Pembiayaan PKS di Malaysia: apa yang berubah tahun ini

Kebanyakan perkara yang berubah dalam pembiayaan PKS sepanjang setahun tidak pernah diumumkan. Satu skim ditutup secara senyap apabila peruntukannya habis. Satu bank menambah dokumen kepada senarai standardnya tanpa memberitahu sesiapa di luar cawangan. Satu polisi kredit mengetat pada satu sektor dan melonggar pada yang lain. Pemilik perniagaan biasanya hanya menyedarinya apabila permohonan yang akan berjaya tahun lepas tidak berjaya tahun ini.

Ini rekod perubahan tersebut bagi tahun yang dikaji. Ia ditulis supaya anda boleh melihat apa yang bergerak, dan memutuskan sama ada mana-mana daripadanya menyentuh kedudukan anda sendiri. Ia bukan ramalan, dan bahagian terakhir dilabelkan dengan jelas di mana ia berhenti menjadi fakta.

Bagaimana halaman ini disusun

Bahagian di bawah dikumpulkan mengikut siapa yang membuat perubahan itu, kerana itu menentukan apa yang boleh anda lakukan mengenainya. Perubahan skim datang daripada kerajaan dan Bank Negara dan ia bersifat awam. Perubahan dokumentasi datang daripada bank individu dan sama sekali tidak diterbitkan. Peralihan pola kelulusan diamati dan bukan diumumkan. Perubahan peraturan diterbitkan, tetapi ia biasanya muncul di tempat yang tidak dilihat pemilik PKS sehingga ia menjadi mendesak.

Skim dan program

Mengapa ini penting: kemudahan bersubsidi mengubah harga wang dan kadangkala tempohnya, tetapi ia tidak mengubah keputusan kredit bank. Skim yang ditutup menghapuskan satu pilihan. Skim yang dibuka menambah satu, biasanya dengan peruntukan tetap dan barisan menunggu di belakangnya. Kebanyakan pemilik bekerja daripada senarai skim yang mereka baca sekali, beberapa tahun lalu, dan sebahagian besarnya sudah tidak benar. Bagaimana saluran itu sebenarnya berfungsi dinyatakan dalam panduan kami tentang skim pembiayaan PKS BNM.

Perlindungan jaminan juga bergerak selain pembiayaan, jika berkenaan: apa-apa perubahan kepada skim CGC atau SJPP, tahap perlindungan, yuran jaminan atau kelayakan sepanjang tahun. Apa yang jaminan lakukan dan tidak lakukan untuk anda diterangkan dalam nota kami tentang skim jaminan CGC.

Daripada Bajet: apa-apa langkah Bajet yang diumumkan sepanjang tahun yang berkaitan dengan pembiayaan PKS, dengan langkah tertentu itu dan sama ada ia berkuat kuasa, menunggu atau telah luput.

Apa yang bank mula minta

Mengapa ini penting: tiada siapa menerbitkan senarai dokumen sebuah bank, dan ia beralih sedikit-sedikit. Keperluan yang muncul dalam senarai semak satu bank cenderung muncul di bank lain dalam setahun atau dua, kerana bahagian kredit memerhatikan risiko yang sama. Jika anda menyediakan fail daripada senarai yang anda gunakan untuk permohonan sebelumnya, ini bahagian yang akan memerangkap anda.

• perubahan dokumentasi atau pengesahan pertama yang diamati tahun ini, dinyatakan sebagai dokumen atau semakan tertentu yang kini diminta
• perubahan kedua
• perubahan ketiga
• perubahan keempat
• perubahan kelima, jika ada. Buang baris dan bukan menciptanya

Selain itu, jangkaan asasnya juga bergerak: apa-apa perubahan dalam berapa jauh ke belakang bank mahukan penyata bank, rekod perdagangan minimum yang dikenakan, atau layanan terhadap akaun pengurusan berbanding akaun teraudit.

Peralihan dalam pola kelulusan

Mengapa ini penting: permohonan yang sama boleh memenuhi standard yang berbeza pada tahun yang berbeza, dan mengetahui arah standard itu bergerak memberitahu anda sama ada perlu membetulkan fail atau mencari pemberi pinjaman yang berbeza. Bahagian ini ialah pengamatan, bukan pengukuran. Ia menggambarkan apa yang kembali daripada permohonan yang kami sediakan dan hantar untuk pelanggan sepanjang tahun, iaitu isyarat yang nyata tetapi sempit, diambil daripada perniagaan yang datang kepada penasihat dan bukan pergi terus.

• Masa pusingan. bagaimana masa dari penghantaran ke keputusan bergerak sepanjang tahun, dan pada peringkat mana masa itu dibelanjakan
• Syarat pada kelulusan. bagaimana syarat yang dilekatkan pada kelulusan berubah, contohnya cagaran, jaminan, waad atau syarat pengeluaran dana
• Jumlah yang ditawarkan. sama ada jumlah yang diluluskan bergerak berbanding jumlah yang dipohon, dan dalam segmen yang mana
• Pergerakan sektor. sektor yang mana menjadi lebih mudah atau lebih sukar sepanjang tahun. Kedudukan kuartal semasa disimpan secara berasingan dalam di mana selera bank berada kuartal ini.
• Sebab penolakan. apa-apa peralihan dalam sebab yang diberikan bagi penolakan sepanjang tahun

Satu peringatan yang berbaloi diulang. Tiada satu pun daripada ini meramal keputusan individu, dan trend yang memihak bukan sebab untuk menjangkakan kelulusan. Bank menilai setiap fail atas faktanya sendiri, dan tahun di mana kelulusan datang lebih mudah masih tahun di mana permohonan yang lemah ditolak.

Perubahan peraturan dan pelaporan

Mengapa ini penting: ia jarang menyebut pembiayaan PKS, dan ia mengubahnya juga. Satu kewajipan pelaporan mengubah apa yang boleh dilihat bank tentang anda. Satu perubahan kepada pelaporan kredit mengubah apa yang muncul dalam satu carian. Satu tarikh akhir pemfailan yang anda terlepas menjadi satu soalan dalam penilaian kredit dua tahun kemudian.

• Polisi Bank Negara. apa-apa dokumen dasar BNM yang baharu atau disemak semula sepanjang tahun yang mempengaruhi pemberian pinjaman PKS, penilaian kredit atau pendedahan. Apa maksudnya dalam amalan dibincangkan dalam apa makna garis panduan BNM bagi permohonan anda.
• Pelaporan kredit. apa-apa perubahan yang mempengaruhi CCRIS atau agensi pelaporan kredit yang berdaftar di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010, termasuk apa yang direkodkan dan berapa lama
• Cukai dan e-invois. peringkat yang dicapai pelaksanaan e-invois LHDN tahun ini dan perniagaan yang mana termasuk dalam skopnya. Bank semakin membaca data invois sebagai bukti perdagangan yang nyata, jadi ini mempengaruhi lebih daripada kedudukan cukai anda.
• Pemfailan syarikat dan akaun. apa-apa perubahan kepada keperluan pemfailan SSM, ambang pengecualian audit atau standard pelaporan kewangan yang mempengaruhi PKS
• Definisi PKS. apa-apa semakan kepada ambang definisi SME Corp, yang menentukan kelayakan bagi kebanyakan skim

Apa yang dijangka tahun hadapan

Bahagian ini ialah jangkaan, bukan fakta. Ia ada di sini kerana perniagaan yang merancang perbelanjaan modal atau pembaharuan kemudahan memerlukan sedikit pandangan tentang arahnya, dan menyatakannya dengan jelas lebih jujur daripada menyiratkan kepastian.

• jangkaan pertama bagi tahun hadapan, dengan alasan di belakangnya
• jangkaan kedua
• jangkaan ketiga
• jangkaan keempat

Satu perkara yang tidak diragui ialah sebahagian daripada yang di atas akan salah. Peruntukan skim habis lebih awal daripada yang dijangka, keputusan kadar mengejutkan orang, dan satu sektor yang semua orang selesa dengannya pada Januari boleh kelihatan berbeza pada Jun.

Menggunakan senarai ini

Bacanya berbanding kedudukan anda sendiri dan bukan sebagai berita. Tiga soalan memberi nilai yang paling banyak daripadanya. Adakah satu perubahan skim membuka atau menutup pilihan yang anda harapkan? Adakah apa-apa dalam bahagian dokumentasi bermakna fail yang anda sediakan tahun lepas sekarang tidak lengkap? Adakah apa-apa dalam bahagian peraturan mencipta kewajipan yang belum anda penuhi, yang akan timbul dalam penilaian kredit kemudian?

Jika jawapan kepada mana-mana daripadanya ialah ya, semakan kelayakan sendiri ialah tempat yang munasabah untuk bermula, dan perbandingan bank menunjukkan betapa berbezanya pemberi pinjaman melayan perniagaan yang sama. Halaman ini dikemas kini sekali setahun, pada bulan semakan ini dikemas kini setiap tahun, dan perubahan yang paling penting antara edisi cenderung yang ada dalam bahagian tengah yang tiada siapa mengumumkannya.

Soalan lazim

Bacaan berkaitan