按行业

同样一份账目，银行按行业读出不同意思

信贷评估不是一套模板平均套在所有人身上。信贷主任看承包商、看餐饮集团、看金属加工厂，各自要找的证据不一样，起疑的地方也不一样。在某个行业读起来像警讯的模式，在另一个行业只是常态；没有事先预料到这一点的文件，会在很晚的阶段才被要求解释，一来一往就是好几个星期。

承包商的收入是按进度索款进来的，工程做完之后还有保留金被扣住好几个月。摊在账面上，这看起来就像收入不稳、收款很慢。餐饮集团的钱大多来自刷卡结算和现金，季节性明显、毛利很薄，纸面上看像是经营不稳。制造商的身家大部分压在机器上，那是银行可以据以放贷的资产，但银行的估值保守，而且是按强制拍卖的价钱算，而不是按它对您那条生产线的价值算。

这些指南的作用

每一篇都写明马来西亚的银行惯常会误读该行业的哪些地方、什么证据可以纠正它，以及哪些融资产品比较配合该行业的经营节奏。重点不是把您的生意包装成它本来不是的样子，而是在信贷主任开口问之前，先把您这一行的常态摆在他面前，因为没有交代的模式，会按最坏的方向来读。

如果这里还没有您那一行

这三个行业，是我们看到「本来可以避免的被拒」最多的地方。底层的方法可以套用：先找出您的经营模式里哪一项在纸面上像风险，再拿出能证明那在您这一行很正常的纪录。如果不确定在您的情况下那是哪一项，问我们，我们会告诉您信贷主任第一眼会注意到什么。

行业还决定了哪一种融资产品才现实，不只是文件怎么被读而已。一家保留金被扣住、手上又有已核证未收款的承包商，更适合按应收账款放款的产品，而不是按利润计算额度的一般融资。买机器的制造商则有一条完全不靠账目强弱的路，因为风险大部分由资产承担。选产品之前先读行业指南，可以省下一次白费的申请。