institusi mengambil bahagian dalam setiap kemudahan, dan itulah sebabnya satu bank akan mengatakan sesuatu skim tidak ada dan bank lain akan memprosesnya pada minggu yang sama.
Kemudahan itu sendiri berubah. BNM membuka yang baharu sebagai tindak balas kepada tekanan tertentu, menutup yang lain apabila peruntukan digunakan sepenuhnya, dan menyemak semula terma bagi yang masih ada. Pada tarikh artikel ini, kemudahan yang terbuka termasuk senarai terkini kemudahan PKS BNM, untuk disahkan terhadap senarai yang diterbitkan BNM sendiri. Mana-mana senarai yang diterbitkan di tempat lain, termasuk di laman web bank itu sendiri, mungkin sudah lapuk.
Pada tiada satu pun peringkat dalam urutan itu anda berurusan dengan BNM. BNM tidak menyemak permohonan individu, tidak boleh mengarahkan bank meluluskan satu permohonan, dan tidak menjalankan proses rayuan bagi PKS yang ditolak. Jika bank menolak, pilihan yang realistik ialah membetulkan punca penolakan itu atau membentangkan kes yang disediakan dengan lebih baik kepada bank yang berbeza. Panduan kami tentang mengapa bank menolak permohonan PKS menerangkan punca yang biasa.
Hampir setiap kemudahan BNM menghendaki anda memenuhi definisi PKS yang disahkan Majlis Pembangunan PKS dan Keusahawanan Nasional dan diterbitkan SME Corp. Ia berdasarkan dua ukuran, perolehan jualan tahunan dan pekerja sepenuh masa, dan ia terbahagi mengikut sektor.
| Sektor | Kecil | Sederhana |
|---|---|---|
| Pembuatan | Perolehan dari RM300,000 hingga bawah RM15 juta, atau 5 hingga bawah 75 pekerja sepenuh masa | Perolehan dari RM15 juta hingga RM50 juta, atau 75 hingga 200 pekerja sepenuh masa |
| Perkhidmatan dan sektor lain | Perolehan dari RM300,000 hingga bawah RM3 juta, atau 5 hingga bawah 30 pekerja sepenuh masa | Perolehan dari RM3 juta hingga RM20 juta, atau 30 hingga 75 pekerja sepenuh masa |
Di bawah band itu anda ialah perusahaan mikro, ditakrifkan sebagai perolehan bawah RM300,000 atau kurang daripada 5 pekerja sepenuh masa, dan beberapa kemudahan ditulis khusus untuk perusahaan mikro dan bukan untuk PKS secara umum.
Dua perkara dalam definisi ini memerangkap orang. Pertama, apabila dua ukuran itu meletakkan anda dalam kategori berbeza, kategori yang lebih rendah terpakai. Syarikat perkhidmatan dengan perolehan RM4 juta dan 20 pekerja dinilai mengikut bilangan pekerja, bukan perolehan. Kedua, definisi pekerja sepenuh masa, iaitu sekurang-kurangnya 6 jam sehari dan 20 hari sebulan, atau sekurang-kurangnya 120 jam sebulan, mengira pekerja asing dan pekerja kontrak, dan tidak mengira tuan punya, rakan kongsi dan anggota keluarga yang tidak dibayar. Pemilik yang mengira diri sendiri dalam bilangan pekerja selalunya tersilap band.
Perniagaan yang melebihi ambang itu selama dua tahun berturut-turut hilang status PKS, dan perniagaan yang jatuh kembali ke bawah ambang itu boleh memperolehinya kembali atas asas yang sama.
Memenuhi definisi saiz sahaja tidak mencukupi. Syarat standard merentasi kemudahan BNM juga menghendaki perkara berikut, dan di sinilah permohonan gagal secara senyap.
Kemudahan BNM mengubah harga dan terma wang itu. Ia tidak mengubah pandangan bank tentang sama ada anda mampu membayarnya balik. Skim itu ialah balutannya; keputusan kredit di bawahnya ialah keputusan yang sama yang akan dibuat bank itu tanpa skim pun.
Dana merendahkan kos wang kepada bank dan mengehadkan apa yang boleh dikenakan bank kepada anda. Ia tidak merendahkan standard kredit bank, kerana bank masih menanggung sebahagian kerugian jika kemudahan itu gagal. Apabila jaminan terlibat, ia menampung sebahagian daripada kerugian itu, bukan semuanya, seperti yang diterangkan dalam nota kami tentang bagaimana jaminan CGC mengubah permohonan anda.
Jadi bank akan melihat perkara yang sama yang sentiasa dilihatnya. Sama ada kelakuan akaun anda menunjukkan cek tertolak atau lebihan berterusan. Sama ada rekod CCRIS anda menunjukkan tunggakan pada kemudahan sedia ada. Apa yang CTOS katakan tentang syarikat dan pengarah. Sama ada penyata kewangan menyokong ansuran yang anda pinta. Sama ada tujuannya boleh dipantau. Dokumen yang diminta bank adalah sama di bawah skim seperti tanpa skim.
Berbaloi mengakui yang jelas. Kadangkala bank betul untuk menolak. Jika akaun menunjukkan perniagaan tidak mampu menanggung bayaran balik, kadar yang lebih murah tidak membetulkan itu, dan skim tidak akan diluluskan atas dasar simpati.
| Ditetapkan oleh BNM | Ditetapkan oleh bank |
|---|---|
| Tujuan dan sektor yang layak | Sama ada mahu memberi pinjaman sama sekali |
| Pembiayaan maksimum bagi setiap PKS | Jumlah yang sebenarnya ditawarkan |
| Tempoh maksimum | Keperluan cagaran dan jaminan |
| Siling kadar, pada beberapa kemudahan dinyatakan termasuk apa-apa yuran jaminan | Kadar dalam siling itu, dan semua terma lain |
Parameter skim, kelayakan dan ketersediaan berubah, kadangkala dengan notis singkat, jadi apa-apa yang anda baca tentang kemudahan tertentu perlu disemak terhadap yang terkini sebelum anda bergantung padanya. Untuk latar belakang peraturan yang lebih luas, lihat penerangan kami tentang apa makna garis panduan BNM bagi permohonan anda, atau selesaikan semakan kelayakan sendiri dahulu.
Tidak. BNM tidak menerima permohonan daripada perniagaan dan tidak menilai kes individu. Dana disalurkan melalui institusi kewangan yang mengambil bahagian, iaitu bank perdagangan, bank Islam dan institusi kewangan pembangunan yang dikawal selia BNM. Anda memohon kepada salah satu daripadanya, dan institusi itu yang membuat keputusan kredit.
Sesiapa yang menawarkan untuk menghantar permohonan anda kepada BNM bagi pihak anda telah salah faham bagaimana dana ini berfungsi, atau sedang menggambarkan sesuatu yang lain.
Satu kemudahan menetapkan siling bagi apa yang boleh dikenakan bank yang mengambil bahagian, jadi kadar itu tidak boleh melebihi siling tersebut. Ia tidak mewajibkan bank memberi pinjaman kepada anda, dan ia tidak menjamin anda kadar terendah yang ada, kerana bank menetapkan harga dalam siling itu mengikut penilaiannya sendiri.
Ia juga tidak menjamin kelulusan. Skim mengubah terma wang itu, bukan pandangan bank tentang keupayaan anda membayarnya balik.
Umumnya tidak di bawah syarat standard kemudahan BNM, yang menghendaki tahap minimum pegangan saham oleh rakyat Malaysia yang bermastautin di Malaysia. Pemerbadanan di Malaysia ialah perkara yang berasingan daripada pemilikan, dan pemilikan itulah yang diuji syarat ini.
Itu tidak menutup pembiayaan bank sepenuhnya. Ia menutup kemudahan bersubsidi, dan kemudahan komersial biasa dinilai atas meritnya sendiri.
Selalunya betul. Setiap kemudahan membawa peruntukan tetap dan ditutup setelah peruntukan itu digunakan sepenuhnya atau setelah tempoh permohonannya tamat. Laman web bank dan artikel pihak ketiga selalunya beberapa bulan di belakang, jadi skim yang anda baca tahun lepas mungkin sudah tidak dibuka.
Terma, peruntukan dan ketersediaan berubah dengan kerap. Semak apa yang terkini sebelum membina rancangan di sekitar kemudahan tertentu.
Jika anda mahu mengetahui apa maksudnya bagi permohonan anda sendiri dan bukan secara umum, itulah tujuan perbualan pertama. Ia tidak berkos dan kami akan beritahu jika jawapannya ialah anda belum bersedia.
Apa yang jaminan CGC lakukan kepada penilaian risiko bank anda, siapa yang membayar yuran, dan mengapa anda masih berhutang jumlah penuh.
Geran membayar balik kepada anda selepas anda berbelanja dan memerlukan pembiayaan bersama. Pembiayaan tiba dahulu. Cara mengenal pasti yang mana sebenarnya diperlukan situasi anda.
Enam sebab pegawai kredit sebenarnya menolak fail PKS, sama ada setiap satu boleh diperbaiki, dan berapa lama masa untuk memperbaikinya.