Pembiayaan peralatan dicagarkan pada barang yang anda beli, jadi aset itu membawa sebahagian besar risiko yang sebaliknya akan jatuh pada akaun anda. Kami menilai bagaimana bank berkemungkinan melihat aset tersebut dan menyediakan penghantaran permohonan.
Sebuah mesin telah disebut harga, sebuah lori telah ditentukan, atau dapur perlu diganti sebelum cawangan kedua dibuka. Angkanya tepat dan ia tertera pada invois proforma. Ini satu-satunya keputusan pembiayaan di mana barang yang anda beli itu sendiri melakukan sebahagian besar kerja untuk mendapatkan kelulusan.
Bank yang melihat kemudahan tanpa cagaran bertanya sama ada perniagaan anda mampu membayar balik. Di sini ia bertanya itu juga, kemudian bertanya berapa nilai aset itu, siapa lagi yang mahukannya, dan berapa cepat ia boleh dijual. Aset yang kukuh boleh menampung syarikat dengan rekod lebih pendek daripada yang akan diterima pemberi pinjaman tanpa cagaran.
Ini ialah syarat bank, bukan syarat kami. Ia berbeza antara institusi dan berubah dari semasa ke semasa.
Bank akan membiayai pelbagai jenis aset, walaupun bukan atas terma yang sama. Margin pembiayaan, tempoh, dan kadangkala sama ada mereka akan melihatnya sama sekali, bergantung pada betapa mudahnya aset itu boleh dijual semula.
Ia sesuai apabila terdapat aset tertentu yang mempunyai harga, pembekal dan jangka hayat. Kerana aset itu ialah cagaran, anda biasanya boleh meminjam bahagian kos yang lebih tinggi, atas tempoh yang lebih panjang dan pada kadar yang lebih rendah, berbanding pinjaman berjangka tanpa cagaran dengan saiz yang sama. Ia juga struktur yang paling berkemungkinan berjaya untuk syarikat berusia dua tahun yang tiada apa-apa untuk dicagarkan.
Ia tidak sesuai dalam beberapa keadaan. Apabila aset itu sangat khusus, dibuat khas, atau diimport tanpa rangkaian servis tempatan, bank mendiskaunkan nilai jualan semulanya dengan tajam, dan anda berakhir dengan keputusan yang sebenarnya tanpa cagaran tetapi membawa semua sekatan kemudahan bercagar. Apabila aset mempunyai jangka hayat yang pendek, tempoh yang panjang bermakna membayar untuk sesuatu yang telah berhenti menghasilkan pendapatan bertahun-tahun lebih awal. Apabila apa yang anda benar-benar perlukan ialah wang di sekeliling mesin itu, tambang, duti, pemasangan dan bahan mentah yang akan digunakannya, pembiayaan hanya menampung nilai invois; yang selebihnya biasanya ialah pembiayaan modal kerja. Dan jika anda membaik pulih kedai atau membeli premis, tiada aset boleh alih untuk dicagarkan, jadi pinjaman berjangka adalah kemudahan yang sesuai.
| Perkara | Mengapa ia penting |
|---|---|
| Aset, jenama dan model | Bank mempunyai pandangan mengenai jenama dan kategori. Mesin alat yang terkenal dengan pengedar dan alat ganti di Malaysia adalah mudah. Import sekali sahaja tanpa ejen tempatan tidak. |
| Baharu atau terpakai, dan berapa umurnya | Aset terpakai mendapat margin pembiayaan yang lebih rendah dan tempoh yang lebih pendek. Banyak bank mengukur umur pada akhir kemudahan, bukan pada permulaannya, dan itu memerangkap pemohon. |
| Margin pembiayaan, dan deposit | Dari mana deposit anda datang juga dinilai, kerana deposit yang diperoleh dengan meminjam di tempat lain menjadikan anda lebih berhutang daripada yang ditunjukkan permohonan. |
| Jangka hayat berbanding tempoh | Kemudahan itu perlu tamat sebelum aset itu tamat hayatnya. Permintaan untuk tempoh lebih panjang daripada jangka hayat sebenar peralatan akan ditolak atau dipendekkan. |
| Pembekal | Bank lebih suka pembekal yang mereka kenali, dan selalunya akan membayar mereka secara terus dan bukan melepaskan dana kepada anda. Pembekal luar negara yang tidak dikenali menambah risiko yang mereka tidak dapat kawal. |
| Menampung ansuran tanpa aset baharu itu | Bank jarang memberi kredit penuh kepada keuntungan yang sepatutnya dihasilkan sebuah mesin. Ujiannya ialah sama ada pendapatan semasa menampung ansuran itu dengan sendirinya. |
Masukkan kadar yang telah dikemukakan oleh bank kepada anda, atau kadar yang ingin anda uji. SMEBox tidak memberi pinjaman dan tidak menetapkan kadar, jadi tiada apa-apa yang telah diisi terlebih dahulu di sini.
Nama, syarikat dan nombor telefon sudah cukup untuk bermula. Kami menghubungi anda semula, bertanya untuk apa dana itu, dan memberitahu sama ada ini berbaloi diteruskan sebelum anda menghantar apa-apa yang sensitif kepada kami.
Kami membaca akaun dan kelakuan bank, dan memberitahu kedudukan anda berbanding apa yang bank terima pada masa ini. Jika ini kemudahan yang salah, kami akan katakan. Jika kami fikir tiada bank akan meluluskan anda pada masa ini, kami akan katakan itu juga, dan apa yang perlu berubah.
Peringkat ini biasanya mengambil tiga hingga lima hari bekerja selepas menerima set dokumen yang lengkap.
Kami menyusun penghantaran, membentangkan penyata kewangan secara konsisten, menetapkan tujuan dana, dan menjawab soalan yang akan ditanya pegawai kredit sebelum mereka bertanya. Anda melihatnya dan meluluskannya secara bertulis sebelum apa-apa dihantar.
Kami memfailkan permohonan dan menguruskan segala pertanyaan sehingga bank mengeluarkan keputusannya. Keputusan mengenai kelulusan, jumlah dan harga sepenuhnya milik bank, dan kami tidak dapat menjamin apa-apa keputusan.
Bank biasanya mengambil tiga hingga enam minggu dari penghantaran yang lengkap sehingga keputusan bagi jenis kemudahan ini.
SMEBox tidak memberi pinjaman dan tidak menetapkan harga. Kadar, yuran dan terma ditetapkan oleh bank dan berbeza mengikut kemudahan, cagaran, tempoh dan penilaian bank itu sendiri terhadap perniagaan anda.
SMEBox tidak memberi pinjaman dan tidak menetapkan harga. Pembiayaan peralatan selalunya distrukturkan sebagai sewa beli, di mana bank memiliki aset itu dan pemilikan berpindah kepada anda pada bayaran terakhir, dan sewa beli di sini disebut harga sebagai kadar rata. Kadar rata dikira atas jumlah asal untuk keseluruhan tempoh, jadi kadar efektif yang anda sebenarnya bayar menjadi lebih kurang dua kali angka yang disebut. Membandingkan kadar rata dengan kadar tahunan pinjaman berjangka ialah kesilapan pengiraan kos yang paling biasa pada kemudahan ini. Sebagai panduan sahaja, harga baru-baru ini berada pada 3.5% hingga 6% rata setahun, lebih kurang 6.5% hingga 11% efektif, dengan margin pembiayaan 80% hingga 90% untuk aset baharu dan lebih rendah untuk aset terpakai. Diperoleh daripada kad kadar bank yang diterbitkan, disemak pada September 2026.
Jika tiada satu pun daripada itu terpakai, kami akan memberitahu anda pada panggilan pertama dan bukan membawa anda melalui proses yang anda tidak perlukan.
Ia bergantung pada aset. Bagi jentera baharu dan kenderaan komersial daripada pembekal yang diakui, bank lazimnya membiayai 80% hingga 90% daripada harga. Peralatan terpakai atau khusus mendapat margin yang lebih rendah. Deposit itu mesti benar-benar milik anda; bank yang mendapati ia dipinjam di tempat lain akan menilai semula permohonan itu.
Selalunya boleh, atas terma yang lebih ketat. Kerana bank mengukur umur aset pada akhir kemudahan, mesin yang sudah jauh dalam jangka hayatnya mendapat tempoh yang pendek atau tiada sama sekali. Penilaian daripada penilai yang diterima bank, dan pengedar yang dikenalinya, kedua-duanya memperbaiki keadaan.
Di bawah sewa beli, bank memiliki aset itu sehingga ansuran terakhir dibayar. Di bawah pinjaman berjangka bercagar, anda memilikinya dari mula dan bank mengambil gadaian ke atasnya. Perbezaannya muncul pada cara kadar disebut harga, cara penyelesaian awal dikira, dan apa yang perlu anda lakukan untuk menjual peralatan itu lebih awal.
Ya, dan bank biasanya akan menghendaki polisi itu diserahhakkan kepadanya, supaya tuntutan dibayar kepada bank dan bukan kepada anda. Membiarkannya luput ialah pelanggaran kemudahan. Ia perkara kecil yang menyebabkan masalah sebenar apabila terlupa semasa pembaharuan.
Ia biasanya titik permulaan yang paling realistik. Aset memberi bank sesuatu untuk disandarkan yang tidak diberikan talian tanpa cagaran, jadi rekod yang diperlukan selalunya lebih pendek. Jangkakan deposit yang lebih besar dan perhatian yang lebih dekat terhadap rekod pengarah sendiri; apa yang ditunjukkan CCRIS dan CTOS berbaloi disemak dahulu.
Kadangkala boleh, melalui jualan dan pajakan balik, di mana bank membeli aset itu daripada anda dan anda membayarnya dari masa ke masa. Ia melepaskan tunai yang terikat dalam peralatan yang anda miliki. Bank menggunakannya secara terpilih, untuk aset yang besar dengan nilai pasaran yang jelas, dan jumlah yang ditawarkan mencerminkan penilaian yang didiskaunkan.
Jika anda membeli atau membaik pulih premis dan bukan jentera, tiada aset boleh alih untuk dicagarkan dan pinjaman berjangka adalah kemudahan yang sesuai. Jika mesin itu sedang diimport dan tekanannya ialah membayar pembekal luar negara, pembiayaan perdagangan menguruskan bahagian itu dan pembiayaan peralatan mengambil alih setelah aset itu tiba. Jika himpitan sebenar ialah bahan mentah yang akan digunakan barisan baharu itu, itu ialah pembiayaan modal kerja, dan cukup banyak pengilang memerlukan kedua-duanya serentak.
Rekod penyelesaian kad, kemusiman dan margin tipis membentuk cara bank membaca fail makanan, minuman atau runcit, dan apa yang perlu ditunjukkan pengendali berbilang cawangan.
Enam sebab pegawai kredit sebenarnya menolak fail PKS, sama ada setiap satu boleh diperbaiki, dan berapa lama masa untuk memperbaikinya.
Dokumen paling serius yang pernah ditandatangani kebanyakan pengarah, dan yang paling kurang dibaca dengan teliti.