Pembiayaan untuk pembuatan dan kejuruteraan: laluan bercagar aset

Anda mempunyai ruang kilang, satu set mesin dengan nombor siri, bahan mentah di stor, kerja separuh siap di barisan pengeluaran dan invois kepada pelanggan yang membayar atas terma mereka sendiri. Setiap satu daripadanya ialah tempat wang sedang terhenti. Dari sudut pandangan bank, ia juga tempat sesuatu boleh dicagarkan, dinilai atau diikat kepada satu dokumen. Itulah sebabnya syarikat pembuatan dan kejuruteraan biasanya mempunyai lebih banyak laluan pembiayaan terbuka kepada mereka berbanding perniagaan perkhidmatan dengan saiz yang sama, dan sebabnya pengilang yang ditolak untuk had modal kerja tanpa cagaran belum tentu kehabisan pilihan.

Mengapa pinjaman bercagar aset tersedia apabila pinjaman tanpa cagaran tidak

Kemudahan tanpa cagaran meminta bank bergantung pada rekod perdagangan anda sahaja. Jika rekod itu pendek, tidak sekata atau akaunnya lemah, jawapannya biasanya tidak, dan itu mungkin jawapan yang betul. Nota kami tentang mengapa bank menolak permohonan PKS menerangkan punca yang biasa.

Pinjaman bercagar aset bertanya soalan yang berbeza. Bukan sahaja bolehkah perniagaan ini membayar balik, tetapi apa yang dipegang bank jika ia tidak boleh. Apabila ada mesin dengan pasaran jualan semula, kilang dengan hakmilik, barang import dengan dokumen penghantaran atau invois kepada pembeli yang layak kredit, bank mempunyai jalan keluar kedua. Itu mengubah risikonya, dan selalunya mengubah jawapannya. Ia juga mengubah bentuk apa yang ditawarkan kepada anda: satu rangkaian kemudahan yang setiap satunya terikat pada sesuatu yang khusus, dan bukan satu had umum.

Pembiayaan jentera dan peralatan

Peralatan dibiayai di Malaysia melalui sewa beli, pajakan, atau pinjaman berjangka dengan gadaian ke atas mesin itu, dan perbezaannya penting.

• Sewa beli. Pembiaya memiliki mesin itu sehingga ansuran terakhir. Dokumentasinya pantas, aset itu sendiri ialah cagaran utama, dan kemudahan ini biasanya paling mudah diperoleh antara ketiga-tiganya.
• Pajakan. Anda membayar untuk penggunaan sepanjang satu tempoh dan memulangkan atau membeli pada akhirnya. Ia sesuai untuk peralatan yang cepat lapuk dan mengekalkan aset itu di luar lejar belian anda sendiri, walaupun ia meninggalkan anda tanpa apa-apa pada akhirnya melainkan anda melaksanakan pilihan itu.
• Pinjaman berjangka dengan gadaian. Lebih fleksibel pada struktur, lebih banyak kertas kerja, dan biasanya digunakan apabila peralatan itu sebahagian daripada projek yang lebih besar.

Margin pembiayaan berbeza mengikut apa yang anda beli. Mesin baharu daripada pengedar tempatan yang diberi kuasa, dengan jaminan dan agen servis di Malaysia, mendapat margin tertinggi. Mesin terpakai mendapat lebih rendah, dan mesin terpakai yang diimport tanpa agen tempatan lebih rendah lagi, kerana bank menimbang apa yang boleh direalisasikannya dan betapa mudahnya. Bank umumnya menerbitkan margin pembiayaan yang ditawarkan setiap bank bagi peralatan baharu dan terpakai, dan jurang antara dua kategori itu lebih luas daripada yang dijangka kebanyakan pembeli. Pembiayaan peralatan menerangkan mekanismenya.

Bagaimana bank menilai jentera terpakai dan khusus

Inilah bahagian yang mengejutkan jurutera. Semakin khusus sebuah mesin kepada proses anda, semakin rendah biasanya nilainya sebagai cagaran.

Bank tidak menilai kegunaan mesin itu kepada anda. Ia menilai apa yang difikirkan penilai loji dan jentera akan diperoleh, dalam jualan paksa, daripada seseorang yang bukan anda. Mesin larik CNC generik, mesin pengacuan suntikan standard, mesin lipat kepingan yang biasa atau forklift semuanya mempunyai pasaran sekunder dengan pembeli dan sejarah harga. Barisan pengeluaran tempahan khas yang dibina untuk menghasilkan komponen satu pelanggan, atau mesin dengan sistem kawalan yang tiada siapa lain di negara ini menyervisnya, mungkin mempunyai nilai jualan paksa hampir dengan nilai besinya.

Apa yang dilihat penilai dan bank:

• Sama ada pasaran barang terpakai yang aktif wujud di Malaysia atau di rantau ini bagi jenama dan model itu
• Usia, jam operasi dan rekod penyelenggaraan, dan sama ada mesin itu masih disokong pengilangnya
• Sama ada ia boleh dikeluarkan tanpa merobohkan bangunan, dan berapa kos pengeluarannya
• Sama ada ia dipasang tetap pada premis, yang boleh merumitkan gadaian jika tanah itu milik orang lain
• Dokumentasi import dan bukti pemilikan, terutamanya bagi import barang terpakai

Tiada satu pun daripada ini menjadikan mesin khusus tidak boleh dibiayai. Ia bermaksud kes itu perlu bersandar lebih pada perdagangan dan permintaan berkontrak berbanding pada cagaran, jadi bawa buku pesanan dan bukan helaian spesifikasi.

Kitaran modal kerja, peringkat demi peringkat

Tunai pengilang berada di empat tempat serentak, dan setiap peringkat mempunyai jawapan pembiayaan yang berbeza.

Kerja dalam proses ialah tempat permohonan biasanya berpecah. Ia peringkat yang tiada dokumen terlekat padanya: tiada set penghantaran, tiada invois, tiada apa yang boleh diikat bank kepada satu pengeluaran dana. Kebanyakan bank membiayainya melalui had umum dan menentukan saiz had itu berdasarkan kitaran perdagangan, jadi gambaran tepat tentang hari stok, hari kerja dalam proses, hari penghutang dan hari pemiutang anda lebih bernilai dalam permohonan itu daripada apa-apa naratif. Pengiraannya dinyatakan dalam bagaimana pembiayaan modal kerja berfungsi, dan hujung belum terima bayaran dalam pembiayaan invois dijelaskan.

Import, eksport dan di mana pembiayaan perdagangan sesuai

Jika anda membeli bahan mentah di luar negara, talian perdagangan biasanya lebih murah dan lebih mudah diperoleh daripada had umum, kerana setiap pengeluaran dana dipadankan dengan satu dokumen dan bank boleh melihat dengan tepat apa yang dibiayainya dan bila wang itu sepatutnya pulang.

Instrumen yang biasa ialah surat kredit, yang memberi pembekal anda akujanji bank dan bukan akujanji anda; resit amanah, yang membiayai jurang antara membayar barang itu dan menjualnya; dan penerimaan jurubank, iaitu bil jangka pendek yang digunakan untuk membiayai sama ada satu pembelian atau satu jualan. Pengeksport juga boleh melihat pembiayaan semula kredit eksport yang diuruskan melalui EXIM Bank, yang membiayai pesanan sebelum penghantaran dan belum terima bayaran selepasnya. Apabila anda membeli dan menjual dalam mata wang berbeza, tanya tentang kontrak hadapan pada masa yang sama anda bertanya tentang talian itu, kerana kedudukan yang tidak dilindung nilai boleh menghapuskan margin setahun. Pembiayaan perdagangan menerangkan instrumen itu dengan lebih terperinci.

Kilang: membiayai hartanah bukan membiayai perniagaan

Memiliki premis anda mengubah apa yang boleh dilakukan bank untuk anda, tetapi berbaloi memisahkan dua transaksi berbeza yang sering dikelirukan.

Pembelian kilang ialah pinjaman hartanah. Ia dinilai atas hartanah itu dahulu, melalui penilaian, hakmilik, kategori kegunaan tanah dan syarat nyata, sama ada ia pegangan bebas atau pajakan, dan sama ada sijil penyiapan dan pematuhan ada. Pada tanah industri pegangan pajakan, kebenaran pihak berkuasa negeri biasanya diperlukan sebelum gadaian boleh didaftarkan, dan kebenaran itu mengambil masa yang perlu diambil kira dalam jadual permohonan.

Membiayai perniagaan dinilai atas perdagangan, dan kilang itu relevan hanya sebagai cagaran. Perkara praktikalnya ialah kedua-duanya bersaing. Pengilang yang membiayai pembelian kilang pada margin maksimum, atas tempoh terpanjang, telah menggunakan kapasiti cagaran yang boleh menyokong talian perdagangan dan had modal kerja. Biasanya lebih baik menentukan keseluruhan struktur kemudahan dahulu dan kemudian memperuntukkan hartanah itu di dalamnya, dan bukan membeli kilang dan mendapati selepas itu tiada apa yang tinggal untuk mencagarkan talian yang sebenarnya digunakan perniagaan itu. Apabila cagaran benar-benar tidak mencukupi, jaminan Credit Guarantee Corporation boleh menampung sebahagian daripada jurang itu.

Kes pengembangan yang bank sebenarnya mahukan

Kebanyakan permohonan pengembangan kapasiti dibina atas satu pasaran. Pasaran sedang berkembang, permintaan kuat, pesaing sibuk. Bank telah membaca kertas itu banyak kali dan ia tidak menggerakkan mereka, kerana pasaran tidak boleh dirampas.

Apa yang menggerakkan jawatankuasa kredit ialah permintaan berkontrak. Buku pesanan yang disahkan, pesanan belian di tangan, perjanjian rangka kerja atau pembekalan dengan volum yang dinyatakan, atau surat anugerah daripada pelanggan yang pernah didengari bank. Versi terkuat kes ini mempunyai empat bahagian:

1. Kekangan itu nyata dan diukur. Penggunaan semasa mengikut mesin atau barisan, menunjukkan anda berada pada atau hampir kapasiti dan bukan sekadar mendakwanya.
2. Permintaan itu berkontrak, bukan diramal. Pesanan, perjanjian atau surat anugerah, dengan volum dan terma, serta nota yang jujur tentang pemusatan pelanggan jika seorang pembeli merupakan sebahagian besar daripadanya.
3. Kapasiti baharu itu sepadan dengan permintaan. Output mesin itu diikat kepada volum tertentu yang ia dibeli untuk memenuhinya, dengan garis masa pentauliahan dan siapa yang akan mengendalikannya.
4. Bayaran balik datang daripada kerja baharu itu. Sumbangan daripada volum tambahan diukur terhadap ansuran, dengan margin yang cukup supaya kelewatan pentauliahan tidak merosakkan jadual.

Pengilang juga sektor yang paling berkemungkinan layak untuk geran kerajaan dan pembiayaan padanan yang berada bersama kemudahan bank, dan kedua-duanya kerap digunakan bersama. Geran dan pembiayaan menerangkan di mana setiap satu sesuai.

SMEBox menyemak kedudukan pengilang, menentukan laluan yang mana antara ini yang boleh disokong perniagaan itu secara realistik, kemudian menyediakan dan menghantar permohonan kepada pemberi pinjaman yang sesuai. Bank yang memutuskan.

Soalan lazim

Bacaan berkaitan